大千世界,无处不意外。有一天开车回家的时候碰到查酒驾的,忽然想到很多投保人的一个误区,就是对于意外险里面所谓的“意外”的定义。很多保险小白会用自己的生活经验去评断什么是意外。比如,酒后驾车,经验上判断属于是交通事故,但实际上意外险也救不了这种事故。
我们来回顾一下意外险的定义,那就是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。如果不同时满足以上四个要素,就不属于意外范畴,就会遭到拒赔。显然,酒后驾车并不属于意外范畴。所以,对于意外事故的鉴定,保险公司的理赔标准与大众的普遍认知是有差异的。
究竟我们以为的那些“意外”在意外险里有哪些是不赔的呢?我给大家仔细聊聊。
01
猝死
可能很多人都不理解,因为猝死的人一般平时看起来都很健康,看不出来有什么疾病,但可能一时兴起,跑个步、打个球人就没了。
但是,猝死的本质还是因为突发某种疾病,导致短时间内死亡。猝死是意外险明确不赔的,因为猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”,是由心血管疾病导致的,并非是外界意外事故。
有的意外险产品宣称可以保猝死,其实是捆绑了一个猝死附加险,相当于是买了两款保单,一个意外险,一个猝死疾病保险。
02
妊娠意外
怀孕期间,各种风险都会大幅增加,所以,一般意外险都会明确把妊娠相关的意外写进免责条款中。
所以被保险人妊娠、流产、分娩导致的伤害,意外险都是无法获赔的。
之前有个人问我,意外怀孕算意外吗?可能除了对保险公司,对其他所有人都算是意外吧。
03
医疗事故
简单来说就是生病住院期间,像药物过敏、特别是一些大手术,不确定因素很多,导致的医疗意外事故,意外险是不赔的。
未遵医嘱,因私自服用、涂用、注射药物而导致意外事故,也都是不赔的。因为美容整形发生的医疗事故,意外险也都不赔。
04
高风险运动
比如像攀岩、跳伞、潜水、蹦极、滑雪等这类运动项目,就属于高风险运动。
平时也不会去挑战这些刺激项目,无非也就是外出旅游时,来了兴致,想要尝试。像这种情况,建议出游前单独购买一份保障高风险运动项目的旅游险。
05
酒驾、吸毒、醉酒、斗殴
以上很明显都属于故意行为,不符合意外险中非本意的定义,显然是无法获赔的。
一般意外险都会把酒驾、无证无牌驾驶、吸毒纳入免责条款,且明确规定酒驾属于期间免责。
也就是说,就算是雷雨天酒驾途中被雷劈死了,也是不赔的。
06
没写进条款里的“意外”
还有一些情况,虽然没有写进免责条款,但意外险一般也是不赔的,比如中暑、中毒、高原反应等等。
中暑不是意外事故,医学上叫热射病,属于疾病范畴。食物中毒,单人不赔,因为没法分清责任,三人以上的群体中毒就赔。
还有在一些意外事故中有疾病因素参与的,保险公司可能不赔或者只赔一部分。比如,司机心脏病突发导致车祸,与人争吵时因脑中风发作倒地死亡等等。再比如癫痫发作导致高空坠落身故的,意外险也不赔,理由还是一样,事故发生的诱因是疾病。不过,实际生活中,保险公司出于人文考虑,或多或少还是会赔一点的。
所以,意外险虽好,不仅保费便宜,而且保额还高,但是我们以为的“意外”和意外险定义的意外还是有出入的。
要想完美覆盖所有身故风险,其实搭配一个定期寿险也是一个不错的选择。当然具体怎么构建自己的意外保障,还得因人而异。
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