信贷融资，金融机构通常是如何看征信的？

很长一段时间，不少人在融资过程中遭遇“征信滑铁卢”，加之征信本身对个人极为重要，这也让大家一听到“**要上征信”就本能地开始慌。

央行发布的《征信业务管理办法》，明确信用信息是指依法采集，为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况等的相关信息。所以对于有金融信贷类业务方面需求的人，征信确实是一件大事。

尽管大家都知道征信很重要，但并不知道具体是怎样重要。企业或个人在办理信贷等金融业务时，银行等金融机构对于征信报告上的信息审核重点在哪里？什么样的征信“污点”会影响自己的融资结果？如何保护好自己的征信？今天给大家解释明白！

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- 关于征信逾期 -

逾期超过30天金融机构就会上报人行，征信就会显示1，超过60天显示2，超过90天显示3。最高是7。比如连续不还款的话征信就是123456777777。

金融机构最常见的对逾期的要求是在两年内不出现连3累6。也即是不连续出现3次逾期，累计6次逾期。如果超过大概率贷款审批不过的。不同的金融贷款产品对逾期有不同的规定要求，最好还是保持征信良好，按时还款不逾期。

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- 关于征信查询 -

征信查询记录分为信用卡审批，贷款审批，贷后管理，担保查询，个人查询等。在申请贷款时候，个人查询，贷后管理是不计入查询记录的。信用卡审批和贷款审批是计入查询次数的，贷款查询次数一般会要求在两个月或者半年内查询次数不超过X次，不同的产品要求不同查询次数。

在短时间内查询次数越多，金融机构会认为该客户在近期极度缺钱，就会认为该客户风险高，如果征信上又没有出现某笔查询对应的贷款产品，其他机构拒批，我更不能当接盘侠。所以不要轻易在网上点击信用卡审批链接以及网贷链接，每点击一次就会查询一次征信。

这就是为什么有些企业主明明企业条件很好，却因为法人征信问题，导致企业无法获得授信的原因，不是法人征信有逾期，而是查询太多、贷款笔数太多，导致综合评分不足。

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- 关于负债 -

征信上贷款和信用卡是分开显示的。个人从金融机构的贷款以及已经激活的信用卡都会显示在征信上。在申请贷款的时候抵押贷款一般情况下是不计入负债的，只有信用贷款和已使用的信用卡额度会计入负债。

很多人在申请贷款的时候会遇到负债高被拒的情况，这就牵涉到收入负债比的问题。贷款产品管理都会要求和核算客户的收入负债问题。一般的模式是名下贷款信用卡以及本笔贷款的月还款额除以月收入有一个百分比，百分比超标了，贷款就会被拒。当然也会有很多人资产很多，收入却不能很好的体现出来，那么不好意思，还是会被拒，管理办法是死的，是针对大多数人的，不针对个例的，这种情况有客户经理会跟客户说还部分信用卡或者贷款等征信更新后再申请。

还有一种情况是没有任何负债，且没有贷款记录。这种就是行业内所说的白户，如果白户有贷款需求，申请难度并不低，因为金融机构无从考察还款意愿，为了降低放贷风险会选择谨慎放贷。

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- 关于小额贷款 -

花呗借呗微粒贷网贷等解了很多人的燃眉之急，也让很多人陷入负债不可自拔，产生了很多社会问题。在金融机构看来几千甚至几万块钱做分期一年两年还得客户是非常次级得客户，这种客户存在非常大得可能逾期，其给机构带来得风险收益是不成比例得。所以很多机构的贷款产品都有规定，小额贷款不能超过X笔，金额不能超过X万，超过了就不能准入。

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- 关于居住、工作信息 -

在申请贷款或者信用卡得时候都会填写户籍信息，居住信息，工作单位。户籍信息一般不会变动，所以金融机构会考量居住信息和工作单位得变动时间间隔，来判断客户是否有稳定得居所和工作，当居住地址和工作单位变动太快，机构会认为该客户无稳定居所和稳定收入，也会存在风险，贷款也会大概率被拒，人无恒产，也无恒心。

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- 关于公共记录 -

公共记录主要记录的是申请人的社保缴纳情况，以及一些社会行为。包括社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。金融机构会从社保缴纳记录推断申请人当前的工作情况及收入情况。

那征信报告里出现哪几种情况对信贷业务审批影响很大呢？以下排序以供参考：

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- 如何保护好自己的征信 -

首先自然是不要病急乱投医。胡乱申请贷款，融资申请不下来事小，但征询查询多次则事大，直接影响后续的融资申请。

当下金融机构产品众多，对于企业而言，在不确定哪款产品适合自己的背景下，随意进行融资申请，反复尝试操作不免导致征信查询次数的无故增多。而由中壬银兴原创研发的PVE债权评测系统加上蓝莓企服的智能匹配系统则正好解决这一问题。在融资过程中，企业通过评测+匹配的模式，先匹配到合适的融资产品后再进行融资申请，完成后续的融资操作，不仅节约时间，整个融资流程更加合理科学，避免多次查询征信。其中评测过程无需查询征信，只需上传企业财报、流水以及纳税申报表，即可5分钟内获取评测报告。

其次是尽量不要逾期，合理规划还款计划；再次，树立正确的融资观念，企业不是融资越多越好，合理的负债才能让企业更加平稳健康发展。

最后，即使是征信已经有了污点，也不要随意轻信市面上所谓征信洗白的方法，正确合理的处理办法只有两种。

一种是让其自动修复。只要归还了欠款，逾期记录并不会伴随你终生。《征信业管理条例》中提到，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。简单说，就是5年前的逾期记录，征信报告不予体现，到期就会删除。需要注意的是，信用卡等分期工具出现不良记录，还清账单后，不要马上销户，最好继续使用并按时还款，能够累积新的履约记录，让金融机构认为你有积极的态度，慢慢修复你的信用。

另一种是异议申请。如果征信不良记录存在错误，比如信用卡被盗刷导致的信息有误，是可以联系发卡银行提出异议申请的，提交相关证明审核通过后，就可以删除不良记录了。另外，如果刚刚发生逾期，可以尽快联系银行说明情况，争取在宽限期内不上征信，或把影响降到最低。

最后，希望大家都能维护好自己的征信，成功获得融资！#征信#