银行不良贷款的清收是银行重要的工作内容之一，也是保证收回资金成本、控制风险、提升银行利润的主要方式之一。大部分中小银行没有中国东方资产管理公司、中国华融资产管理公司等不良贷款处理公司，因此不良贷款的清收尤其重要。

本文主要分享银行不良贷款清收思路和技巧，以便为银行人更加高效地清收不良贷款提供参考。

一、清收思路

1、了解不良贷款背景。

先了解不良贷款规模、产生的原因、客户资产规模、偿还意愿等背景，为后期采取合理的清收方式奠定基础。

2、针对性分析。

针对于具体的不良贷款，根据其产生的背景，针对性分析对比各种清收方式的成本、清收效率和可能产生的影响，综合考虑采取合适的方法。

3、先易后难思路。

不良贷款的资金规模、客户资金实力、还款意愿等因素均有差别，先清收还款可能性更大、操作更简单的不良贷款。

4、多方式并用。

清收的时候可以站在客户的角度，协助客户制定并实施可行的还款计划；也可以从对方的担保人、公司业务、同事、家人、亲朋好友入手，晓之以情、动之以理，从而对清收的客户施加压力。

5、循序渐进。

不良贷款不是一朝一夕形成的，因此清收工作也不用过于着急，要根据客户的资产情况、还款能力等信息制定合适的还款计划；还款逼得过紧可能适得其反。

6、依法合理清收。

对产生不良贷款的客户进行清收时，可以抓住对方的痛点利用专业的技能、话术、依据进行合情、合理、合法地施压；不良贷款的清收最坏的结果是走法律途径，不建议出现非法暴力催收的行为。

二、清收技巧

1、感情交流法

根据不良贷款的客户特征，分析对方无法及时还款的原因及遇到的困难，查找根源，并告知无法还款会给对方信用、生活、家庭等方面带来的负面影响，为不良贷款的清收奠定基础。

2、辅助核算法

辅助客户公司的经营核算，研究客户的收支情况、为客户控制成本、提升效益，力争早日取得成效，达成不良贷款的清收。

3、协助讨债法

部分不良贷款的客户在经营中存在大量数额较大的应收账款无法按时收回，信贷员需要掌握客户应收账款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本信息，协助客户按照难易程度讨债，以便更好地清收贷款、铺垫后续合作。

4、资金补充法

部分不良贷款客户人品好、吃苦耐劳、经营管理能力强，但是由于疫情、自然灾害等原因出现短期资金链断裂，不建议强制清收，反而应该给予一定资金让客户恢复生产经营、走出困境，从而清收不良贷款、开展后续合作。

5、多方调解法

如果不良贷款客户有能力但是不愿还款，但比较注重脸面，可以考虑动员乡村干部、社区干部、乡镇政府干部、政法民政干部、公安干警、亲朋好友、同学、同事、上级领导等参与动员工作，促使其归还贷款。

6、团队协作法

信贷员的个人能力、智慧有限，可以邀请同事、信贷负责人发挥团队的力量，取得更好的清收效果。

7、贷款分解法

如果客户的贷款无法偿还，可以考虑分解成几份让其有能力的子女归还；如果贷款规模过大，客户明显能力不足，则将贷款分解成几份，分期间归还，或者尽可能争取把本金归还，利息享受一定的减免。

8、以物抵贷法

一般抵押、质押物品有房屋所有权、土地所有权、有价单证、机器设备等保证物品，可以按照合法程序对其重新估值，保证不良贷款安全。

9、担保人负责法

担保人对不良贷款同样具有担保偿还的义务，如果客户无法及时归还贷款且还款意愿较低，需要同时追究借款人和担保人责任，一直到贷款本息全部还清为止。

10、起诉法

如果之前的不良贷款清收方式都没用，那就走法律程序，主要适用于不良贷款逾期时间较久、即将过了诉讼时效期、借款人无法联系、反复协商无法达成一致、恶意讨债或转移财产等情况。

其它的清收技巧有在媒体公布黑名单、不良贷款打包出售给第三方、限制高消费、业务办理等方式。

不良贷款的清收历来是银行的重难点工作，复杂而繁琐，银行人需要冷静思考、认真分析、保持不卑不亢的态度，结合清收思路，灵活地运用清收技巧，更加高效地达到清收不良贷款的目的。