房互网逾期怎么办,金融OMO

从服务小微企业融资入手，在2年多时间，房互网累计融资金额近200亿元，服务中小微企业主近10000人。取得这样的佳绩，房互网的奥秘是什么？

任何的成功都不是偶然，在胡润新金融百强榜峰会现场，互金观察站站长走近房互网创始人兼CEO贾鹏，将近一个小时的时间，听他讲房互网一路走来的风雨彩虹……。

刚刚落幕的胡润新金融百强榜发布会上，行业大伽聚会一堂共话新金融前景。有人概括过去的五年是新金融黄金五年，正是城市新中产阶层迅速发展、较为宽松的监管政策、传统金融服务覆盖范围受限等为新金融发展提供了良好的环境。

然而，如今的新金融仍然没有完全迎合市场需求，老百姓救急借点钱、消费借点钱仍然非常困难。同时，小微企业融资仍然是融资难、融资贵、周期长。

金融科技企业房互网“对症下药”，从服务小微企业融资入手，并且短短2年多时间，房互网累计融资金额近200亿元，服务中小微企业主近10000人。

新晋独角兽房互网的崛起

房互网成立于2015年，专注于个人不动产融资服务，用户大多为中小微企业主。房互网是国内最大的个人不动产融资服务商。依托科技创新，房互网率先将OMO模式（online-merge-offline）引入个人不动产融资领域，以AI、大数据、区块链等为底层技术，将线上线下全面融合，极大提升了社会金融资源的匹配效率，最快48小时到账，融资成本降低70%、贷款利率10%左右。

正因如此，房互网迅速成为行业龙头，两年来累计融资金额近200亿元，服务中小微企业主近万人，目前已进驻北上广深等10大城市、并仍在快速增长中。2017年9月发布的《中国互联网经济白皮书》显示，从历史数据看，中国公司成为“独角兽”平均花费4年时间，而美国公司则要花费7年；房互网作为成立仅两年的公司，于2017年12月获浙江卫视颁发 “金融新灵兽”大奖，成为2017年新晋独角兽。

金融OMO模式先行者：房互网将原本重线下、分散且非标的个人不动产融资业务向线上标准化转换，通过科技创新构建出全新的金融服务模式，成为国内探索金融OMO模式的先行者；并在“21世纪亚洲金融竞争力”评选中被授予新金融“2017年度商业模式创新奖”。

零坏账记录：通过自主研发的科技模型，房互网搭建起高效的智能风控体系，持续输出专业风控服务；帮助传统金融机构挑选出优质债权，降低成本、提升效率。截至2017年10月，房互网利息逾期率为0.3%，本金逾期0.6%，逾期45天以上的坏账率为0。

以全自动化为目标：房互网正在加速对AI、区块链等新技术的应用探索，未来通过AI赋能，用户可授权智能终端自动收录个人信息，线上实时对其资信、资产进行评估；不仅提供去中心化、全自动化的服务，并能实现极高的金融资源匹配效果。

房互网成长的秘密越发让人好奇。

“对症下药”巧抓市场痛点

贾鹏认为，新金融创业从大的方面来看有两大机会，一是利用金融科技解决传统行业的痛点。二是利用技术发展解决市场底层的环境缺陷，比如区块链技术解决陌生人之间的信任问题。房互网瞄准小微企业主，首先是小微企业主中本身就有很多是新中产阶层，其次是这些人更有希望成为未来的中产阶层。这些人的痛点就是融资难、融资贵、融资慢。然而，小微企业又是市场经济的中坚力量，是国家政策连年指出需要保护与发展的焦点。

可以看一组数据：小微企业贡献了我们国家50%以上的税收，创造了60%以上的GDP，有70%以上的发明专利，提供了80%以上的就业岗位。但它在我们国家最重要的金融机构、最主流的融资渠道——银行获得的融资占比只有24%。除了这24%的银行融资，其他小微企业融资成本基本都在年化30%以上。传统银行贷款周期少则一个月，多则半年以上，更是让小微企业痛失很多商机。传统银行产品根本无法满足小微企业资金零、散、快的需求。

房互网针对这些痛点， 通过自主研发的科技系统，把个人不动产融资业务从一个非标准化的、具有大量线下审核事项的业务逐渐往线上转，转向标准化；并帮助传统金融机构做好风控服务，让这些金融机构认识到哪些债权可以标准化，从而选出优质的债权来做匹配。经过两年的努力，房互网服务了上万家的小微企业，累计融资金额超过了两百亿，实现了不到七天、最快48小时内完成企业融资，更难得是融资成本平均年化在10%左右。

“借力”科技打造独家奥秘

对新金融企业来说，它的奥秘就是其核心竞争力。在站长看来，就是产品、获客、资金来源、资金成本、风控等。而贾鹏认为，房互网成功的奥秘不是简单的产品、获客、成本、风控等，而是金融OMO模式：即以AI、大数据、区块链技术为底层能力，将线下场景数据化，通过科技赋能，实现复杂金融业务全自动化的目标，从而提高金融资源配置效率。

简单地说就是与其他金融机构对接引入资金，与百度、京东、腾讯等互联网巨头合作引入流量，以用户房贷管理工具为基础，通过AI系统给每个用户画像，围绕客户消费升级等场景，实现增信调整、融资交易完全线上操作，为用户提供了低成本、高效率的融资服务。而OMO能得以顺利完成，关键是利用科技打通整个价值链条。

房互网目前与多家金融机构进行合作，其也是最早进入房产贷市场、最早接入金融机构的公司，以百度金融、中航信托为例， 都是市场中专注房产抵押这一领域的大型机构。最早从2016年中，房互网就接入了这些资金方，随后又拓展了如信托、保险公司、公募基金 等多类资金方。能接入如此多的金融机构，房互网资金成本低的奥密就昭然若揭了。比如，2015年行业资金成本在20%上下，而房互网提供的资金成本仅为8.36%。

对于风控，房互网已经找到了一种方打通了整个科技在服务流程的应用，通过区块链等技术完成数字化信息系统，可以做到给每一个用户做风险定价，未来可能是为每个客户定制一个融资方案，如通过客户授权的数据，房互网能够评估出客户整体征信的情况，包括在行业内里面是哪个银行的征信等；如此一来，房互网就能准确评估客户的完整情况，包括他的房产情况，通过智能模型可计算出这个客户能借多少钱、利率成本等。

对于业务模式，只用简短的语言很难准确概括其精华，不过从客户来讲，融资成本年化在10%、借贷周期短短几天，这些足以说明房互网服务的高效率、优质量。

“乘风破浪”旨在全方位服务

房互网现在所处的是这样一种状态：实现半自动化、半智能化的自动审批、自动系统报单，也会有人工参与审批的部分，整体来讲还是快速匹配、高效便捷的。未来房互网有三大方向，第一是智能化，如AI大数据、区块链等新技术将在更大范围逐渐深化应用，从数据收集到数据处理，到最后的贷后分析都会加大应用。第二是专业化，包括风控模型、产品线，都会更专业丰富，为不同的客户提供不同的产品。第三是规模化，房户网会速复制金融OMO模式，进驻更多的城市，服务更多的小微企业。

值得一提的是，房互网是百乘金控集团旗下子公司，百乘金控旗下除了房互网外，还包括垫资、信用贷、财富管理等产品，这些业务目前都在行业里做到了领先的规模。随着各领域的发展，百乘金控以房产为纽带，将众多领域联合起来，各个领域协调发展，未来还会包括资管、智能投顾等一系列的增值服务，希望构建一个完整的金融服务生态，为客户提供全方位、全周期的服务。

各个子品牌在专业领域走高、精、尖发展路线，百乘金控把握整体方向，通过集团实现线上线下金融服务无缝融合，目标是以后不再有人工的融资中介存在，完全是基于客户的需求，就跟大家使用支付宝一样，随时随地在想要融资的时候，无论这个金额有多大，它都可以根据客户的资信、资产两个条件综合判断，达到一个瞬时的、随心所欲的服务。

时代在发展，技术在进步，行业壁垒被打破，企业间竞争更多的是资源整合能力的竞争，专业化、综合化看似矛盾的理念却在一家企业内实现。