一、以贷养贷过日子是一种什么样的体验？

我有两个朋友，一个挥霍无度、不知节俭，最终负债370000；还有一个被家里人逼着供房，年纪轻轻就已背上30年的房贷。

他们都有一个共同点，那就是如今都处于负债状态，过着十分拮据的日子，且拥有痛苦不堪的还贷压力。

他们的经历让我觉得，欠债过日子实在是生不如死、度日如年，犹如被凌迟处决。

1、我的发小挥霍无度，最终负债37万。

自从他大学毕业后，家里人给他凑了首付30万，买了一套价值120万的房子，剩下的90万的房贷本金，加上利息，要分30年还清，他如今做着月收入仅3000多的工作，其中2000要上缴给父母还房贷，500要交水电煤气费，每个月只剩几百块钱做伙食费。

但生活在现代社会，哪里都需要用到钱，就是在这样的背景下，他有点不满足生活质量，加上要谈女朋友、出门社交等方面都要用到钱，于是乎，他去申请信用卡和小额贷款。

一开始，由于房贷在身，此前就在那儿有工资卡的国家级银行在审批过程中考虑到他有限的月流水，从而导致他的信用卡申请没能通过。后来他去另外一家国家级银行申请信用卡，却被要求出示每月收入流水的证明，搞到最后也没能通过。

再后来，见国家级银行的信用卡审批条件如此严苛，他便去非国家级的地方商业银行申请，不需要收入证明，然而却需要提供资产证明。

思来想去，他把房产作为信用资产抵押了出去，换得一份资产证明，这才通过了信用卡的申请，先是批下来3000的额度，用了一个多月后，额度直接飚到了25000。

从此，他的生活质量得到了很大的提升，譬如以前我和他一起出去买件衣服，他都会货比三家，对比好几个小时，最后挑了一件质量最不好却最便宜的，一穿就是好几年；现在买一件1000多块钱的名牌衣服，直接手起“钱”落，眼睛都不带眨的，果断干脆，而且一买还买好几件，一周轮着穿都不带重样的。

三个月后，他的信用卡额度上升到100000，期间谈了个女朋友，还贷款买了一辆SUV，动不动就去旅游，还经常吃一餐500多块钱的全海鲜宴，吃到痛风入院，出来后继续吃烧烤，一餐100多块钱是常事。

不到一年，他的生活质量得到了很大的提升，然而随之而来的是逐渐高企的负债。

其实早在单张信用卡额度刷完了的时候，他就有危机感了，但终是抵不过人骨子里的那种贪婪本性，由俭入奢很容易，由奢入俭却很难哪！

于是，在第一张信用卡刷完了额度之后，他立马申请了第二张信用卡，不久后又申请了第三张……两年的时间，申请了不下十张信用卡，批下来六张，总额度达到了20多万，有三张信用卡的额度不到一年就全花光了。

直到那会儿，他才真正的慌了，凭自己每个月3000多的工资，还房贷就已经很吃力了，现在还欠了信用卡和车贷，另外三张信用卡只好作为额度套现，可还是不够，每个月的缺口在3000元以上，光是利息每个月就要500元左右，见实在是不得已，他便踏上了以贷养贷、以贷还债的道路。

刚开始的时候还好，每个月勉强能应付，维持了半年左右，其中一张信用卡的额度居然毫无征兆地被冻结了。

他打电话给银行的客服咨询原因，客服说那段时间银行统一复审了信贷客户的资产负债情况，考虑到他那会儿的负债情况不太良好，综合评估风险后决定冻结他的信用卡，等到下一次审核权限开放后，可以再申请恢复额度。

这一下子把他养贷的资金链给彻底打断了，好几张信用卡瞬间还不上不说，而且还面临生活质量极具下降的恶劣局面，彼时他已经跟女友同居了一段时间，除了房贷、车贷，生活上的开销必定也免不了，如果还不上、逾期了的话，那后果是不堪设想的。

另外，他发现即使养贷的资金链没断，每个月的利息也在逐渐增加，从一开始的几百块，上升到快1000块的程度，这时他才意识到复利的威力竟如此之大，然而已经来不及了，面对即将到期的信用卡，他选择申请小额贷款，以此想要先解燃眉之急，然后再去想如何还清。

申请小额贷款的过程并不顺利，因为此前他已经有很多的负债了，所以很多处在正常贷款利率区间内的金融平台对于他的综合评估都没能通过。他迫不得已，只好去高利贷平台，先是借了10000缓过头三个月，紧接着借了50000，再然后又借了50000，也只缓了一年多，直到又一张信用卡被冻结了，他才意识到自己的征信已经彻底花了。

后来，他的那六张信用卡已经被冻结了四张，小额贷款平台的额度直接减半，他尝试过很多线上的办法，但几乎都于事无补，于是只好找身边人借，一圈下来也只借了10000多。

现在，我发小告诉了家里人，各路亲戚把他狠狠地批了一顿，然后也只能凑出10万替他还了一部分。他把车卖了，凑够了20万，也只能还一半，剩下的贷款还得继续养着。他的恋爱也告吹了，他前女友同样欠了好几万。

2、我的高中同学，名叫小陈，他英年早“贷”，供房30年，总负债47万，每个月要还1300多元。

小陈的父母早在小陈还在念小学的时候就已经在攒着买房所需的首付钱了，之后他姐姐初中一毕业也出社会工作，加入了攒首付的队伍。

小陈原本和父母、姐姐一家四口住在一间面积不到20平方米的隔间房，一家人聚在一起连脚都伸不开的那种拥挤感充斥在小陈的童年记忆里，后来上初中借宿学校，学生宿舍也是逼仄狭小的，这让他前二十年的人生显得“窄小”。

他的父亲开长途运输，每个月拼死拼活也只有5000出头的收入，他的母亲做环卫工人，每个月满打满算也只有3000多，就这样，居然攒够了小陈和姐姐各自的购房首付款。

小陈在2016年大学一毕业就迅速在鹅城这座南方二线城市找到了一份月薪3000的工作，然后拿着父母给的首付款，在距离他工作地点足足有15公里的小金镇买了一套房，房屋价格在当时是7500元/平方米，房屋总面积为75平方米，户型为13楼两室两厅一卫，一层三户，而且买来不到半年时间就建成，加上他个人不想装修，保持毛坯房的模样，并寻思着待日后攒一笔钱，攒够了再装修，可以说是直接拎包入住。

由于小陈的是首套房，首付比例只有20%，当时他选择了商业类型的住房抵押贷款，而且他跟商业银行协定的住房贷款利率固定在5.25%，根据当时的房价，7500元×75平方米×20%，他的首付款为11.25万元，净房价为56.25万元。

无论是等额本息还是等额本金，小陈贷款三十年所需偿还给银行的购房款为（56.25万-11.25万）×5.25%+（56.25万-11.25万）≈47.36万元。

如今小陈每个月还房贷1316元，加上物管水电等每月开销以及购房时契税、购置税、车位费等一次性付清的开销，小陈的月工资只有3000，还款支出额占薪资收入额的六成以上，可见压力着实有点大。

尽管日常开销因买房而拮据了不少，但是好在房子是属于小陈个人的。

3、通过以上我这两位朋友的真实事例，以此得出负债的人过日子，其生活质量会大打折扣，还饱受以贷养贷、以贷还债的精神折磨，如若资不抵债，则只能无奈逾期，每天被催收。

我的发小在上个月发信息过来跟我说明了情况，还说过两天就要逾期，问我能不能借他2000。

看在朋友一场，而且还是从小玩到大的发小，如今的他又这般落魄潦倒，我犹豫了很久，因为2000块对我来说不是一笔小数目，但还是咬着牙借给了他，而且我是抱着拿不回来的心态借给他的，顺便把他劈头盖脸地骂了一顿，只有真心把他当兄弟的才会如此在乎他，听到他这般不争气才会愤怒，替他感到难过，要是陌生人的话，连正眼都不会瞧他一下。

他说他已经吸取教训了，而且经过这次事情后，他彻底意识到一味追求逾越自己实力范畴的物质生活是不合理的，脚踏实地、活得开心快乐才是最重要的，而这些并不是靠透支未来的可能性以换取的对当下物质生活的享受就能实现的。

他说他现在对未来唯一的期盼就是尽早还完所有的贷款，包括房贷和车贷。

我也跟他感慨如今的年轻人实在是太难了，尤其是刚出社会不久的年轻人，从小受到消费主义观念的影响，负债是常态，而当把债还完之后，转眼也就到而立之年了，所谓“一步踏错，十年光阴不复返”，想到这里，实在是很难不令人唏嘘哪。

而小陈在一开始还房贷的时候，生活很拮据，严控日常支出不说，生活质量还大打折扣。以前逛街购物，他会买一大堆鞋子，只因他有收藏鞋子的癖好，后来他一双鞋子穿了三年硬是穿到鞋底破了一个大洞，下雨天导致整个脚都浸水了也不舍得换。

有一次我问他为何鞋子穿烂了也不换，他说：房贷在身，不得不缩减其他方面的开支用度啊。

他还说：想让一个男孩成长为男人，只需要让他背负房贷就可以了。

也就是说，让一个人成熟起来，而且还成熟得如此令人心疼的标志性事件，不是从学生过渡到社畜的身份，也不是结婚生子、三十而立等处在人生的关键阶段，竟然是开始拼死拼活工作只为供房还贷的那一刻。

在他刚供房那会儿，怎么叫他出来与朋友聚餐，他都婉拒，问及原因，他总是说还了房贷就没钱傍身，即使剩下了一部分钱，也得用在其他日常开销上。

小陈五年间的收入几乎没怎么变过，尝试过做副业，但以失败告终，只好做本职工作，想着努力在本职岗位上努力提升自己以求晋职加薪，可是却收效甚微，于是在工作强度不变的情况下，还完房贷后用于其他领域的开支反而减少了，使得生活质量进一步下降。

另外，小陈迄今还没有结婚，甚至都没有谈过恋爱，至于为什么会出现这样的情况，恐怕就是因为除了有没有房子以外，择偶还得看房子是贷款的还是全款购买的，毕竟在这二者面前，选择前者即贷款买房的女孩子很少。

虽然很残酷，但不得不说，这就是现实。

4、在此，笔者想给那些靠以贷养贷来维持生活质量的人提几个建议：

①、千万不要以贷养贷，这样做只会让债务像滚雪球那样越滚越大，达到个人终其一生也无法偿还的地步。

②、以贷还债的风险很大，体现在高额的利息费用上：目前国内正常的最高贷款年化利率在36%左右，超出36％则属于高利贷的范畴，然而即便利息在每天的万分之五，一年下来借一万元也要足足1825元。

③、在自身经济条件允许且收入来源稳定的情况下，借贷的额度支出最好不要超过稳定薪资收入的50％。

④、一定要在有存款或有稳定收入的情况下借贷，最重要的是，要懂得精打细算、量力而行，不能超支以消费在普通薪资的水平下消费不起的商品。

总结一下：

综上所述，我们得知欠债过日子的体验是很糟糕的。

但不得不说，现在的年轻人几乎没有人是不负债的，此与消费主义观念的关系不大，主要原因是现代社会的生存压力太大了，以前啃树皮都能活下去，而现在一天五块钱吃包方便面都会饿死，说到底，这跟“个人的生存边际成本随工业社会的发展而不断提高”有关。

总之，无论如何，身处当今社会，警惕“贷”这个字，是对自己的信用以及未来最好的投资。

二、“储蓄大国”变“负债大国”，老百姓的钱都花在哪儿了？

回想过去，无论是外国人还是本国人都会觉得咱们居民部门的宏观储蓄率高得吓人，想必80后以上的年龄段人群在对待“储蓄大国”这四个字时不会感到陌生，只因过去居民部门唯一的理财方式就是通过储蓄赚取利息，也正是得益于全民储蓄的集体行为，造就了国有银行和金融行业的繁荣，如今放眼全球营收前500强，我们的国有银行及与其相关的大宗行业，基本上牢牢占据前列的位置。

然而，时过境迁，如今摆在我们面前的，几乎是人人皆负债的现状。

这个时候，作为老百姓的我们，身处在这个“全民负债”的时代，不禁有很多疑问亟待解答：究竟是什么原因造成了“全民负债”的现象？老百姓用来储蓄的钱到底去哪儿了，抑或是怎么变成债务的？

咱们今儿就利用宏观的视角来详细地探讨以解答上述的疑问。

1、土地财政的金融属性及其信用本位导致主要大类资产的价值集中在流动性最差的房产上，且在县际官僚激励的竞赛主题始终围绕着刺激经济增长而展开，其于实践的过程中逐渐形成了路径依赖，既消耗了居民部门的储蓄，又扩大了除包括居民部门以外的其他部门在内的债务。

2、信用货币体系的传导机制决定了以薪资发放与投资生产为主的关乎社会资源的初次分配，甚至决定了按资本操作的手段进行针对社会资源的再分配问题，即此可以直接决定民众财富的多寡，甚至设置了一定程度的阶级门槛，对社会形态和人口结构均产生影响。

3、信用货币体系的发行机制决定了以信用本位为主的货币价值，其所锚定的资产必然是具有广泛的民众基础的，且货币本身的性质决定了其存在于现实当中务必具有稀缺性的重要性。

然而针对经济增长的刺激必然依靠该发行机制与传导机制共同作用于社会生产的手段，故而，货币长期贬值所导致的通货膨胀是必然会发生的事情，社会各主体的各类形式资产遭遇缩水也是必然的。

如若与财富增长相关的投资回报跑不赢通胀周期的货币贬值，则资产价格于长期呈下降之态势，形式财富呈倍数级缩水。

4、资本逐利的稳定性和可预估性通常与集体人性的贪婪对规模化财富以无节制的诸如攫取和挥霍等的投机行为形成矛盾，往往导致了整个社会对经济增长的预期趋于非合理化的局面，于是乎，诱导了超前消费、加杠杆投资等的极具风险行为的出现。

为了满足整个社会对经济发展的预判所形成的风险性行为，处在金融系统的信贷货币传导机制上的各环节主体即足以充当债权人身份的机构（贷款公司）或个体（P2P对接客户）通过该机制的规则和运作模式，先后获得货币流动性供给量，然后上缴保证金等足额准备金予货币发行的主要机构即央行，再根据其受辖范围之内的贷款利率自行审核借贷方的偿还能力，最后对具备能力者下放允许贷款的资格。

5、由第四点所说的资本的逐利性与人性的投机性使然，整个社会对经济增长的预期增加亦意味着投资回报率的持续增加，必然影响贷款利率市场价格整体呈下降趋势。

虽然以个人居民部门为主的社会主体的借贷利率下降了，但数量却跟着上去了，此亦是社会借贷市场愈发壮大的根本原因。

除此之外，借贷利率市场的价格受到资本的逐利性与人性的投机行为的双重影响，必然偏离自然利率市场的真实价格反映，再叠加以加杠杆投资为主的通过资产证券化的手段以达到财富复利之目的于整个经济生产社会的普遍性，定然催生出大量的次级贷款，增加了整个社会的金融系统性风险。

一旦社会的经济增长预期达不到要求，伤及社会各主体回笼资金的能力，那么违约现象必将呈连锁反应冲击整个社会的金融系统乃至经济结构，带来不可磨灭的沉重灾难！

总结一下：

导致全民负债的现象，也就是致使老百姓的储蓄被消耗掉的主要原因，在于开发房地产；货币传导机制出了问题而使资源分配屡屡不均；货币发行机制出了问题而使货币贬值，进而引发通货膨胀，物价上涨，资产价格下降；借贷利率遭到人性的影响，使其市场价格发生扭曲，从而增加了整个社会的负债风险。

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