众多平台忙着改头换面摘帽“P2P”，李晨反其道而行，却真的逆袭成功了！

2015年网贷行业伴随一部分平台在变局中逐渐老去或死去，大部分活着的平台忙着摘掉或弱化“P2P”，试图与以“乱”著称的网贷行业划清界限。与此同时，一部分专注于垂直细分领域精耕细作的平台却过得分外滋润。而对于以中低端用户为主，专注于零售金融领域，坚持P2P定位的惠人贷来说，2015无疑是个丰收年。

2015年6月宣布获得一千万美元的A轮融资，由网易资本、金石投资、凯兴资本投资；此外B轮融资也提上日程，并有望2016年将融资拿到手。

目前，惠人贷消费金融分期业务涵盖汽车、教育、旅游、房产、耐用消费品、医疗、奢侈品、婚庆、驾考等诸多领域，且触角仍在不断延伸至家居家装等其他领域。而惠人贷创始人、CEO李晨作为北京工业大学核心计算与信息安全专业的博士，虽然2012年成立惠人贷，但2010年毕业即加入北银消费金融公司，是国内最早一批消费金融80后创业者。

当P2P遇到O2O

消费分期不是新鲜事，但如何把大家都在作的事情作的与众不同就新鲜了。李晨说，惠人贷分期服务要做好三件事情：

第一，为合作商户提供一套消费金融解决方案;

第二，通过方案最终服务合作商户的客户，提供个性化的消费分期金融服务;

第三，提供全生命周期的金融分期或解决方案，不仅是当前还包括客户未来子女、换房或教育等全生命周期的服务。

惠人贷分期模式和B2B有一定性的相似，但是先2B、再2C的模式。李晨希望能在B和C之间打造一个整体交易的闭环。

对于商户来说，金融是高门槛，真正自己做金融的除了BAT，基本是汽车金融公司。而随着消费观念转变，一方面市场用户需要服务提供商提供更加个性化的产品;另一方面对于长期作为金融之外群体的众多中低端收入群体来说，低频高消费不可避免，这就对提供服务的商户们提出诉求，需要金融工具作为支撑，来解决高消费中的资金和个性化产品问题，从而将消费场景中的客户、资金投资人和商户链接起来。惠人贷即以此为切入点。

惠人贷分期一端连接有产品与服务销售意愿的B端商家，帮助商户在金融辅助工具下提高其主营业务的营收；另一端连接C端有消费需求的用户，提供满足需求的个性化产品和服务。

在为B端和C端架构其桥梁的同时，惠人贷充当把关人角色，对B端的信用和C端的产品服务质量进行把关，以此来降低平台投资人的投资风险。

用其创始人、CEO李晨的话说，惠人贷就是要通过开展基于场景的消费分期业务，一方面促进商户产品的销售；另一方面帮助中低收入用户通过分期业务提前享受到服务，实现普惠金融的服务理念。

当P2P与O2O相结合，网贷平台成了一个金融工具，植入到消费场景之中去。

以看牙医为例，这绝对是个低频高消费的事，假如你需要镶一颗牙，大概需要一到两万，那么惠人贷的分期服务作什么?

镶牙的客户只需要在惠人贷PC端或移动端登陆，根据要求填写个人信息，选择口腔医院，然后就商品总价、期限、金额进行填写即可。之后平台会根据个人实名信息，通过征信接口和大数据分析对个人征信数据进行分析，15分钟内如果审核通过，可以直接去看牙医了。

最终是C端镶了牙(这时还没付钱)，B端卖了牙(钱已经到手了)，而投资人为交易买了单得到了本息收入。

此外，随着移动端技术开发，惠人贷分期付手机微信公众账号的使用，将实现客户到平台合作商户的直达，这意味着消费客户可以直接通过扫描商户的二维码，即可在惠人贷申请消费分期。

将服务做到极致

这与惠人贷所定位的全生命周期有关，其中包含两层意思：第一是指对于用户的时间跨度，从年龄上来说涉及一个人出生之后的差不多36年时间；第二则从产品品类和维度丰富程度上来理解，分期涵盖教育、医疗以及衣食住行消费等等诸多方面，同时还包括同一类产品的多样性选择。李晨说：

“未来的竞争在于将服务做到极致。服务的商品要足够多，维度要足够广，这样才能够满足不同人的不同需求，让平台成长为一个长期保证一定用户复购率和高黏度的消费金融服务平台。”

比如说如果只做0~3岁的幼教，假定一家有一个孩子，就意味着一生只跟平台合作一次。因此，仅仅是教育，惠人贷分期服务就包括幼教、早教及各种应试教育，同时涵盖技能、语言、体育和艺术等方面。

就如看牙医，用户可以在惠人贷平台找到诸多一个人从出生到结婚生子漫长人生过程中几乎所有低频高消费的产品，并择最适合自己的分期付费方式。

李晨始终认为，随着消费主体观念的转变，必然不断产生新的消费模式，这些新的消费模式更需要个性化的消费金融工具的支撑，这就是惠人贷要努力的方向——围绕线下为主，在服务体验式的众多消费场景中植入金融工具。

如同李晨所说，将P2P与O2O结合，惠人贷要在不断的综合消费场景中，通过金融工具来搭建类似于淘宝的平台，只是出售的换成了各种低频高消费的分期服务。

没有被玩坏的行业，只有被玩坏的企业

尽管随着P2P网贷负面消息增多，诸多平台在想方设法摘掉P2P的“帽子”，但李晨并没有如众多网贷平台一样刻意去弱化惠人贷的P2P属性。

“无论弱化与否，它本质还是P2P，核心是金融和风控，因此我们始终定位自己是P2P。没有必要刻意回避，关键是如何把工作做好，消费金融行业还是有很多工作要做，需要市场在不断发展中去查漏补缺。”

而对于惠人贷来说，具体的金融产品包括额度、期限、利率、还款方式等都是不一样的，因此对于不同的商户，不同的消费场景、人群、需求也应该有不一样的方式来对待。同时平台会通过对消费者喜好和需求的统计，进行参数化反馈给C端商户，以此来提升B端和C端供需的契合度。

因此，尽管消费升级已经成为大众共识，但李晨认为消费金融业务还处于初级阶段，对于平台来说还有很多事情要做，比如更多关注征信确实群体的金融服务、互联网金融的流程改造和优化、客户体验、风险管理等方面的发展和完善，而这些都将可能带来新的发展机遇。