#冬日生活打卡季#如果有人问，银行贷款最害怕什么？答案很简单，当然是最害怕客户借钱不还的逾期风险，从而形成不良贷款，吞噬银行利润。银行是怎么控制这类风险的？也很简单，就是要求借款人提供担保物。客户不还贷款，银行向法院主张权利，拍卖抵押物变现冲抵借款。
这里我想稍微说得详细一点，因为奇葩事件就发生在担保环节。银行接受的担保一般分为两种：人保和物保。人保就是提供担保人，物保就是提供抵押物。通常来说，人保只适应于30万以下的贷款。而抵押类的贷款，一般对应抵押物价值的50一70％来确定贷款金额。因此为了保护本金安全，当然是抵押物价值越大越好啦，100万的贷款，对应价值800万的押品，还怕你不还钱？
但是，在我从事银行信贷客户经理十几年的过程中，最近就发生了一件奇葩的事情。客户申请贷款240万，对应抵押物是三套商业物业。但有一套抵押物是毛坯状态，空置好些年了，对应贷款金额40万。结果审批人员认为毛坯空置的抵押物不可以用于抵押，要求剔除。我作为经办人，觉得多一套抵押物更有保障，于是建议保留三套抵押物不动，直接调减贷款金额40万。但审批表示这样违规了，不同意。
于是形成了这样合规不合理的奇葩现象：同样都是贷款200万，有三套抵押物不要，只要其中的两套。银行实际上自废武功，减弱了自己的担保能力。如果这是私人借钱，肯定是抵押物多多益善了。
其实面临这种特殊情况，肯定会有更合适的解决方案，而不是一句合规就可以了的。元芳，你怎么看？
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