功夫贷逾期2天,已核销贷款清收措施

出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

商业银行对于信贷风险管理工作都应该给予高度的重视，不光要跑得快还要跑得稳，有序开展工作。通过对本行实际情况的总结与梳理，建立较为完善的风险管理体系并在日常工作中严格落实才能大大减低风险事件的发生。

案例情况

近日X行经过不懈努力成功清收一笔已核销的信用类贷款，收回贷款本息及诉讼费用总计近12万元。

该笔贷款为客户通过线上渠道自行办理的信用类消费贷款，无抵押质押物及保证人等作为清收工作的抓手，且其办理贷款时留存的联系电话及地址不准确，导致在开展清收工作时一直无法与借款人取得联系。该支行尝试通过上门催收、律师函催收、登报公告催收、以及法律诉讼催收等各种渠道对该笔贷款进行催收但均无效果。2019年10月X支行对该笔贷款进行了核销。核销后继续加强对该笔贷款的清收工作。由于借款人预留地址信息仅显示其居住的街道并未显示具体居住地址，支行清收人员只能多次进行走访搜寻借款人线索。功夫不负有心人，通过不懈努力，一次偶然的机会清收人员与借款人的父母取得联系。在沟通中了解到借款人由于为他人做担保导致身陷债务纠纷，目前债台高筑无力归还贷款。支行以借款人父母为突破口反复对其开展清收工作，让借款人了解到贷款逾期的问题严重性以及相关法律法规。最终两位老人答应替借款人进行还款并于2020年12月来行将该笔贷款全部结清。

从本案例来看，这是一起在贷款核销后清收人员通过持续追索，发现清收机会并成功进行清收的典型案例。对不良贷款的核销是我行不良贷款处置的常规手段，对于已核销贷款应严格执行银行中账销案存、持续追索的处理原则，继续加大力度开展清收工作，同时在开展工作时清收人员需做到细心、尽心擦亮双眼不放过任何一个清收机会，争取贷款的早日收回，实现响不良贷款要效益。

案例启示

从该笔业务案例给我们带来的启示：

第一，在已核销贷款清收工作中要坚持不抛弃、不放弃的工作态度，继续加大力度通过各种渠道开展清收工作。从本案例来看，所有关于贷款人的信息均不正确，加大了清收的难度，但是信贷工作人员依然不放弃任何希望，继续寻找新的线索和希望，为日后能够成功清收不良打下了坚实的基础。任何时候，一个高度负责的工作态度都是至关重要的。

第二，要对不良贷款清收处置的相关政策以及法律法规扎实掌握。作为商业银行，我们在开展不良贷款清收工作时，法律和国家政策是我们强有力的武器。扎实掌握相关知识可以让我们更加有效的发现清收机会，从而更好的开展清收工作。有很多借款人法律意识淡薄，不了解不良贷款对于自己的重要影响，所以这种轻视的心态也很容易将正常贷款变为不良的风险。所以，在贷款发放后，应该及时同借款人联系并婉转暗示不良贷款和不良征信记录给借款人带来的不良后果。

第三，对于信用类贷款，由于无担保最为清收工作的抓手，在对借款人本人催收无效的情况下可将工作重点放在与有借款人有亲密关系的人员身上，适时的打出亲情牌或者友情牌，往往能在清收工作中起到出奇制胜的效果。

第四，当贷款进入不良阶段，有很多信贷员会很苦恼，认为该笔贷款很难在成功追回。但是任何事物都有突破口，只要用心去看、去思考，不断探寻新的突破口，从多角度来辩证思考，总能找到解决的办法。

第五，贷后管理的重要性。对于每一笔贷款发放后，都应该及时进行了解和追踪，详细了解贷款人的最新经济状况和准确信息，做到“了解你的客户”。当遇到借款人开始违约的情况，马上跟进及时联系上借款人，了解借款人的难处和真实原因，并尽其所能为客户提供帮助，走出困境。减少贷款变为不良的风险。

第六，完善商业银行信贷系统。随着科技不断发展和进步，更多的贷款人选择通过线上方式来办理贷款。但是很多商业银行因为科技落后，无法及时追踪到借款人在线上办理的贷款和详细信息，这在无形中就形成了很大的风险。所以，在不断提升信贷人员的综合素质的同时还要完善本行的信贷系统，通过人工+科技手段，进一步提升工作效率降低风险。