坤鹏论：现金贷 一个不怕你逾期不还的贷款 问题是你贷得起么

去年坤鹏论写过几篇与大学生相关的贷款，后来相关部门出来严打，现在已经消停多了。也对比过蚂蚁金服和京东金融相关贷款产品，当时的感觉是，大学生贷款实在是太坑人了，不过最近坤鹏论又接触了另一种比大学生贷款还坑人的贷款产品，

虽说坤鹏论进入金融领域的时间并不长，但却明白一个道理：金融的核心是风控。

也正是因为风控做的不到位，之前的P2P网站一家接一家跑路，前段时间不是还同时跑了8家么，究其原因就是大家对风控不够重视。因为金融风险的延后性，在贷出去的钱收不回来时才发现当时放贷是有问题的。然后开始重视风控，黑名单的人不贷、老赖不贷、信用不良用户不贷，个人征信开始倍受重视，晚了。

不过还真有这么一种贷款，人家不查征信，也不查黑名单，不管你之前的信用好不好，黑户还是白户，只要你来申请，很大几率会给你放贷。啥玩意这么牛呢？现金贷。

一、何为现金贷

百度百科是这么解释的：

现金贷是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。

现金贷是从2015年开始在国内流行起来的，以消费金融为幌子开展个人贷款业务，目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。我们对贷款的认识大都还停留需要抵押物，就算不用抵押，至少你也要证明你有还款能力。现金贷并不是这样，只要你愿意申请，他们就愿意给你钱，速度还贼快。难道他们的钱是自己用打印机打印出来的么？显然不是。不过现金贷的几个特点决定了他可以不管黑户白户。

1、暴利、暴利、暴利

现金贷暴利到什么程度呢？

有媒体统计了目前市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高的利率可达到598%。这是个啥概念呢？

如果你通过现金贷借了1万元，用了一年，最少也要支付1.58万的利息，最多要支付5.98万利息，这还不算那1万元本金。所以网上新闻说，有一哥们儿用现金贷借了一万元，利息从四万到十万，再到更多，以至于最后父母卖了唯一的住房才勉强帮他还了贷款。

没有对比就没有伤害，咱们还是来对比一下吧。

银行目前一年以内（含一年）贷款利率是4.35%，当然不是所有人都能以这么低的利息从银行拿到贷款，可以适当提高一点，但也有明确的标准：

《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。同时，利息不得计入本金计算复利。也就是说，高于银行同期利息4倍以上的利息是不受法律保护的，当然如果你已经付了也追不回来。但如果利息高于36%你是可以跑到法院起诉，多于36%的部分是可以追回来的。

2、为啥敢放贷？

为什么现金贷不做风控就敢往外放贷呢？主要原因有两点：

首先是额度低

你想通过现金贷的方式贷出来个几百万，想都不用想，别说几百万了，几万都非常有难度。现金贷主要针对的是特别少的贷款额度，比如500-1000块钱，甚至100-500块钱。之前坤鹏论遇到过这样的用户，跑来说想贷一千块钱。坤鹏论的第一想法是：一千块钱都需要贷款的人，怎么可能还得上贷款？结果人家现金贷就服务于这些用户，主打额度低、放款快、期限短。

其次是利息高

现金贷的利息高刚才已经说了，我们可以举个实际情况让大家有个直观认知：

比如说贷款1000块钱，使用一周，利息是100块钱。

很多急用钱的人觉得100块钱不多。要说100块钱也确实不多，但要换算成年利率可是500%多。

利息高的好处是抗风险能力强。银行放贷，如果有10%坏账基本上银行就没戏唱了。现金贷不同，以平均年利率158%计算，有50%的坏账，现金贷放贷公司还可以有很可观的利润。当然如果年利率达到598%，即使有80%坏账率，放贷公司也可以活的很happy。

当然，为了规避法律风险，现金贷的利息也会起一个别的名字，比如叫手续费、服务费等等，反正肯定不会叫利息，因为利息高于36%的话，通过法律手段是追不回来的，但叫服务费就不一样了。

二、不怕逾期，怕不逾期

对于大多数放贷企业，最怕的就是逾期，逾期意味着更高的追回成本，意味着有追不回来的风险，如果大比例用户逾期，放贷公司就会因为资金链断裂很难再经营下去。

现金贷不一样，他不太害怕用户逾期，甚至一定程度上他还希望用户逾期，因为逾期费可要比利息高多了。还以刚才那个贷款1000块钱一周利息100块钱这个例子展开说，利息是一周100块钱，如果逾期，逾期费很可能是每天100块钱。逾期一个月，不算本金和利息，单就逾期费就3000块钱。放贷公司的本金才1000块钱，一个月时间连利息带逾期费至少能收回来3400块钱。

如果大家都逾期一个月，基本上只要能收回30%客户的钱，放贷公司就可以活的很好很好。从概率上来说，30%的客户靠谱这个比例不高吧？更何况他们还有无敌追命call来催收。

贷款催收三步曲：短信、电话、上门。

坤鹏论了解到，现金贷催收更狠，比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人，这招是比较狠的。

本来就没多少钱，弄的身边亲戚朋友所有人都知道，这个压力是非常大的。再加上联系人里大都会有一些近亲，比如父母、兄弟姐妹，几千块钱的事儿，大家想想办法还是可以凑出来的。

所以现金贷风控形同虚设，所以现金贷不怕你逾期，因为总会有些人抗不住压力选择还款，这些“老实”人成为现金贷确保自己成本和一定利润的基础，而另外一些老赖则是现金贷利润来源方，追回来就是利润，追不回来也不亏钱，这种情况下，放贷人显然游刃有余。

三、发家致富的现金贷

正是因为有这样超高的利息，所以相关人员也都立场鲜明。一部分人认为，现金贷这种带“血”的钱不能挣，良心上过不去。但也有一部分人对这个行业趋之若鹜，毕竟这是一个暴利行业，非常暴利。

某现金贷太原分公司负责人称，太原每年至少有6000人涌入现金贷行业，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。

2014年一家中型P2P平台转型做现金贷，从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。公司CEO说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”

很多人认为，现金贷这么拿不上台面的东西大都是一些小公司在做，其实还真不是。真正把这块业务做好的，还真是一些比较知名的公司，2015年6月3日，P2P网贷平台信而富今日宣布，在腾讯手机QQ客户端正式上线个人小额短期信贷产品“现金贷”。主打100-500元的借款额度及1-14天的期限，在填写完银行卡号、姓名、身份证等所需信息后，可以实现在两分钟左右完成授信审批，1小时左右完成到账的服务。

还有其他一些知名贷款公司或P2P公司也都推出自己现金贷业务。

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