罚息超高，高院勒令改正。

文 | 路崖

近日，中邮消费金融有限公司（简称“中邮消金”）的多个与借款人的金融借款合同纠纷案件已审理终结，判决结果中法院对中邮消金的高利率罚息进行调整引发了广泛关注。

据中邮消金的官网介绍，中邮消费金融公司于2015年11月在广州成立，是中国邮政邮储银行发起设立的为居民个人提供消费金融服务的全国性金融机构。中邮消金在全国16个省（市）设立省级营销中心，2018年注册资本增至30亿元。

罚息、手续费高，用户要求取消霸王条款

2019年3月，中国邮政储蓄银行发布的2018年财报显示，控股子公司中邮消费金融有限公司2018年资产总额为236.71亿元，实现净利润2.03亿元，同比增长199%。不过，看上去很靓丽的净利润中，可能有相当一部分是来于贷款罚息。

贷款罚息，就是当借款人未按时还款时交纳的罚息，作为未按时还款的处罚，也可理解成违约金、滞纳金。

查阅聚投诉上的信息，发现中邮消金高罚息、高手续费问题遭遇多起投诉。

中邮消金要求，滞纳金按逾期的期数收取，每期（每月）收取欠付款项的5%且不少于50元。在聚投诉中，能看到不少关于滞纳金收取过高的投诉，即使需还金额低至几十元、逾期时间短到一两个小时，滞纳金一律不低于50元。这让不少用户难以接受：“违约金和利息一起高得吓人！”他们纷纷在聚投诉上要求撤销这样的“霸王条款”。

不仅逾期的罚息高，提前还款需要交纳的手续费也不低。中邮消金要求缴纳的手续费为提前偿还贷款的3%，且不低于100元。聚投诉显示，徐先生的一笔2000元的借款，因提前还清被收取手续费100元。

关于中邮消金“滞纳金过高”的投诉有很多条，大多显示已回复，不过回复内容都是一句固定说辞：“您反馈的问题我公司已收悉，后续会有工作人员与您联系。”

遭遇“被逾期”，用户质疑平台故意“褥羊毛”

罚息对恶意逾期有抑制作用，但如果平台收取的罚息过高，未免有以此牟利的嫌疑。

另外，聚投诉以及百度贴吧等平台上的内容显示，用户逾期的原因，并非全是借款人主观导致。

有多位用户表示曾遭遇“卡里有钱却扣款失败”“还款日APP无法打开”“还款日系统维护无法还款”等各种客观原因，导致用户“被逾期”。

借款人陈先生称：到了还款日，APP不能自动还款，导致逾期要缴纳滞纳金，手动还款也不行。

投诉人龚先生称，由于6月4日提前还款失败，6月5 日没有及时还款，6月6日便收到20个催收或恐吓电话，6月7日按借款基数加收5%的罚息。

想还款要渡过重重难关，不少投诉人直接质疑，是中邮消费金融为收取高额滞纳金而有意为之：“每个月都来这么一下是想薅多少羊毛？”

罚息年化利率高达60%，被法院要求调整

中邮消金官网显示，其旗下有“邮你花”“邮你贷”“邮你购”三款产品，分别为个人现金贷、循环贷、与商家合作分期贷。

查阅中邮消金的多起金融合同纠纷案件的判决书，均对中邮消金进行了滞纳金年利率过高、应予调整的判决。

例如，在2018年12月14日裁决的中邮消费金融有限公司与魏俊康金融借款合同纠纷案中，判决书显示用户申请“邮你贷”金额150000元，贷款期数48期。

中邮消金认为借款人逾期起始日2017年12月7日，截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、违约金1176.16元、手续费900元。

法院要求，利息、违约金（滞纳金）、手续费用之和，应当不超过以解除时的借款本金余额为基数按月利率2%为标准计算的结果。

中邮消金的滞纳金按逾期的期数收取，每期（每月）收取欠付款项的5%且不少于50元，也就是说滞纳金的年化利率高达60%，已明显高出法院标准，这还不算中邮消金要求缴纳的利息和手续费。

最后法院判定，合同解除前的每月利息、违约金、手续费用之和应以698.96元为上限；合同解除后的利息、违约金、手续费用，如按原告主张的标准计算，则明显过高，调整为每月利息、违约金、手续费用之和，以借款本金余额为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。

图片来源：中邮消费金融有限公司与魏俊康金融借款合同纠纷一审民事判决书

截止发稿前，中邮消金的《“邮你贷”个人消费贷款协议》中对违约金及手续费的规定依然没有变更。