这是最近处理的一宗交通意外险理赔。客户于2021年初骑自行车与小客车发生碰撞，交警出具责任书：客户负六成责任，小客车司机负四成责任。

经过几个月的治疗和康复，客户已达到临床治愈。2021年5月，小客车司机方车险赔付医疗费用+营养费+伙食补助费等保险金后，我也给客户递交了意外险的理赔申请，现理赔款已顺利到帐，除了医疗费用+住院津贴+骨折津贴外，因符合十级伤残的条件，所以还按保额的10%赔付了十级伤残保险金。客户最后收到的保险金总额，覆盖了治疗的所有支出。

同样的伤残情况，意外险有十级伤残保险金赔付，车险却达不到伤残赔付条件。

为什么 ？因为所对应的伤残评定标准不同。

接下来，我和大家一起来看看我国现行的伤残残评定标准有什么；客户的情况，在各标准中的评定结果又是如何的。

客户情况

我们先来看看客户的情况，客户在临床治疗结束后的CT检查结果如下：

交通事故造成的伤害是5根肋骨骨折。

伤残评定标准

目前我国涉及人身伤残评定的标准主要有三种：

1. 适用于侵权造成的人身伤害（如交通事故）伤残评定------《人体损伤程度分级》
2. 适用于保险行业意外险的伤残评定------《人身保险伤残评定标准代码》（JR/T 0083-2013）
3. 适用于工伤劳动力伤残评定------ 《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》（GB/T 16180-2014）

我们来看看5根肋骨骨折在上述三种标准中的伤残等级。

一、《人体损伤程度分级》

2016年4月由最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部联合发布《人体损伤致残程度分级》（下简称《分级》）公告，《分级》于2017年1月1日起施行。

同时取消《道路交通事故受伤人员伤残评定》标准，自2017年1月1日后所有交通事故案件、故意伤害案件、雇员损害等所有人身损害致伤的鉴定标准统一适用《人体损伤致残程度分级》，工伤除外。

因客户是在交通意外中受的伤，所以适用于此标准的伤残鉴定标准。

在这份标准里，十级伤残的肋骨骨折描述如下：

由上可见，达到十级伤残有两种条件：

1）6根肋骨骨折，或

2）4根以上并后遗两处畸形。

客户在数量上符合第2种的条件，但做了手术，手术治疗已将肋骨接好，并没有畸形的情况。所以，不符合此标准十级伤残的赔付条件。

二、《人身保险伤残评定标准代码》

2013年6月8日，中国保险行业协会(以下简称“中保协”)联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，该标准成为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准。并从2014年1月1日起正式使用。

相较旧标准，新标准增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围此外，在残疾等级设置方面，新增加了原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障100余项，大幅增加了对保险消费者的残疾保障程度。

客户购买了意外险，所以也涉及到意外险伤残评定。我们来看看在此标准中，十级伤残的条件如下：

在此标准中，十级伤残的条件是大于等于4根肋骨骨折，很明显，客户的情况是符合的，所以在此次的意外险理赔中，很顺利地获得十级伤残理赔保险金（赔付基本保额的10%）。

这里顺道提一下，意外险的伤残赔付是按等级赔付的，赔付保险金=基本保额*赔付比例，赔付比例如下：

意外险是四大基本保障险种（寿险、重疾险、医疗险、意外险）中均衡费率最低的险种，几百元就可以买到几十万甚至百万的保额了，所以建议尽量买足保额，至少能覆盖家里的负债。

另外，意外险的伤残保障，也是其它保障险种覆盖不了（《意外险有一项保障，是其它保险无法替代的，您知道是什么吗？》），意外的发生不限年龄，不限空间，也不受人为控制，而且费率便宜，强烈建议各年龄阶段都配置。

三、《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》

《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180—2014）（以下简称“新标准”）由国家质量监督检验检疫总局、国家标准化管理委员会批准发布，于2015年1月1日实施。本标准适用于劳动能力鉴定。

客户并不是在职员工，所以不适用于此伤残评定标准。

假设这是一位在职员工，并且是在上班途中发生的交通事故，那么同样的情况能拿到工伤伤残补贴吗？

我们先来看看《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》（GB/T 16180-2014）中，十级伤残的标准：

由上可以看到，工伤的十级伤残条件其实很低，只要有骨折就可以达到了，没有数量的要求。所以，客户的这种情况是达到工伤十级伤残条件的（达不到更高一级的伤残等级）。

但是，这是否就意味着可以拿到工伤伤残补助呢？非也！

因为还要判断是否符合工伤，这是发生在上班途中的交通事故，妥妥地属于工伤，你是不是这样想的？

那就错了！在《工伤保险条例》中，对工伤认定有如下要求：

在文章的开头提到，在这则交通意外中，客户负六成责任，即主要责任，即使是在职员工，在上班途中发生，也不符合第六款的规定（非本人主要责任的交通事故），所以是不属于工伤的！

结语

从上面可以看到，三种伤残评定标准的评定条件是不一样的，工伤评定标准最宽松，其它两种伤残评定标准较严格。一样的伤残情况，在不同的标准中会有不同的评定结果。

另一方面，它们包含的伤残条目数量也不尽相同：

《人体损伤程度分级》 共10级457条

《人身保险伤残评定标准代码》 共10级281条

《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》 共十级530条

至于符合什么样的伤残，通常会由有资质的鉴定机构进行评定。不过一般我们和医生交流后再比照标准，基本上也能有个大致的判断，当认为有可能达成伤残条件时，再进一步找鉴定机构出鉴定结果，免得浪费了鉴定费用。对于比较简单明显的伤残，也可以进一步与赔付机构确认是否需要到鉴定机构出具鉴定报告。

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