刷刷刷 滞纳金退场 违约金登台 明年开始实施的信用卡新规备受关注

□苏报记者杨帆

信用卡持卡人有福利，明年开始可以更放心地刷刷刷、买买买了？4月15日，央行公布了信用卡业务新规，对信用卡现有利率定价标准、免息期、相关收费等政策进行调整。记者发现，虽然新规要到2017年1月1日才开始施行，可得到的关注度一点也不低。

有业内人士指出，新规的备受关注一方面与信用卡市场竞争激烈、持卡人队伍不断扩大有关，另一方面，新规涉及持卡人切身利益，也为信用卡回归“信用”核心创造了更为有利的条件。

苏州人均持卡9.26张

去年银行卡日常消费总额超2000亿元

来自人民银行苏州市中心支行的数据显示，截至2015年末，我市金融机构累计发行银行卡9800万张，较上年增长7.98%。其中，借记卡8823.63万张，占银行卡发卡总量的90.04%，贷记卡（一般即指信用卡）976.37万张，占银行卡发卡总量的9.96%。苏州市银行卡人均持卡量为9.26张。

从交易情况看，2015年，苏州市全部银行卡交易总额为7630.14亿元，其中，银行卡跨行交易笔数达到1.52亿笔，清算总金额7230.14亿元，较上年分别增长20.63%和1.78%，清算金额在全省位列第一，占全省业务量的24.25%。“2015年的银行卡总交易额中，扣除房产交易、汽车交易和批发类交易等，苏州市银行卡日常消费总额为2002.77亿元，在苏州社会消费品零售总额4424.80亿元中占比达到了45.24%。”人行苏州市中心支行相关负责人告诉记者，从相关数据看，苏州市民刷卡消费比较普遍，这与市民的消费习惯有关，另一方面也与苏州市良好的刷卡消费环境有关。

信用卡新规“新”在哪

违约金给了银行和持卡人“议价”空间

对于全市970多万张信用卡的持卡人来说，信用卡新规“新”在哪里是关键。记者对照央行此次发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发现，利率标准、免息期长短、最低还款额设置、违约金及服务费用等方面的调整新意不少，直接关系持卡人利益。

其中，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。同时，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。此外，还规定持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计从目前不得超过人民币2000元提升到1万元等。

滞纳金与违约金一个“退场”一个“登台”，是这次信用卡新规中备受关注的焦点之一。所谓“信用卡滞纳金”，是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下收取的，一般按照最低还款额未还部分的5%、在下一个账单日收取，还款日归还。按照新规，滞纳金将被取消，但并不是说银行不收费了，而是说不硬性规定一定要收了，采取银行和持卡人协议、以违约金的方式收取。中行苏州分行工作人员表示，这样逾期产生的滞纳金收费确实也出现过，但并不多，而今后，以违约金方式收取费用，也给了银行和持卡人“议价”空间。

明年办卡更要“货比三家”

良好用卡习惯将更直接关系到信用卡使用体验

“这次的调整，其实是让信用卡回归了信用核心。”人行苏州市中心支行相关负责人表示，协商空间大小与持卡人的信用情况相关。“比如，今后的透支利率会跟持卡人自身的用卡习惯和用卡记录有关，信用好可享七折优惠，如果经常发生滞纳行为，可能就没法享受优惠了。”有业内人士指出，虽然现在离新规正式实施还有一段时间，各家银行的具体做法还没明确，但不同的持卡人今后会享受不同的信用卡收费标准是肯定的，这不仅和持卡人的信用高低有关，也和各家银行的目标客户、市场定位等密切相关。比如银行觉得你是有价值、高信用的客户，就会提供你更好的信用卡服务，例如免息更长、利率更低等等。“信用卡市场一直竞争比较激烈，今后可能会在利率、免息期等方面加大力度来吸引消费者。市民办理信用卡也可以多跑几家银行，比较一下。”

事实上，面对市场竞争的加剧，银行信用卡服务已在不断调整完善中，其中之一就是调整收费。以中行为例，2005年就开始着手清理收费项目，近年来又变更了不少信用卡的收费规定，比如欠款金额低于10元，不收透支利息等。滞纳金也只连续收取六期，之后便不再收取，也就是说进行了“封顶”。“银行向持卡人提供超过授信额度用卡服务的金额是通过系统评分来完成的，每个持卡人能‘超限’多少是不一样的，所谓的超限费，大多数银行已经取消。”苏州中行工作人员说。此外，目前信用卡的透支利息、滞纳金只面向消费部分、取现部分来收取，年费等服务类费用都不计入罚息和收取滞纳金的范围。

不过，需要提醒的是，预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息。市民养成良好的用卡习惯、积累更好的信用记录，在今后将更直接关系到信用卡的使用体验。