起底掌众善贷计划，以公益之名抢占用户？

来源：探长读财

按照掌众财富自己的说法，“善贷计划”是一项社会意义大于盈利目的的公益项目。但探长近日发现，掌众借帮助“雷友”的名义，让用户领取“暖心金”和申请“免息贷款”，让投资人邀请雷友的方式，获取大量精准投资用户，又以免息借款的活动获取借款用户。

最近，探长读财经常在微信群和QQ群里能看到有人邀请群友领取“暖心金”，发布链接显示来自掌众财富。

有网友表示，我注册真领到钱才推荐给难友(P2P踩雷投资人互称难友)，雷了10多万，工资只有2000元，就是想多赚点外快。另一位网友则表示，填写资料第二天就能拿到50元。

掌众财富官网关于善贷计划的介绍是：针对受雷潮影响投资者推出的应急借款服务，最高10万元(好友助力可再加10万元)，最长1年期，基础利率6%，邀请好友可享受免息。善贷计划旨在帮助雷友度过个人财务难关，是一项社会意义大于盈利目的的公益项目。

探长注意到，掌众在正式上线“善贷计划”之前，还召开了一场盛大的新闻发布会。

2018年10月17日，掌众集团在北京举办以“善贷且成，守护美好”为主题的发布会，宣布推出全新产品善贷计划。掌众集团表示，“善贷计划是一项专门面向网贷用户的低息救急借款信息服务，同时也是一个开放的互联网金融产品，期待更多企业与机构积极参与，共同推动普惠金融发展。”

探长读财注意到，善贷计划有两套玩法，一是领取100元善贷暖心金，二是申请善贷免息借款。具体怎么玩呢？下面我们一起来看看善贷计划的具体规则。

面向投资人推出“善贷暖心金”

探长点开链接发现，获得100元善贷暖心金需要完成三项任务，一是提交1万元以上投资证明资料，通过审核，发放50元善贷暖心金；二是推荐投友参与，所在平台审核通过超过满100人，发放10元善贷暖心金；三是邀请其他投友，每1人通过审核立即获得40元，不设上限。

截至1月13日，掌众财富披露的信息公示榜单显示，共有5554人被列入暖心英雄榜(邀请人数1人及以上)，共有725家平台被列入平台排行榜(申请人数1人及以上)。

其中，邀请投友达到50人的网友多达13人，获得奖励2000元，邀请投友最多的69人，获得奖励2760元。平台排行榜显示，67家平台人数超过100人，人数均超过1000人有3家平台，分别是草根投资、华夏万家、可溯金融。此外，还有8家平台人数超过90人。

值得注意的是，虽然掌众宣称善贷计划是针对受雷潮影响的投资者推出，但实际情况是，没有出问题的平台也被投资人用来申请善贷暖心金。例如，桔子理财、爱钱进、你我贷、人人贷、微贷网等平台也在其中。

根据掌众财富披露的规则，申请善贷暖心金必须提供投资证明，且需经过平台审核。如今看来，只要有投资证明，平台就会发放暖心金，至于平台是否出问题，似乎根本不是审核重点。

正因如此，善贷暖心金也招来了羊毛党，互相邀请实为撸更多羊毛。显然，掌众不可能没有预想这样的结果；即便如此，掌众依然没有改变规则，甚至还特别公示榜单。当然，掌众有自己的小算盘，那就是以这个活动获取投资人。

根据规则，掌众花50元就能获取一个投资用户。而据媒体此前报道，P2P平台的获客成本普遍在1000元左右，最高的甚至超过2000元，如果50元就能获取一个精准用户，单从成本考考虑，确实是一笔很划算的生意。

让人意外的是，掌众虽然招来了很多投资人，但交易额却不增反降。掌众财富第三季度报告显示，本季度交易总额18.65亿元，据此计算平均每月交易额为6.22亿元。但掌众财富披露的月报显示，10月交易额3.84亿元、11月交易额3.53亿元。

这也意味着，掌众善贷计划上线以来，P2P平台交易额反而下滑。

面向借款人推出“免息借款”

探长注意到，掌众“免息借款”总额度最高1亿元，借款额度为1-10万元，期望拿到款项10-60天内。事实上，“免息借款”也并非完全免息，根据“善贷计划”说明，救济金最高10万元，期限1年，基础利率6%，参与拼团可实现免息。

探长注意到，申请“免息借款”分为需要填写两部分资料，一个是填写网贷投资信息，提供为问题平台待收截图；另一个是上传借款用途材料，例如医院诊断证明(如XXX医院诊断书)，如非本人使用借款，需提供户口本、结婚证等关系证明。紧急原因证明(如XXX医院催款单)。

显然，申请“免息借款”要比获得暖心金门槛高很多，除非有合情合理的借款用途，否则即便伪造借款材料，也许要花费一定心思，才能在掌众的层层审核下蒙混过关。

虽然如此，掌众“免息借款”还是无法阻挡“羊毛党”。

一位“羊毛党”告诉探长，他和全家人一起申请了善贷“免息借款”，他个人已经下款5万，分12期还款，利息全免，其他人也获得至少2万的借款额度。他拿到借款后，转身在掌众财富上投资赚取收益。此外，他还积极拉群推广“善贷”借款链接，疑似从中获取推荐收益。

当然，如果掌众“免息借款”审核不过，用户只能在“闪电借款”申请贷款。据互金商业评论此前报道，闪电借款实际综合费率高达36.5%(IRR公式计算)。

闪电借款给商评君的授信额度仅900元，借款期限50天，因为不涉及分期还款，可直接算出综合费率为36.5%，刚好卡在监管规定的36%红线上。另外，互金商业评论注意到，闪电借款给出的逾期费用说明显示，其罚息计算方法为：每日罚息=0.1%×剩余本金

这也意味着，商评君借款900元，如果逾期一天的罚息为0.9元，如果逾期一年罚息为328.5元。值得注意的是，闪电借款的罚息费率为每天千分之一，而信用卡逾期罚息的费率为每天万分之五。据此计算，闪电借款的罚息费率是银行信用卡逾期费率的2倍。

中国第一批出海东南亚的互金企业

掌众集团官网显示，旗下平台包括P2P平台(掌众财富)、借款平台(掌e贷、闪电借款、闪电贷)、消费分期平台(闪电分期)、东南亚业务(印尼Dana Rupiah、越南iDong、菲律宾 PondoPeso)。

2016年11月1日，网信集团旗下中国信贷科技控股有限公司(简称“中国信贷”)宣布，拟以人民币8亿收购LEYU Limited 48%的股权(“北京掌众软件科技有限公司”为LEYU Limited全资子公司，下称“掌众金融”)。

据悉，此次交易对价将以现金及中国信贷(现已更名为：中新控股)支付，其中40%以现金结付，60%以中国信贷科技股份支付。交易完成后，中国信贷将成为掌众金融第一大股东。

2018年11月12日，中新控股发布前三季度财报显示，集团整体收入19.58亿元，其中P2P贷款咨询服务收入6.9亿人民币，占比35.24%，是集团营收排名第一的业务。

被上市公司收购之后，掌众有了更大底气，成为第一批出海东南亚的互金机构。

互金商业评论此前报道，掌众是中国出海印尼的互金机构之一，其目前在印尼有两个现金贷品牌，分别是DanaRupiah和Kredit Mart。其中，DanaRupiah在2018年中通过了印尼金管局OJK的注册许可，但Kredit Mart尚未通过印尼注册许可。

网站主页显示，其借款费用主要包括数据处理费用0.15%，风险评估费用0.181%，利息0.019%，佣金费用0.15%。由于网站没有展示，商评君看不到其借款综合费率。据新流财经报道，截止2018年10月底，掌众在印尼用户数已达300万，在贷余额超2亿人民币。

2018年，掌众在越南推出了现金贷平台iDong。费率和期限方面，iDong网站显示，借款额度为100万-1000万越南盾(约合300元-3000元人民币)，期限为7天、14天和21天。借款人年龄须年满22岁，低于60岁。

iDong网站上没有展示借款费率。但披露了逾期部分的相关费用。其中，逾期利息为贷款总额的3%+逾期0.75%/天，超过15天则罚息为1%/天(本金)；逾期超过60天则罚息为1.1%/天(本金)；但逾期总利息不超过本金的100%。

根据掌众集团官网披露，其还在菲律宾推出了现金贷平台PondoPeso，但根据商评君的观察，在东南亚各国中，菲律宾和斯里兰卡等经济较不发达，基础金融服务普及率较低的地区。这也意味着，掌众要想在菲律宾打开一片天地，还有很长的一段路要走。

(责任编辑：杨畅)