财优化：逾期还款到底有什么影响？

说到逾期，不得不提下征信报告，征信报告是指中国人民银行征信中心记载的个人信用记录，包含个人基本信息、贷款及信用卡账户信用情况，以及社保公积金缴存情况等，也被称为个人的经济身份证。征信报告中反映的个人征信，是银行批准贷款的重要依据。如果个人信用不好，在向银行申请房贷时，通常会导致提供材料数量增多、贷款审批周期延长、贷款利率上升、甚至拒贷等问题。问题在于，银行评估的个人征信的范围是什么？下面财优化带您来了解一下。

专业人士指出，银行评估的征信一般分为2年和5年（视具体银行规定而定）。在评估征信时，银行评估的主要信息包括婚姻状况、工作单位、公积金缴存情况、贷款数量、账户状况、债务状况、抵押担保状况、有无逾期和逾期次数（包括连续逾期数、累计逾期数等）。此外，个人贷款、信用卡、网贷、借呗、微粒贷等，也纳入评估范围。由此看来，银行调查的征信范围是相当广泛的。那么，什么样的情况会被银行认定为征信有问题呢？

对此，专业人士表示，各种相关情况都有可能出现，其中最重要的是还款逾期超过“连三累六”（“连三”是指连续三个月逾期还款 ,“累六”是指累计六次逾期还款）。如果申请人的信用记录显示“连三累六”的逾期行为，银行会认为还款信用不好，贷款申请很有可能被拒绝。另外，其他会被银行认定为征信存在问题的情况包括：征信的婚姻状况与实际情况不合逻辑，征信单位与提供的收入单位不符，负债过高，申请信用贷款抵押贷款等，涉及首付贷款方面，账户状态不对（比如当前逾期、冻结、呆账、止付等), 短期内征信银行查询次数过多。

逾期还款应承担由此产生的透支利息、违约金和其他法律责任，其信用记录亦将受影响。根据刑法规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”，银行可向公安机关报案并要求追回欠款。

信用卡逾期还款后，将对持卡人生活带来很大不便。根据相关法律，持卡人被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为，包括：1.乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱。2.在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费。3.子女就读高收费私立学校。4.支付高额保费购买保险理财产品。5.乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为等。

所以大家要合理控制信用卡持有量，加强对信用卡计息方式、服务收费标准的了解和掌握，理性选择符合自身财务能力的信用卡产品，严禁以卡养卡、以贷还贷，培养良好用卡习惯。所有信用卡逾期，网贷逾期，最省钱的时机就是在银行或是网贷平台未起诉前，与银行或是网贷平台协商达成二次分期（全免息，或是减免部分利息）。

至于是自己协商划算还是委托协商划算，这里需要计算沉默成本和机会成本。如果自己学习自己处理，三个月还搞不定，收到法院传票，那么这个成本会比委托成本要大得多。如果是委托只需要一个礼拜可以搞定，自己有更多时间去赚钱，这个机会成本更低，当然值得选择。这就是为什么很多朋友，宁可将债务委托给专业的法务机构，然后自己全身心投入赚钱。因为，这样可以更轻松，更省成本，更快速的上岸！