郑谦信：揭秘亚联财基业长青的风控之道

风控不只是个人或单一部门的事情，而是整个企业的事情。——郑谦信

都说：除了快递，谁都不必等!

但小编却不这么认为，小编认为：任何值得拥有的东西，一定是值得等待的。

譬如，2016年新年一期“风控大咖系列访谈”，也就是我们第七期的系列访谈。我们等来了字字珠玑、吐血推荐的风控铁律!

他说：风控是没有捷径的，不是光靠读书学理论就可以速成，是一点一滴去累积的;风控是不可能做到零逾期的，刚起步要先想好如何绝家贼和防骗贷; 风控不只是个人或单一部门的事情，而是整个企业的事情;风控不是单纯的审批，按着守则做谁不懂，要懂得活学活用;风控不是说加上大数据就天下无敌的，不懂运用是硬伤;风控不是绝对的，要学会平衡，零风险是不可能的……

他毕业于南澳大学(Universityof South Australia)工商管理学系。1996年投入信贷行业，1997年加入香港亚洲联合财务有限公司，2008年随着公司进军中国大陆市场至今，现职深圳小额贷款有限公司营运总监, 主要负责业务运营管理与风险管理工作。

他是第七期“风控大咖系列访谈”的大咖——郑谦信先生!

(图为郑谦信先生)

采访前，我们通过大数据风控联盟全国微信群，收集了各家机构风控官提出的问题，整理后向郑总提出。(入群请添加小编微信号wengshanyeyu并简单自我介绍，看看全国风控人都在聊什么)

以下是经整理后的采访实录：

一、宏观解析

大数据风控联盟：大陆的金融市场有怎样的特点?

郑谦信：这里我们只谈金融市场中的贷款市场吧!因为我不是金融专家，就不在这里班门弄斧了，今天我们主要谈谈我所专注的贷款领域比较好。以下观点仅是我的个人见解，如果回答的不对，请多多包涵。

今年每次和新认识的朋友讨论大陆贷款行业前景，大家都异口同声的说：“虽然目前中国经济下行，但中国有13亿人口，哪怕只开发其中一小部份，贷款行业都会大有作为”，这话绝对不错。我刚入行的时候一位前辈说过，“我们这个行业是永远不会被淘汰的, 因为但凡有人的地方就会有商业活动, 有商业活动就会有贷款需求”。20年过后的今天我也坚信这句话是对的，但是现在一般会追加一句，“行业不会淘汰，但企业会被淘汰”。不信的话，看央行发布的统计数据就知道了，有多少小额贷款公司在去年倒闭，这还不包括打擦边球的P2P公司呢!

回归正题，我们谈谈大陆贷款市场的特点。为了说的清楚，我们拿香港的情况来进行对比，简单从以下几个角度说明。

大数据风控联盟：作为一家备受外界关注的小额贷款公司，贵司与同行业有何不同?

郑谦信：我认为没有本质上的区别，坦白说作为一家小额贷款公司，存在的主要目的就是盈利。为中小企业服务、为三农服务、为个人服务，如果不赚钱，哪家企业愿意做呢?如果说区别，那就是赚钱的方法不同而已。小贷行业中不乏有追求在资本市场运作中获利的公司，也有像亚联财一样注重细水长流，稳健发展的公司。我们亚联财，是在踏踏实实地干实业，像农民耕种一样，对每一个客户的重视犹如农民对每一颗种子的重视，因为如果它成长得好会给我们带来利润，反之则会带来损失。我们有时会喜获丰收，有时也会因天气或虫害减产。即便如此，我们从来不会因外界变幻影响我们前进的步伐，因为我们本就是这个行业的先驱。

大数据风控联盟：亚联财同许多互联网金融公司合作，这体现了公司怎样的战略意义?

郑谦信：毋庸赘述，信息化日益加深的当今社会，越来越多的人融入互联网中，互联网已经成为日常生活不可分割的一部分。顺应时代发展潮流，我们公司下一阶段的战略是立足传统线下业务，积极发展线上业务。利用当前的信息技术、互联网渠道，将提交贷款申请、资料审核、审批、放款、还款、催收等贷款流程全面优化，务求进一步为客户提供更方便、更快捷的服务，继续做大做强。

二、 风控实操

大数据风控联盟：在风控体系方面，亚联财有何独到之处?

郑谦信：我们的母公司是香港公认的信用贷款行业始祖，累积了数十年的贷款行业管理经验, 对风险的嗅觉特别灵敏, 这是同行无法比拟的优势。说实话，亚联财的风控体系并不神秘，我们的高管在很多公开场合也曾和大家分享过。概括来讲, 就是智慧的累积与沉淀。

试想几十年都专注于同一件事，早已经历并解决了各种复杂情况，即使偶尔有细微的变化，也会立刻察觉。正所谓台上一分钟，台下十年功, 风控是没有捷径的, 是要靠一点一滴去累积的,虽然课本里有丰富的理论和案例，但是没有实际战场上随机应变的方法，纸上谈兵没有意义。在亚联财，风控不是个人或单一部门的事情，也不是单纯的审批工作，而是整个团队甚至是整个公司都必须关注的事情。通过每一个人多听多想然后分析讨论并有效记录，智慧便会真正的累积和沉淀，再经提炼整合就可以成为一门独到的风控体系。工具方面，我们拥有一套完善的贷款业务系统，把关各个流程环节，防止人为操作失误及骗贷情况发生。我们还会对每项细节进行数据化处理，为我们的分析工作提供一定的基础。

大数据风控联盟：亚联财的贷款产品有怎样的特色?定位于怎样的客户群体?这对于风控有怎样的指导意义?

郑谦信：亚联财今年推出了5款贷款专案, 包括社保贷、公积金贷、保单贷、业主贷及精英贷, 它们的共同特点是资料简单、通过率高、放款速度快。目标客户群体主要是工薪阶层, 一般资金需求在10万元以下的, 详细可去我们的官方微信或官网看看。这些精简的贷款专案是基于我们对大数据的理解, 结合了多年的风控经验, 是去芜存菁所提炼出来的贷款精品, 体现了我们今年的主要的风控策略 ---“小额分散”。

大数据风控联盟：在市场各方都大举挺进贷款市场的时候，亚联财似乎相对保守。在市场策略方面，亚联财的战略是什么?

郑谦信：保持原有优势，继续做大做强。现在，各个行业大举进军贷款市场，有一些不理性的做法，如：高薪挖角、烧钱推广、盲目追逐高贷款规模等，但由于没有严谨的风控机制，不久后，就会因市场波动而无力维系，惨遭淘汰。这个时候保持理性，不盲目跟风，非常重要。虽然市场主体剧增，但并不意味着竞争的必然加剧。因为每个市场主体都有不同的定位，目标客户群体不同，提供的服务不同。中国人口众多，消费习惯也在逐渐改变，贷款市场的空间还是很大的。作为国内小贷市场的先驱者，我们在行业内有比其他同行更久的积累，已经建立了良好的品牌形象，也有一定的客户基础，有丰富的市场拓展、审核审批、贷后催收等经验。亚联财了解自身的优势所在，专注于做好自己。但我们也绝不会固步自封、裹步不前，社会在发展进步，我们一直密切关注各种趋势，继续争取走在行业前沿。

大数据风控联盟：在贷款市场人才竞争激烈的大环境下，亚联财因人员离职率较低而颇有口碑，亚联财的人才战略是怎样的?

郑谦信：小额贷款在国内发展了将近10年，除业务竞争，人才方面的竞争也相当激烈。近年来，新的市场进入者已习惯了用翻几倍薪酬的方法挖角别的公司人才，这是非常不理性的行为。我们作为行业内的先驱，公司员工确实常常成为挖角的对象，甚至被同行业称为行内的“黄埔军校”。那我们如何应对呢?对只看重“钱”途的人，我们确实没有好办法，但那些有能力有远见有抱负的人，即使是台风也吹不走，因为他们明白留在“黄埔军校”的好处。概括来说就是，我们懂得聚贤、知贤、用贤, 仅此而已。

三、 职业生涯

大数据风控联盟：作为一个顶尖风控官，您的“风控成长史”是什么样子的?给风控新手怎样的成长建议呢?

郑谦信：在此先声明，我并不能被称为顶尖风控官，这个头衔的意义太深远，我还在不断的学习中，一直在向这个目标前进，就以风控人员的角度谈谈个人的见解吧。

虽然我还不老，但投身这一行已经将近20年了。按大多数人的说法，我是行内所说的红裤子出身, 1996年我刚入行的时候，担任分行贷款顾问，主要负责分行的日常营运工作, 当年平均每天处理的单约30-40件, 还要与客户边谈话边手填申请表。这种方式在电脑化的今天是不能想象的。但这样做，其实在某种程度上让我从根部深入地了解客户, 算是为学习风控奠定基础吧。五年后机缘巧合我被调职到总部的催收部门, 在这里待了三年, 期间碰到过很多千奇百怪的客户，训练出了—对能分辨真假的耳朵。真的, 至少能听出七成, 你信吗?后来，我再次被调职，在公司新开设的部门—系统规划部，勇当开荒牛。说实话, 在这部门里的三年可以算是我的人生转折点, 虽然期间身心疲惫, 但获益匪浅, 到今天我也是很感激公司当年给我这些机会。负责为用户梳理系统需求及安排测试等工作，让我有机会深入了解全公司的运作, 开始明白从前的日常营运工作的设计理念及相关风险, 最重要是在这里我建立了—套属于我自己的逻辑性思维, 让我可习惯性把复杂问题分解、分析再重组。说实话，这个技能在日后处理风控工作及解决问题时是非常有用的。2008年公司进军大陆市场至今已是第八年，我现在作为营运总监, 负责业务运营管理与风险管理工作, 现正忙着与我的团队一起把我们多年下来的实战经验, 与互联网大数据相结合, 创造一个新的互联网贷款时代。

条条大路通罗马，对于风控新手的成长建议，我认为因人而异。但如果不嫌弃也可抽空看看在下对风控领域的几点体会:

1) 风控是没有捷径的, 不是光靠读书学理论就可以速成, 是一点一滴去累积的;

2) 风控是不可能做到零逾期的, 刚起步要先想好如何防骗贷;

3) 风控不只是个人或单一部门的事情, 而是整个企业的事情;

4) 风控不是单纯的审批, 按着守则做谁不懂, 要懂得活学活用;

5) 风控不是说加上大数据就天下无敌的,不懂运用是硬伤;

6) 风控不是绝对的, 要学会平衡, 零风险是不可能的。

总之, 我是非常幸运的, 有机会以不同的身份，不同的角度去体会风险。然而知道得越多, 才越发现自己的渺小与无知。还是一句老话, 活到老、学到老! 大家一起努力吧!