职享花逾期150天,深圳农商银行企业版

一、背景与起因

深圳农村商业银行（以下称“我行”）成立于2005年，是一家特色鲜明的区域性社区零售银行，扎根于深圳、服务于深圳，以中小企业和社区居民为主要服务对象，坚持“零售+科技”的发展战略。为响应国家、深圳市发展战略，紧随特区经济发展步伐，自2016年起，我行主动谋求业务转型，在服务传统中小企业的同时，专注于科技型中小企业这一细分领域，并提出了“3年、2000户、200亿”的战略目标，相继配套了一系列信贷政策，推出科技型贷款系列产品，探索出“授信+培育”的特色金融服务模式，有效解决科技型中小企业“融资难、融资贵”的问题。截止2018年12月末，我行小微企业贷款户数28852户，其中，科技型企业客户1830户，较年初增长940户，贷款余额147.41亿，较年初增长69.66亿元。

二、举措与亮点

（一）服务科技型中小企业举措

1、特色金融服务模式

科技型企业具有“轻资产、高成长性”特征，我行重点围绕“成长性”，通过多层次调研和授信经验的积累，形成独特的风险分析模型，通过评估借款企业科研团队、技术先进性、成长阶段等多方面确定授信金额，并动态地通过持续信用监管、分步授信、增值服务等多种手段培育企业，促进“成长性”提高，“授信+培育”已成为我行对科技型企业尤其是初创期科技型企业特色的金融服务模式。

表1：“授信+培育”服务模式

2、构建科技金融服务体系

（1）成立科创服务中心

为了推进科技金融服务转型，精准服务科技型企业客群，我行公司金融部内设科创企业服务中心，统筹推进科技金融业务发展。

（2）对科技型企业实行名单制动态管理

通过设置科技型企业准入标准，对准入的科技型企业配套客户标识，实行CRM、LOS等信息和数据互动，实现科技型企业名单动态管理，有针对性地优先发展高新技术企业客户。

（3）专用额度，差异化授信管理

针对符合准入标准的科技型中小企配套专用额度，优先保障科技型企业融资，并设置差异化审批权限，提高审批效率。我行给予一级支行差异化授权，最高审批权限2000万，从而缩短决策链条、提高市场响应速度，快速解决中小企业燃眉之急。总行公司金融部二级审批部成立专门的科技型企业贷款审批小组，从支行到总行实现科创型企业优先识别和服务，科创型贷款实行绿色通道审批，对于符合“两增两控”要求的科创型中小微企业，我行通过差异化定价节省中小微科创企业的融资成本。

3、加强现场调查及信用监管

目前，我行拥有3000多名员工、200多个营业网点，500多家自助银行，遍布在全市300多个社区，我已与社区经济高度融合、相互促进、共荣共生，并为深圳社区居民和企业提供优质的服务。深圳农商行所具有的营业网点、本地人缘和地缘关系等优势，亦有利于为科技型企业客户提供一揽子综合金融服务。通过多层次现场调查、深入研究产业、并梳理相关产业政策的基础上，我行制定科技型企业专属的尽职调查指引。

4、关注第一还款来源，创新多种信用支持

对于科技型中小企业，我行重点关注第一还款来源，既关注企业经营现状，分析当前资金流量和承债能力，又着重考虑企业未来的成长空间，分析企业供应链特征，把握上下游结算特点，注重客户第一还款能力。

在信用支持方面，灵活采取应收账款质押、股权质押等内部增信措施，并充分利用政府风险补偿、外部担保外部增信手段。对于科技型中小企业，我行结合政府贴息、补贴等政策，进一步放宽抵质押率，解决企业融资难、融资贵的问题。

（二）科技型中小企服务亮点

1、独特的发展道路

由于科技型企业涉及的领域新、专业性强，信息壁垒多，整体风险较高，银行较难判断其发展前景和科技成果的价值，因此同业大多采用银保投等多方协作的方式介入服务。我行则主要强调深化科技型企业信贷支持的道路，通过借助零售社区银行的地域与人员的优势，并依托深圳政府贴息政策，高效为本土企业解决“融资难、融资贵”问题。为了促进转型创新，在探索科技型企业金融服务过程中，我行对非道德风险形成的不良，相关业务人员实行尽职免责制度，打消业务发展中不必要的顾虑，引导授信人员轻装上阵，进一步提高业务积极性。

2、产融协同，金融与科技共“成长”

在尽职调查中，我行重点从企业科研团队、高管从业履历及学历背景、企业科技成果及转化率、外部专业投资机构认同度及企业财务数据五个角度综合把握，强化对企业的筛选和了解。

为了深入产业链，促进产融结合，最大程度发挥协同效应，科创服务中心通过行业研究、存量客户分析、贷后回访等多种方式，制定科技型企业行业研究指引、科技型企业画像、科技型企业风险分析框架，探索出“授信+培育”的金融服务模式。

3、综合金融服务

为了使信贷资金转换为“成长性”，加强“培育”效果，我行采取了“融资”和“融智”相结合的服务方式，为科技型企业提供综合金融服务。我行全面梳理了深圳市级和各区对科技企业的扶持政策，包括担保贴保、贷款贴息、银行风险补偿等，指导支行在发展科技型企业过程中充分利用政府的产业扶持政策，引导和帮助企业及时向政府相关部门提出申请，既有效降低企业融资成本，为企业提供额外的增值服务，在一定程度上抵补我行的授信业务风险；我行通过不定期举办“企业股权规划”、“Pre-IPO上市推荐会”等专题培训，为科技型企业提供如代发工资、国地税、水电煤租等综合结算业务，提高企业与我行的合作与粘性，并根据合作情系统自动予以减免手续费用等优惠。

示例：专题服务-Pre-IPO上市推荐会

三、成果与反响

1、 持续的产品创新

我行主动加强行业研究，细分场景，致力为科技型中小企业提供全生命周期、全产品覆盖的金融服务解决方案，推出了一系列手续简单、操作便捷、适应市场的产品。

（1）基层支行创新产品

我行鼓励基层支行创新产品，及时满足区域商圈、客群的特殊需求，总行在一周内完成风险审核，最短时间内推向市场，提高了市场响应速度，充分发挥区位优势，推出了“物流车贷”、“职享贷”、“速易贷”等多种符合区域经济特色的创新产品。

（2）与外部机构共同研发产品

我行与政府平台、科创、工商联等单位合作，共同研发产品，相继推出“政府采购订单贷”、“特色信保贷”、与科创局合作推出“孵化贷”、“成长贷”、与中国信用出口保险公司合作推出“农商信保贷”产品。

产品示例1： 中小企业“科技贷”

产品示例2：龙华区“孵化贷”“成长贷”

贷款贴息政策 区政府安排专项资金，对获得贷款且按时还款的企业，给予贷款利息的50％，不超过200万元的贷款贴息。

2、服务案例

深圳市XX创智技术有限公司，成立于2014年9月，实际经营始于2016年，是一家以银纳米线技术（全球领先）为核心的集研发、生产及销售为一体的战略新材料领域的国家级高新技术企业，并提供柔性透明导体全套解决方案，打造以全新柔性透明电极为核心的全产业链，是一家以银纳米线技术为基础，引领全新柔性透明电极行业的新材料公司，累计获得政府补贴2500万，获得外部投资1.1亿元，估值6.35亿，是一家“高成长性”初创型科技中小企业。企业核心团队来自于香港科技大学温教授团队（博士4人、硕士6人），研发团队获得2016年深圳市孔雀团队称号；经营团队则由喻董事长带领，由曾任联想、三星、华为、比亚迪等国际知名公司管理层的多位管理人员组成。核心研发成果：1、银纳米线墨水、2银纳米线导电膜核心技术，主要有三个应用方向：一是教学、公控和商显；二是智能家居；三是柔性触控应用（5G）。企业拥有强大的研发团队和领先的技术，但由于企业起步时间较晚，产品未实现量产，2017年企业处在研发向投产转化阶段，需要补充流动资金，企业向多家金融机构申请融资，由于企业处于初创期，风险巨大，现金流差等原因均未获批。2017年在我行对企业进行深入调查、审查最终给予一笔1000万的信用贷款，由实控人提供担保，并以部分股权质押。企业已于2018年3月实现量产，目前在我行获批授信额度3000万元，现已成为深圳市“明星企业”、“独角兽”企业。

示例：企业研发成果-银纳米窗帘

四、 科技型中小企数量及资金规模

2016-208年，本行科技金融保持了较快增长，户数、余额分别是2016年的9.6倍、7.7倍，户均贷款余额由1000万下降为800万，科技型中小微企业服务成效显著。

表2： 科技型企业贷款统计 单位：亿元

截止2018年年末，深圳市高新企业合计14415家，我行服务的科技型企业中，取得市级以上高新企业证书合计1489户，占深圳市高企10.32％。我行服务的科技型企业按照规模划分，归属于小微型的企业合计1586户，占全部科技型企业86.67％。我行服务的科技型企业按照行业划分，制造业占比72％，此外，信息服务类的企业在2018年发展较快，年末占比10％。

未来，我行将致力于软件通信、生物医疗、先进制造业、新能源等符合特区经济发展的行业，不断完善“授信+培育”金融服务模式，深入产业链，为社会经济发展尤其是科技型中小企业的发展提供有力金融支持。

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