房子还没过户，买家多次逾期还贷致卖家信用受损法院：支持“信用索赔”，买家赔偿精神抚慰金1万元

来源：浙江法制报

　　本报记者 高敏 通讯员 朱利明 张梦瑶 钱鑫

　　因个人征信有过不良记录，两次买房受阻，天台的徐先生没想到的是，自己信用受损却是源于十多年前的一次卖房行为——徐先生卖的房子因贷款未还清没有办理过户手续，约定由买房者陈先生继续还贷，结果陈先生多次未及时还贷，导致徐先生上了银行征信“黑名单”。

　　徐先生将买家陈先生告上了法院。近日，天台县法院作出判决，支持徐先生提出的“信用索赔”。

　　卖房后上了银行的 “黑名单”

　　徐先生曾在天台县城买了一套房子，2004年，徐先生准备卖给陈先生，因为房子还处于供房贷阶段，于是，双方签了一份《房地产交易协议》，约定房款总价50万元，陈先生付首期房款28万元，剩下的22万元由陈先生交付至徐先生用于归还房屋贷款的银行账户中，等陈先生还清房款后办理房屋过户手续。协议签订后，陈先生很快支付了首期房款。

　　时隔几年，徐先生看中了天津某楼盘的房子，付完定金在办理房屋银行贷款时却出了问题。经多方协调、查询，徐先生发现自己从2014年4月到2016年4月期间，有多次逾期归还银行贷款的行为，《个人信用报告》显示逾期还款多达9次，而逾期支付的贷款，正是出售给陈先生的房屋的银行贷款。银行认为，徐先生存在信用不良记录，无法为徐先生再次办理贷款。

　　天津买房受阻后，2018年，徐先生回到天台县城，想要购买某小区房屋，结果又被告知因信用不良无法办理银行贷款。

　　在外经商多年，徐先生对个人信用一直颇为重视，两次购房失败让徐先生十分郁闷。2019年7月，徐先生将陈先生诉至天台法院，要求对方损失赔偿损失15万元。

　　卖家将买家告上法庭

　　“信用索赔”

　　2019年11月19日，天台法院对该案进行了公开开庭审理，原告徐先生及委托诉讼代理人、被告陈先生的委托诉讼代理人参加了庭审。

　　庭审中，徐先生认为，房屋后续房款支付过程中，陈先生多次未按约向银行归还贷款，造成他个人信用受损，无法为购买天津的新房办理贷款。此后，陈先生又多次违反合同约定、逾期支付房贷，造成2018年徐先生不能正常购买天台的商品房。徐先生认为，此事对他的亲人及子女求学有不良影响，自己也不能进行正常的商业活动，为维护自身合法权益，希望法院支持他的诉讼请求。

　　被告这方则表示，陈先生确实因银行贷款利率变化导致还贷不足，逾期支付了部分贷款。但徐先生在银行留有电话号码，他应该收到了还贷金额变化的信息，却没有告知陈先生，这也是逾期还贷的原因之一。

　　陈先生这方还指出，双方在订立合同时，对徐先生准备购买新房无法预见，且徐先生最终借用他人名义购买了该房屋，并未产生实际的损失。徐先生虽被列入信用黑名单，但并未造成财产损失，目前也无法律规定失信会对徐先生的子女上学、就业产生不良影响。即使从侵权角度看，徐先生没有损害后果，其无法购房、子女就业问题均与陈先生逾期付款之间没有因果关系。

　　买家逾期还款

　　导致卖家信用贬损

　　那么，陈先生究竟要不要为徐先生信用贬损承担赔偿责任呢？

　　天台法院认为，《个人信用报告》是我国银行系统审贷决策的重要参考依据，有无不良记录影响一个人银行贷款的难易程度、贷款额度高低以及享有何种贷款服务等，其反映的内容亦与社会对自然人诚实信用程度的评价相关，自然人维护自身信用的权利，具有人身属性。陈先生逾期还款的行为，在客观上导致了徐先生在金融领域评价降低、信用贬损，侵犯了信用主体的人格权。

　　法院认为，陈先生因合同违约对徐先生的人身权益造成侵害，造成其严重精神损害，应当承担相应的精神损害赔偿。

　　但法院同时也指出，徐先生作为信用主体，是自身信用的维护者，其将房屋转让给陈先生并约定由陈先生履行还贷义务，就应当预见到如果买受人逾期履行还贷义务便会损害其征信的后果。当出现银行催款短信时，徐先生本可以采取垫付款项、催促还款等补救措施以避免信用损失发生，但其没有重视并采取有效补救措施，徐先生对于信用损失的发生自身具有一定过错，因此可以减轻侵权人的责任。

　　综合考虑侵权人的过错程度、侵害的行为方式、损害后果以及侵权造成徐先生精神痛苦等因素，最终，天台法院酌情确定陈先生赔偿徐先生精神抚慰金1万元。

　　判决生效后，陈先生主动履行了精神抚慰金，本案圆满解决。