花呗、京东白条均纳入征信

前不久，花呗借着服务模式升级，更新了部分用户的服务协议，并且将这部分用户接入了央行征信系统。

一个很明显的信号是，如果你的花呗产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，就说明你被选中了，信息已经接入征信系统。

现在，央行也给出了确认，花呗、京东白条都纳入了征信系统。办理“花呗”业务的小额贷款公司于2015年4月接入过征信系统，后来因为放贷主体发生变更，暂停了报送信贷业务信息，拟于近期恢复报送。

在这之前，借呗和金条是上征信的，花呗和白条如果没有发生逾期还款的情况，是不上征信的。现在看来，无论有没有逾期还款，征信系统上都会出现记录，这让很多网友慌了神，嚷嚷着要关闭花呗。

那么，征信到底是何方神圣，让人们避之不及？

有这样一种说法，当你缺钱时，能拿出500的是朋友，能拿出5000的是亲戚，能拿出5万的是父母，但能拿出20万、50万甚至100万的，只有银行、或者第三方借贷机构。

当生活中需要借钱应急时，往往是征信的良好程度决定了银行的贷款态度。

假如你的信用记录良好，在向银行申请贷款时，不仅速度更快，而且额度更高。相反，信用有污点，则会导致贷款被拒。

除了贷款方面，还有很多人都因为公司欠钱，被禁止购买飞机、轮船二等以上的舱位，以及高铁和动车的一等座，被禁止入住星级酒店。更严重的，还会被限制炒股、买房，甚至出境，等等。曾经的风云人物贾跃亭就因公司问题，信用全无，败走美国。

现在，在年轻人中有一股潮流：结婚之前先查查对方的征信。如果信用有问题，连车贷和房贷都批不下来，那么这门婚事就要重新考虑一下了。

在现代社会，征信只会越来越重要，如同我们的身份证一般，信用不良，寸步难行！

花呗用户为什么要上征信？

在过去很长一段时间里，非法网贷、套路贷、以及P2P等非持牌机构让金融市场乱象丛生，随着互联网金融乱象的整治，一个个P2P平台的暴雷，这类平台已经倒了一大半。

但仍有未纳入征信的持牌机构，花呗就是一个。

金融机构在评估个人还款能力时，要搜集各方面的贷款信息，如果花呗游离在央行体系之外，评估的准确性就会有所缺失，会产生潜在的风险。

换句话说，有些人虽然没有使用信用卡消费的习惯，但经常使用花呗，而且习惯欠钱不还，在纳入征信之前，金融机构看不到这种“老赖行为”，万一让他们成功贷走巨款，却迟迟不还，损失是非常大的。

互联网借贷平台不能成为监管的灰色地带！

另一方面，随着花呗和银行等金融机构的合作不断深入，对花呗来说也是有益无害。

金融机构能够和花呗一起，建立一个更加开放的数据库，个人信贷数据将在更大范围内共享，有利于营造一个更加开放的互联网金融生态系统。这也有利于花呗为用户提供更加优质的服务。

此外，纳入征信也为平台惩戒逾期还款的用户增加了筹码。

在这之前，使用花呗时如果出现逾期还款的情况，可能会产生逾期费用。导致花呗无法使用，芝麻信用分降低，但部分用户十分厚脸皮，想着花呗消费完就卸载支付宝，不提示就不用还。

现在，这一招再也行不通了！如果用户出现多次逾期还款，至少5年内，其贷款申请和信用卡申请都将受到影响。这正是“犯罪成本”升高，导致“犯罪率”降低。

按时还款就完事儿了吗？

按道理来说，使用花呗、借呗，只要按时还钱，就说明我是一个讲信用的人，对于个人征信也就构不成污点，也不会影响我找银行借钱。

但经济学上有一个著名的银行家悖论，简而言之，你越缺钱用，银行越不愿意借钱给你；你越不缺钱，银行越愿意借钱给你。

除了信用之外，银行还会从各方面评估你的还款能力和还款意愿，一个乞丐，信用再好，也无法从银行借到钱。

举个例子，你要去银行申请200万的房贷，你的征信记录良好，收入及还款能力等其他各方面都不错，但审核人员看到你的征信上记录了很多几十元、或者几百元的网络小额贷款，肯定会想：连几十块都要从网络上借钱，是不是资金非常短缺？或者有什么其他用途？

另一方面，假如你在多个不同的平台进行了借款，征信记录非常多（人们将这种情况称为“征信花了”），此时银行评估你的还款能力，可能会认为你习惯性贷款。

值得注意的是，花呗属于征信系统里的循环贷账户，也就是说，只有一条记录不断循环，每个月算一次总账单金额，不会把买一瓶矿泉水、骑一次共享单车的钱算成两笔贷款。

再来看看借呗，它可以直接提现，是早就接入征信系统了的。如果通过借呗等平台提取了较多现金，比如每次几万块，也会让银行担心。这些大额消费会不会流入某些禁止领域？特别是在办理房贷时，是不是用大额网络贷款在凑首付？

站在银行的角度来看，他们并非特意针对花呗和借呗这样的平台，平台不是原罪，平台的使用记录所反映出来的消费习惯和还款能力才是重点。

当钱包撑不起自己的购物欲望和野心时，越来越多人便坠入了超前消费的陷阱，甚至习惯性贷款，拆东墙补西墙。超前消费一旦上瘾，就会沦为物欲的囚徒，不仅难以戒除，还会为此付出代价，征信只是其中之一......

回到最初的问题，按时还款就完事儿了吗？

不，在自己的能力范围内进行自律的消费，才最为稳妥。

作者：老电