高炮披上持牌外衣？背靠沣和小贷的小象优品年利率高达60%

再过几天，中国消费者最信赖的守护消费品质的舆论阵地——央视315晚会将如期播出。百科资料显示，315晚会是中央电视台联合国家政府部门为维护消费者权益在每年3月15日晚共同主办并现场直播的公益晚会。自1991年首播以来，该节目连续31年播出。

2019年315晚会，央视曝光“714高炮”要钱更要命。6月13日，公安部部署“云剑”行动（以互联网云服务、云平台抓捕疑犯），开展的以“打诈骗、抓逃犯、保大庆”为主题的专项打击行动。2019年12月25日，公安部召开新闻发布会通报，“云剑”行动破获套路贷犯罪案件5.8万起，打掉团伙4205个，抓获犯罪嫌疑人4.1万人，查缴涉案资金577亿元，据监测，套路贷网络平台下降了77%。

两年多时间过去，套路贷、暴力催收的贷款平台大幅减少，但年利率高达60%的借款App依然存在，且个别已经走上了持牌经营之路。

近日，多位网友在黑猫平台发帖反馈，其在小象优品平台借款都会被额外收取担保费。

例如，有网友贴出的截图显示，其在小象优品共有两笔借款，共计19000元（颜值卡借款8000元+小象钱包11000元），均分12期，每期还款2153.32元（颜值卡借款担保费141.9元+小象钱包担保费150.4元），两笔借款担保费累计3507.6元。要求退还担保费，剩余未还结清销账。

根据该网友上传的截图显示，颜值卡借款8000元，分12期，每期还款756.26元，以及每期141.9元担保费；小象钱包借款11000元，分12期，每期还款1104.76元，以及每期150.4元担保费。

以IRR公式计算，该网友在小象优品的两笔借款年利率分别高达58.95%和62.41%。

公开资料显示，小象优品隶属于北京源石云科技有限公司。工商信息显示，小象优品主要股东除董事长吴仲喜外，还有新浪旗下私募北京微梦创科创业投资管理有限公司（简称“微梦创投”）。此外，Star VC等也曾参与投资小象优品。

不过，小米应用商店资料显示，小象优品App的开发者为重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司（简称“沣和小贷”）。工商资料显示，沣和小贷成立于2009年11月16日，注册资本3亿元，法定代表人何进，股东为重庆市宏广信息科技有限公司。

企查查数据显示，沣和小贷疑似实控人为吴仲景，受益股份为50.01%。

工商变更记录显示，2017年12月，沣和小贷经营范围由重庆市扩展到全国（新增网络贷款业务），同时增加注册资本2.7亿元，由新股东重庆市宏广广告有限公司实缴2.5亿元，占注册资本的85%；深圳市康辉旅行社有限公司实缴1500万元，占注册资本5%。

2019年2月，重庆市宏广广告有限公司唯一股东由重庆市黔江区城市建设投资(集团)有限公司变更为北京源石云科技有限公司。

2020年12月，张文沂、刘朝勇等12名自然人股东退出，持有沣和小贷10%股权转让给重庆市宏广广告有限公司。同一时间，深圳市康辉旅行社有限公司退出，持有沣和小贷5%的股权转让给重庆市宏广广告有限公司。

至此，沣和小贷变为重庆市宏广广告有限公司旗下全资子公司，即北京源石云科技有限公司旗下全资孙公司。不难发现，小象优品的母公司——北京源石云科技有限公司通过曲线入股沣和小贷的方式，从而拿下网络小贷牌照。

值得注意的是，沣和小贷挂网披露的实际最高贷款年利率24%与网友上传截图结算的借款年利率相差甚远。

开甲财经注意到，沣和小贷官网显示：提供互联网商品分期消费服务，最高额度3.1万元，期限最长12个月，贷款年化最高不超24%，实际最高年化利率24%，逾期在贷款利率基础上加收50%罚息。

作为持牌贷款机构，小象优品借款年利率为何高达60%？出现这种情况或与兜底模式有关。

开甲财经注意到，作为助贷机构，小象优品曾与云南信托开展深度合作，双方联合向借款人发放年利率36%的贷款，一旦借款人逾期，小象优品母公司将以债权转让方式回购逾期债权，最终在催收无果后低价转让给第三方公司。

今年2月25日，中国裁判文书网发布的《西安昱奕金融外包服务有限公司、石某健金融借款合同纠纷民事一审民事判决书》显示：

2019年5月13日，石某健通过小象优品App向云南国际信托有限公司（简称“云南信托”）借款6900元，借期12期，贷款年利率36%，借款用途一般消费，每月13日应还本息共计692.99元。2019年6月13日、2019年7月13日，石某健分别偿还本金各575元及手续费，后续未再偿还。

2019年9月17日，云南信托与北京源石云科技有限公司（简称“小象优品”）签订云南信托-云象1号集合资金信托计划债权转让协议，由云南信托将93笔债权转让给小象优品（转让款714229.83元），其中清单第50项债务人为石兰健，剩余贷款本金为5750元，剩余利息为1179.9元，受让价款为6929.9元。

2021年5月31日，小象优品与西安昱奕金融外包服务有限公司（简称“昱奕金融”）签订债转转让协议，协议转让的标的债权为，云南信托向特定借款人发放贷款，借款人逾期后，云南信托将债权转让给小象优品，小象优品又将债权转让给昱奕金融。

截至基准日2021年5月31日，债权明细表项下的债权及附属权益总额为18335.63元，共2笔债权，债转转让价款1000元（约为0.5折），债权转让清单载明：债务人石某建，贷款本金6900元，逾期本金5750元，逾期利息3901.8元，债转总额9651.8元，另一笔债务人为刘某龙，贷款本金5000元，逾期本金5000元，逾期利息3683.83元，债转总额8683.83元。

2021年8月24日，昱奕金融向小象优品支付了债权转让款1000元。

据媒体此前报道，2020年4月，云南信托因与小象优品合作被银保监会云南监管局责令整改，涉嫌外包风控业务、利率过高“一浮到顶”、与无放贷资质第三方不当业务合作。该信访意见处理意见书显示，监管将严格依法对云南信托采取相应监管措施，进一步加强对云南信托有关业务的监管。