从逾期还款看拍拍贷和三益宝应对机制

对于投资者来说，选择一家网贷P2P平台无非看两点：收益与风险。同等收益下，首要看的是平台的风控和催收能力，其中催收能力是每个投资者都不应该忽视的一点。

拍拍贷，一直采取无抵押无担保纯上线模式的P2P平台，年化利率15%左右。该平台的定位非常明确，只做投资者和借款人的信息服务机构，不承担任何资金交易风险。拍拍贷的这种模式，与国外的P2P平台定位是一样的，也是未来发展的趋势。不过鉴于目前国内P2P市场发展的不稳定性和国际差异化，拍拍贷作出相应调整，平台专项拨款建立“风险备用金”，用于偿还投资人的投资损失，但赔付必须满足一定的条件。如今拍拍贷的本金保障计划已经实行到第四期，可见该平台对于投资者的利益保障非常用心。

拍拍贷的信用借款模式虽说无抵押无担保，但是对借款人的资质审核已经步入行业细化的高度。从平台借款通道不难看出，不同借款人的审核标准不同。比如说：普通借款标要求借款人必须有固定工作;网商用户标要求借款人网上店铺等级达到5钻;网购达人标要求最近三个月中至少有两个月支付宝购物支出分别不少于500元。定位不同借款需求者的入门门槛，是信用借款风险控制的重要手段之一，拍拍贷这点做的很好。

拍拍贷的逾期催收能力和手段也必定符合他的平台定位。第三方信息中介平台，本身不做任何担保，不承担资金交易风险。借款人违约逾期还款，拍拍贷催收部门将对借入者开展大力度催收；根据隐私规则的约定分阶段将借入者的信息进行黑名单曝光;对借入者计收每日的罚息；对于符合本金保障条件的借出者进行补偿。

三益宝，采取的是平台控股+不动产抵押模式。据了解，三益宝的运营团队在该平台创建之初，已经在各大金融行业磨练多年，对于国内优质的融资企业的选择，更偏向于安全的抵押模式。再结合互联网金融的高效快捷性，2014年12月，该平台正式进军网络金融领域。

三益宝投资门槛低，100元起步，一般以3-6月的中短期标的为主。平台投资收益较高，年化利率18%左右。风控能力更偏向于科学数据化，审核标准精细统一。与拍拍贷不同，三益宝对于借款企业的审核门槛较高，要求借款企业以固定资产进行足值抵押，对于借款额度的标准问题，平台借助国内外先进的风控模型进行估值，对借款企业的各项综合指数分析，最终给出一个科学化、数据化的授信额度。

逾期催收方面，一旦借款企业逾期超过5天之后，平台将立即启动“先行赔付”计划，从风险备付金专用账户提取相应的资金来垫付给投资人，保障投资人本息安全。因此平台运营至今尚未发生一起坏账。