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商业银行的不良资产，理论上来说包括：不良贷款、抵债资产、非剥离债转股、其他非信贷不良资产。但通常所指的是其中占比最大的不良贷款。
我国主要将银行资产划分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”。按照 1999 年人民银行的通知规定，提取专项准备金比例应是：关注 2%、次级 25%、可疑 50%、损失 100%，而后三类被划为不良资产。逾期90天的贷款将被计入“关注类”，逾期91天-180天的贷款将被计入“次级类”。虽然监管没有明确对不良类贷款 的指标红线，但银行都默认基本线在2%以内。
银行对不良资产的认定有一套标准，如果真的形成了不良贷款。银行最急切的愿望是将不良资产出表。一般出表方式有卖给四大国有资产管理公司（长城、信达、东方、华融），或者卖给有实力的第三方合法主体（个人或者公司）。
银行不良资产最先产出的地方是银行，然后会流动到四大。四大再流动到民间不良资产处置机构。银行卖出不良一般是三折，如果卖给了四大，四大再卖到民间 不良资产处置机构。四大卖出不良资产途中一般不会加太多的价格，也有四大以从银行拿到的价格出售给民间不良资产处置机构，然后处置了不良资产的利润分给四大。两种操作模式都比较常见。
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