羊毛出在羊身上！“反催收”不治逾期病，市民小心被套路丨关注征信修复

“反催收”团队能否真的解决逾期问题、有无其他风险？4月25日，业内人士表示，这些方法在短期内或许能缓解债务危机，但实质是一条恶意套利的灰色产业链。

市场催生需求，法律界定不明确

4月7日，国内多个银行对受疫情影响的个人住房贷款客户，出台了给予还款宽限期支持的纾困政策。南国早报客户端记者发现，该政策刚出台，“反催收”团队马上推出了房贷延期服务项目。

“反催收”团队推出了房贷延期服务项目。

南宁师范大学法学与社会学院副教授兰敬分析，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年”。

不过，这一条款中规定的“特殊情况”没有明确规定具体的法定事由，没有专门的司法解释。相关裁判一般以“家庭经济困难等事由并非免除其利息、费用等的法定事由”为由，驳回债务人个性化分期还款的请求。“反催收”团队利用投机空间，将这一灰色产业链不断做大。

“反催收”不保险，失信风险依然存在

对个人而言，这些“反催收”团队是否真能帮助债务人安全上岸？

广西锦康律师事务所律师吴穷表示，对个人而言，办理了个性化分期还款，能停止高额的利息罚息，不会产生新的违约金和利息，可以更长时间结清自己的债务，也能暂时免受催收的电话骚扰。但是，在没还清所有欠款前，个人征信会一直显示不良记录。

“如果债务人利用虚假证明而骗取减免，债权人有权拒绝申请或撤销该变更事项。”吴穷说，届时，债务人不仅要补齐拖欠款项及额外利息，还需要承担违约金并被纳入失信记录。而且可能高额中介费也无法追回，“不管是什么方案，羊毛始终出在羊身上，建议大家不要盲目申请”。

此外，吴穷提醒，个人隐私信息一旦被泄露，轻则会受到金融贷款机构的骚扰，重则可能成为犯罪分子“狩猎”的对象。更严重的是，若协助或委托“反催收”团队伪造虚假材料，还涉嫌犯罪。

已排查出89家可疑机构

4月25日，中国人民银行南宁中心支行在例行发布会上表示，在全区同步开展专项治理“百日行动”，截至2022年3月末，已排查出可疑机构89家，筛查出重点治理机构5家，协同清查违法广告5起，引导5家机构完成注销、3家机构合规变更登记，向有关部门移送线索5起。

朋友圈截图。

早在3月30日，国家发展改革委也下发《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》，明确指出，以“征信修复、洗白、铲单”“征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，威胁人民群众财产安全，严重扰乱社会信用体系建设大局的，必须严查严处。

南宁师范大学法学与社会学院副教授兰敬认为，这些“反催收”操作，给金融机构的资产质量管理带来很大压力，影响正常的催债工作，若放任其蔓延发展，会导致更大规模的恶意逃废债，严重扰乱金融市场秩序，践踏社会信用体系。

兰敬建议，商业银行要加强宣传特别是实际案例的剖析，向债务人传达正确的信息，即借助“反催收”团队并不能达到个性化分期还款的目的。同时，还应积极与主管部门、立法机构和司法机构进行沟通。短期而言，应当对于“特殊情况”进行司法解释；长期而言，需进一步完善立法予以明确。

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