在大城市生活久了，很容易让人产生一种错觉，总觉得年入10万以上的家庭遍布全国。

但实际上，在三四线城市，年收入4-8万的家庭占据了大多数。

年收入越低，也就意味着抗风险能力越弱。今天分享一个给我们的粉丝周女士，年收入4万的一家三口做的保险方案。人均500块，也能买到几百万保额，给一个家庭带来基础保障。

家庭情况分析

我们先来看一下周女士的家庭情况：

周女士刚刚生小孩，在家带孩子，目前家里全靠老公一人工作赚钱。能拿出来的预算不多，她希望能用1500左右，为一家三口配齐保险。

要配置合适的保险，首先要了解他们一家的身体状况，以便判断能否通过医疗险的健康告知。

• 儿子：得过新生儿黄疸，经过一周治疗，已经痊愈。生理性黄疸对于投保的影响不大，一般情况下，做完智能核保就能买。
• 丈夫：之前因为交通事故小腿骨折过，现在已经痊愈。这种轻微骨折，且已经痊愈的情况，一般也不会影响投保。
• 周女士：身体健康，能选择的产品很多。

一般来说，成年人要配齐百万医疗险、意外险、重疾险、定期寿险，小孩没有家庭责任，不需要配定期寿险，只需要配齐其他三大险种就行了。

接下来我们来看看给周女士一家设计的保险方案。

方案设计

这套方案是基于周女士的保险预算和家庭实际情况定制的，总保费只需要1602元。

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接下来，我们将来讲一讲这个方案的投保思路和不足之处。先来看看这套方案的投保思路：

1、百万医疗险

先从占大头的百万医疗险开始说起。百万医疗险的主要作用是报销生大病住院的医疗费用，配好了百万医疗险，就不至于“因病返贫”。

我们给周女士一家三口挑的是医享无忧（现已更名“蓝医保”）。

因为疾病或意外住院，医保报销后，超过1万元的部分，满足条件都能报销。它还是20年保证续保，可以为周女士一家三口提供长期、稳定的保障。

另外，这款百万医疗险还有外购药保障，满足条件可以100%报销，最高能报200万。大家平时在新闻里听说的“天价抗癌药”、“靶向药”等基本上都属于外购药的范围。

2、意外险

我们了解到周女士的丈夫一般都是骑电动车上下班，而且之前还骨折过，所以周女士特别重视这一块的保障。

我们给周女士及丈夫挑的是小米综合意外2020，对于意外受伤，如骑电动车摔骨折之类，最多可以报销2万元医疗费。

如果意外受伤需要住院，每天还有150元住院津贴。如果不幸身故或者伤残的话，最高能赔50万。

周女士的宝宝目前3个月，过不了多久就开始学翻身、学爬，特别容易磕碰受伤。我们给孩子挑的是米宝保 2022 升级版。

一年只需要几十块钱，但是对于意外受伤导致的门诊或住院，有3万的保额。便宜又实用。

3、定期寿险

周女士夫妻俩刚生了孩子，家庭责任更重了。对于上有老下有小的小夫妻来说，配一份定期寿险很有必要。

我们给周女士夫妻挑的是大麦甜蜜家2022，如果夫妻任意一方不幸身故，家人能拿到20万的赔款。如果夫妻两人因为同一意外身故的话，可以赔4倍保额，也就是赔80万。

投保思路说完了，接下来我们来谈谈这套方案的不足之处。

不足之处

这套方案很明显的不足之处，就是因为预算限制，一家人都没有重疾保障。其次就是定期寿险的保额有点低。对于这两点不足之处，我们也跟周女士开诚布公的说了，同时还给了她2个建议。

如果后续预算增加了，周女士可以考虑把一家人的重疾保障加上。

举个例子，周女士如果选择达尔文6号重疾险，选30万保额，保至70岁，只要1713元。如果不幸得癌症等大病，能至少赔30万。可以弥补生病期间，家庭的收入损失。

孩子的重疾险相对来说便宜不少，给孩子买30万保额的重疾险，20年交，一年才500元左右。

另外，定期寿险的保额，我们建议买得更高一点，最好在50万以上。万一夫妻一方发生不幸，留下的钱可以保证孩子的学习和生活。

写在最后

“菜无定式，适口者佳”，保险也是如此，从来没有绝对完美的方案，适合自己的才是最好的。保险是一个动态配置的过程，不必过于追求“完美”。

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