信用卡逾期，银行为何宁愿催收，也不愿起诉？是有啥“猫腻”吗？

文：新月

随着“无纸化”的消费方式，现金的使用频率越来越低，反之是银行卡的使用量却在逐年增加。根据央行2021年12月发布的最新数据，截至3季度末，我国银行卡持卡量达91.83亿张，较二季度末数据涨幅为0.8% ，相当于我国人均持有6.5张左右。

除了银行卡外，信用卡的发行量也在增加。根据央行的数据显示，截至2021年二季度末，我国信用卡发卡量达7.9亿张，环比增长0.73%，这是什么概念？根据“七普”的数据可知，我国有14亿人口，其中拥有信用卡的人数已经占据了一半。

在超前消费的大环境下，除了信用卡，还有很多人选择了网络上的各种借贷软件，比如“蚂蚁花呗”、“京东白条”。更有甚者把手伸向了网贷的“窟窿”里。网贷对年轻人极具吸引力，其一是因为当代年轻人“攀比成风”，为了满足自己的虚荣心，不惜向各大网贷平台借钱；二是因为借钱的门槛很低，甚至几乎没有。

但反过来看，网贷的负面影响要远大于收益。尤其是90后，人均负债超过12万元。随着各类信贷产品的深入渗透，86%的年轻人正在使用各类信贷产品。据悉，网贷的使用率为60.9%，信用卡使用率为45.5%。为了防止个人债务“暴雷”进入征信黑名单，不少人“投机取巧”，使用网贷和信用卡“两头倒”。

而这种做法一方面会导致信贷行业资金闲置，另一方面也会增加信用卡持有人的经济负担。根据央行披露的数据，半年信用卡逾期欠款高达892.2亿元，同比增长6.39%，其中渤海银行不良贷款率已超过6 %。

一般来说，信用卡逾期后，银行会致电逾期客户，并且将逾期记录上传至征信系统。当逾期两到三个月之后，就会给逾期客户的家人、朋友打电话通知，催促还款，如果账单仍未结清，将采取一系列法律措施强制还款。

但是，有很多人发现，面对逾期客户，银行往往会通过电话、短信等方式提醒他们还清逾期账单，或者找一些第三方催收公司帮助催收，几乎从不起诉那些逾期客户，这是为什么呢？背后有啥“用意”？

银行起诉成本高

在我国逾期信用卡的对象数不胜数，根据此前的企业调查数据，2013年至2021年，我国的老赖数量增加了1578万。假设一家银行存在5%的逾期现象，则意味着该银行可能有数十万个逾期对象。如果银行要起诉所有逾期对象，面临的不仅是起诉周期长，而且诉讼成本高。

而且银行可以通过公积金和社保的缴纳情况，估算逾期客户是否有能力还款的，如果逾期客户真的没有办法还款，即使银行起诉也没有用，因为诉讼过程中产生的费用和逾期票据都无法由逾期客户处理，最终只能是“白忙活”。

此外，银行的起诉程序非常复杂繁琐，耗时较长，而且银行有逾期率，如果逾期率太高，就会引起官方的注意，可能会对银行进行监管和罚款。所以为了尽快处理逾期账单，银行一般不会选择费时费力的起诉。

催收公司成本低

当银行面临信用卡逾期时，他们通常会请一家催收公司打包进行催收活动。相比起从银行内部发起的催收，第三方的催收公司往往自有一套催收流程，并且委派催收公司的成本也很低。不过，当催收公司的催收无效，银行才会将逾期对象起诉到法院。

债权打包出售给资产管理公司

当银行面临过多的逾期债务时，可以选择将所有逾期债务“打包”成一个资产包。银行会给债权资产包50%或30%的折扣，然后转卖给资产管理公司。当债权易手时，资产管理公司负责追讨逾期持卡人。

逾期后的利息

信用卡和网贷最赚钱的“部分”就是逾期后的利息，而逾期利息就是逾期时间越长利息越多。按照一般信用卡万分之五的日利率来算，1万元逾期30天，利息可能只有150元，但要是逾期一年365天，那就是1825元了，而且，利息本身也会产生利息，逾期还会产生滞纳金，一年产生的利息远比这个要高。

放任逾期不催收也不起诉，很有可能就是为了“养肥”借款人，让钱“滚得越来越大”。并等到一定时间，直接起诉拒不还款，可列为被执行人，直接执行其名下的财产。因此，逾期未催收也未必是好事。

如果因为还不起钱而逾期，其实我们可以找银行或平台协商。说白了就是和平台“谈判”，虽然说逾期能赚更多的利息，但如果借款人一分钱不还，那对于平台和银行来说都是很大的损失。目前很多银行都支持信用卡协商还款，甚至还讲免息分期，最多可以分60期。这样，负债的情况就不会越来越多。

那银行会在什么情况下起诉债务人？到了起诉阶段，这表明债务人的欠款比较多，欠款5万元以上，银行会按民事诉讼起诉，不过低于5万元，银行不会轻易起诉，因为成本太高。如果超过5万元，银行就有了起诉的动力，会按照刑事案件处理，移交司法机关。

综上所述，银行的催收“本钱”实在是太大了，简而言之“得失相当”固然如今信用卡让我们的消费愈加的便利快捷，但是别忘了，信用卡逾期是会上征信黑名单，还有可能成为老赖，到时不只是让本人的个人信誉染上污点，更是会牵连到家人。所以大家如果有能力还款还是要尽快地还清信用卡，避免逾期。