德国破产律师排名前十，德国百万富翁人数

在很多人的眼里，德国是一个发达且具有高福利的国家。但是，就如同繁华都市中的城中村一样，德国也有很多穷人。今天我们就来说说德国人中的一些"负"翁以及德国人的负债。

私人债务在德国并不罕见称，2018年，将近十分之一的德国成年人背负或无法偿还债务。按德国不同联邦州分别统计，南部的巴伐利亚州和巴符州成年居民的过度负债率最低，分别为7.12%和8.09%，低于德国的平均值9.92%。成年居民过度负债率最高的是北威州，为11.52%。 德国70岁以上的人中有近15万人属于过度负债，即偿还困难或无力偿还债务。60到69岁的人中有近47万人陷入债务危机，并几乎无望摆脱这一状态。换言之，德国年长者面临贫瘠威胁的人数比例在上升。德国有债务负担的人平均欠债3.4万欧元，其中男性比女性负债数额高很多，平均每人负债3.9万欧元左右，女性为2.7万欧元。

德国《世界报》还专门报道了德国20岁到25岁之间年轻人的负债情况。这一年龄段的德国年轻人有债务负担的人数比例在过去10年内增加了7成，平均每人欠债7500欧元。而这个年龄段的人大多处于求学或职业培训阶段，属于低收入群体。说到德国大学生的负债，原因是在学习期间，许多人没有钱支付房租，保险和其他费用。大学的普通学生，则可以而且只能在学习期间从事兼职工作，因此，没有经济支持的学生很难支付大学的注册费，房屋租金和一般生活费用。这些原因导致了学生债务很高。

对于大多数学生来说，没有经济资助的生活是不可想象的。那些无法得到父母支持的人必然会有寻求其他选择。最常用的财务支持形式是基于所谓的联邦教育促进法，也就是是德国的大学生助学贷款。在学业期间学生会每个月拿到联邦政府提供的700欧元的款项，完成学业后只需退还一半。该贷款最长时长是5年。5年后，学生必须开始偿还贷款。对于学生而言，这意味着他们必须尽快找到一份工作，使他们的收入足以支付贷款的债务。另外，许多学生没有获得最高资助额，因此他们还必须申请其他学生贷款。这种贷款最常见的提供者是德国复兴信贷银行。学生的最高信用额度为每月650欧元，但是，必须全额偿还全部金额（加上利息）。这样，学习期间积累的债务越来越多。那些已经负债累累，无法正常开始职业生涯的人发现，摆脱债务螺旋式增长是很困难的。这是一个普遍的问题，尤其在德国文科生群体中非常常见。

当然，造成德国年轻人陷入债务负担的另一原因是他们喜欢选择零首付分期付款等消费方式，购买家具、电子产品、签订有支付"陷阱"的手机合同等。德国一些地方，比如慕尼黑，已经有青少年教育机构与学校合作，在学校开展合理理财、避免债务等主题的讲座，让学生提前树立理智消费的概念，避免陷入债务陷阱。

德国与中国一样，任何人都可能陷入债务的困境，包括那些财力雄厚的人。例如失业、离婚或伴侣分手、突然的大病、生意失败以及染上毒瘾赌瘾等原因。在下萨克森州的汉斯今年58岁，已经负债20多年，负债的原因是失业和酗酒，汉斯还有一个15岁的儿子，目前和他一起还债。黑森州的债务人亚历山大有妻子，两个孩子还有一条狗，看起来很惬意的生活其实都是假象。亚历山大从事老人护理，他的妻子是一个护士。一年前他的妻子患上了抑郁症，因为几个月的工资没有发放，导致医疗费用和其他费用无法支付而成为了债务人。他表示一旦债务开始就像是进入一个螺旋，债务会越来越多，支付能力却在一直下降。无助感，创伤感一直缠绕着亚历山大，因为还不上债务，他可能会因此被捕入狱。更为严重的是，与此同时他会丧失自己的社会信用。在德国，高额的私人债务不仅会影响社会信用，在今天的德国仍被部分认为是一种对于个人信誉的玷污。但如果遇到这种负债情况，德国人是如何处理的呢？

首先，一般他们会通过债权人信件和邮件清单来搞清楚自己债务的具体情况。之后会通过咨询专业机构和人士来评判自己的处境和债务后果，就像亚历山大先生的情况便属于此类。后面就是要快速的回应和处理，不然在德国，会收到债权人委托的一家收债公司的提醒通知，该通知还将显示高昂的收债服务费，这无异于雪上加霜。最后，他们会根据处境选择聘请律师还是申请个人破产。对于极度困难的债务人，一般会选择向公共债务咨询部门寻求帮助，但通常预约公共债务咨询服务需要等待很长时间。而《德国破产法》1999年引入了个人破产程序，同时也设置了严格的适用条件，个人在出现没有支付能力或者即将出现资不抵债的情况下，才能申请个人破产。实践中，提交和完成个人破产申请从程序上考量并不是一件简单的事情。根据流程，个人破产程序必须首先由具备专业资质的人士或债务咨询机构进行庭外调解程序。个人破产程序中，光个人申请人需要阅读、配合填写和提交多达数十页的申请表格以及财产证明材料。不仅如此，如果庭外和解无法达成，就需要进行法官指导下的庭内和解程序，且必须得到债权人一致同意才可能通过。由此可见，在德国想要通过破产来解脱债务的束缚，也不是一件容易的事情。

针对很多债务人非常糟糕的状况，政府会专门设立了一些债务咨询与救助部门来帮助这些债务人。一家债务咨询协会工作人员玛丽表示："每个人都是和我们一样鲜活的人，本来有着安稳的生活，但是突然有一天债务就会击垮一切。债务人一般有很大压力，感到羞愧，没有希望。"她表示如果债务人自杀将会是很坏的局面，但不幸的是每年都会有人作此选择。玛丽7年内和她的团队处理了2600起案件，帮助很多人走出了负债的困境。

法院是追讨债务执行机构，凯勒是黑森州法警，他每个月要处理将近100个债务执行的案件，债务总值将近100万欧元。他表示有时候工作很难做，在亲自约见债务人的时候也会出现危险的情况，但是如果对危险情况害怕的话是做不好这个工作的。

通过以上介绍我们可以看到，超额债务对于社会的方方面面的影响都形成了巨大的压力和伤害。联邦债务咨询与救助机构积极在处理债务负面影响的工作却卓有成效。劳拉是一个单身妈妈，在20岁那年生下一个孩子，但是由于她本身患有躁郁症，产后抑郁症让她的精神问题更加严重了。严重的精神问题导致劳拉没有了经济收入，但却花费了大量的医疗费用而举债。她曾经因债务入狱，同时丢失了儿子的抚养权。通过救助机构的帮助，她现在找到了一个短时的工作。劳拉表示：自己会通过辛勤的工作并取得报酬，慢慢的还清债务。并在不远的将来让儿子重新回到她的身边。

债务机构负责人菲力克斯表示，任何债务咨询服务的目标都是使债务再次免除。首先，顾问会概述债务人的债务。为此，重要的是必须提供所有必要的文件。下一步，将检查收支状况。这里着眼于可以节省成本的地方以及是否仍有机会获得额外的收入。在澄清了这些基本事实之后，便可以制定一项策略，逐步使您更接近最终实现无债务的目标。通常，顾问将首先尝试与债权人协商并同意分期偿还债务。但是，如果债权人不同意，最后的选择通常只有个人破产。债务人应该意识到，债务减免并不能立即使他们摆脱债务。由此可以看到，在德国摆脱债务陷阱的路通常是漫长而艰难的。但是通过正确的方法，零债务的目标也会越来越近。而他们的救助对象劳拉目前正在准备申请职业培训，来达到零债务的目标。

在德国，造成超额债务最主要的原因为税务债务，离婚债务和医疗及医疗保险债务。这里面值得一提的是离婚债务，德国法律规定，婚姻中的债务问题在离婚后也继续存在。原则上，在离婚的情况下，负债分为所谓的个人债务和连带债务。单独产生的个人债务通常不受离婚的影响。作为与债权人达成的协议的一部分，与离婚之前一样，这些债务仍必须单独偿还。而共同债务的规定与中国相关法条基本类似。对于共同债务比较特别的是，即使在离婚的情况下，有收入的伴侣也有义务独自偿还债务。这也许就是造成德国较低结婚率的主要原因吧！

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采编：媛媛

编辑：老李

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