突然降额度导致逾期违约吗,华夏银行储蓄卡风控

今年以来，已有近20家银行开始加强信用卡风控，降额封卡的情况频繁出现。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

近日，「支付百科」注意到，华夏银行信用卡中心发布了关于进一步加强信用卡消费和现金分期资金用途管控的公告，营造依法合规的用卡环境，成为今年又一家规范持卡人信用卡用卡行为的银行。

公告显示，根据国家相关法规及监管要求，信用卡资金不得通过虚假交易进行套现，不得用于购房、投资、证券市场、生产经营等非消费领域，华夏银行信用卡中心将进一步明确信用卡资金用途。

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禁止信用卡套现

从华夏银行信用卡中心发布的公告来看，对信用卡的资金用途进行了八项限制，涉及到投资理财领域、生产经营领域、彩票、赌博以及其它他禁止性领域。

华夏银行信用卡中心首先提到的是不得通过非正规交易渠道或利用虚假交易等手段恶意套取信用卡信贷资金，信用卡资金不得购房、购买不动产、购买车位等。

此外，信用卡资金不得用于融资担保、融资租赁，购买股票、基金、理财产品等证券及其他权益性投资，不得用于购买彩票、赌博以及用于偿还贷款、信用卡或其他金融机构欠款等。

对涉嫌非消费领域交易行为的持卡人将采取包括但不限于警告提醒、限制交易、额度调降、限制办理分期、提前结清、冻结等一项或多项的管控措施。

作为一家股份制银行，华夏银行截至2022年6月末已经累计发行信用卡超过了3303万张，也是发卡量较多的银行，但其个人贷款不良率相比上年末上升了0.12个百分点，主要集中在信用卡业务领域。

一方面，华夏银行信用卡业务受到疫情的影响，持卡人违约有所增长；另一方面，华夏银行在信用卡业务的开展上一直不够审慎，导致了持卡人违规使用信用卡的行为出现，为此华夏银行也遭到了监管部门的处罚。

此前，华夏银行南宁分行因贷款管理不到位信用卡资金被挪用于限控领域等七项违规，被中国银保监会广西监管局开出罚单，被罚款金额达到了285万元。

信用卡业务的违规，也从侧面反映出华夏银行信用卡业务确实需要进行调整，改变此前较为宽松的风控策略，从而让信用卡业务变得更加规范。

实际上，此次发布加强信用卡消费和现金分期资金用途管控公告之前，华夏银行在去年就强调过将对信用卡套现及代还行为持续加强排查和管控，也许华夏银行采取的措施不够严格，展现出的效果非常有限。

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用卡红线不得触碰

今年以来，已有农业银行、中国银行、邮储银行、平安银行、广发银行、中信银行、兴业银行、上海农商银行在内的近二十家银行发布了信用卡规范用卡的提示，约束持卡人的用卡行为。

各家银行在公告中的内容基本一致，都指向了信用卡非正常消费领域，通过信用卡非法套取资金等行为不再被银行允许，持卡人违规用卡要面临着降低信用卡额度和封卡的后果。

除了银行外，银保监会也多次发布信用卡风险提示，提醒持卡人正确办理和使用信用卡，应当根据个人及家庭财务状况科学、理性消费，防止因大额负债陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况。

今年7月份，央行、银保监会两部门联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，促进信用卡业务的监督与管理，如今距离信用卡新规的发布已过去了超过一百天的时间。

在信用卡新规发布后，银联也发布了《进一步加强信用卡风险防控的通知》，将加强信用卡套现风险防控力度，收单机构按照 “谁的商户谁负责“ 的原则，加快推进存量终端改造及商户信息注册。

监管部门接连发文，银行不得不积极应对，一方面根据客户信用状况、收入状况、财务状况收紧信用卡的授信额度，另一方面则是严管信用卡的资金流向，多个领域被列为了消费“禁区”。

对于银行而言，加强信用卡交易和资金流向的管控，既能促进信用卡业务健康规范地发展，降低使用风险，同时又能信用卡持卡人起到警示作用，从源头上减少违规使用信用卡的行为。

未来一段时间内，银行对信用卡业务的整改不会放松，以卡养卡等行为可能要比之前付出更大的代价。