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不良资产处置，俗称要债，是个古老的行业。自唐宋时期兴起以来已有近千年历史，近年随着网络小额贷的爆发，催收行业极速发展，不可避免地产生了诸多乱象。国内催收行业深陷“暴力”阴影，社会好感度较低。

但是在大洋彼岸，拥有成熟金融体系的美国，由于个人征信系统较为健全，风控稳健，催收早已是规范化和标准化的产业，1977年美国就颁布了《公平债务催收作业法》。在美国债务催收是一个劳动密度低、科技含量高的行业，从业人员可能都是西装革履、体面的工作。

第三方债务催收在美国经济发展中扮演着非常重要的角色，其客户群体涵盖了联邦政府、州政府、医院、银行、信用卡发行者和零售商店等各个领域。

美国的证券市场对于不良资产处置行业的认可度也较高，更有公司凭借催收业务上市，价值数十亿美金：国际催收行业的龙头Pra group有着20年债务处置的经营历史，是美国前五大债务的买方，2002年11月在纳斯达克上市，目前市值15.64亿美元，26.6倍PE。另一家公司Encore Capital，目前市值为10.44亿美元，市盈率为6.790。

国内监管风暴强势来袭，却有一家催收巨头竟逆势赴美上市。

近日，一家名为湖南永雄资产管理集团有限公司（“湖南永雄”）向美国证券交易委员会提交了上市文件，这家公司的主营业务是不良资产管理，简单来说就是帮银行、互联网消费金融公司讨债，招股书表示，以待催回总金额和雇佣的催收人数计，湖南永雄是中国最大的信用卡逾期催收服务提供商。

业绩方面，2016-2018年以及2019年上半年，湖南永雄的营业收入分别为4.36亿元、5.95亿元、7.58亿元、5.15亿元，毛利为1.92亿元、2.07亿元、2.38亿元、1.33亿元，净利润为0.98亿元、1.1亿元、1.24亿元、0.32亿元。

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平安ipo前入股

公开资料显示，湖南永雄创始人及实际控制人为谭曼，现任董事长，执业律师，湘潭大学兼职教授、硕士实务导师。2006年，谭曼创办了湖南裕邦律师事务所（后改名为湖南永雄律师事务所），主营欠款催收法律服务。2014年，谭曼又注册了永雄集团，营业范围为资产管理、金融服务外包、软件开发及服务等。

2015年，政府正式将信贷催收服务和应收账款管理外包服务首次列入企业注册经营范围，专业化队伍开始出现，律师、资产管理、金融等领域从业人员开始掘金催收业，行业出现了多元性和混杂性局面。此前，催收行业只有律师事务所才是合法经营机构，其他以商务咨询公司等形式存在的催收公司都处于灰色地段。

谭曼认为，信用卡等小额不良欠款因法律关系简单、业务量大，无需专业律师进行法律服务，因此，政策红利下，永雄集团开始主营小额不良欠款管理。

2019年，湖南永雄还获得了外部投资。天眼查显示，2019年3月，湖南永雄获得A轮融资，投资方为中平资本，中平资本为平安旗下私募基金，中国平安保险集团通过深圳平安金融科技咨询有限公司、深圳平安德成投资有限公司间接控制。不过招股文件，只将其披露为主要股东，还未披露具体的持股比例。

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10915名追债员，

一人月均追回27385元

催收平台主要盈利模式可以分为两种，一种是买债模式，即购买债务之后再进行债务的催收，获取差价。另一种是委托处置，收取催收佣金的模式。

在委托模式下，催收行业的行规是按效果付费，即催不回来不收钱。平台的盈利模式很清晰，就是收手续费。

湖南永雄以委托为主，信用卡不良资产管理是湖南永雄主要利润来源。在2017年，2018年以及截至2019年6月30日的六个月中，湖南永雄分别从信用卡催收获得了96.6％，80.5％和72.3％的收入，而互联网消费金融小额不良资产管理贡献了3.1％，19.5％和27.7％的收入。

湖南永雄待催回借款按逾期时间分为三类，第一类逾期在3个月内，第二类是逾期4-12个月银行信用卡借款和逾期4-6个月的网络小额借款，第三类是逾期1年以上或已清账的银行信用卡借款和逾期6个月以上或已清账的网络小额借款，逾期时间越长，回款的难度高，催回率越低，佣金越高。

行业平均数据显示，信用卡逾期一个月以内的催回率一般在90%左右，逾期在两个月在40%，逾期时间在三个月内是20%，4个月以上基本上催回率就很低了。

由于湖南永雄待催回借款主要为第三类，整体催回率很低。2019年上半年，湖南永雄每月平均待催回金额为462.53亿元，其中三类应收款为429.66亿元，占比达到92.89%，加权平均每月催回率仅为0.56%，上半年合计收回15.56亿元，有效佣金率（扣除支付的不可退还的押金）为35.3%。

招股书显示，截至2019年6月30日，湖南永雄在中国29个城市的运营中心拥有10,915名全职催款员，占总员工的95.0％，上半年每位催款员每月的平均收款额达到人民币27385元，比2018年同期增长27.5％，每位催款员每月平均创收9700元。

我国存在万亿不良资产处置蓝海。银监会数据显示，截至2018年12月末，商业银行不良贷款余额达到2万亿元，不良贷款率1.89%。

根据央行网站公布的数据，截至2019年6月末，全国共有小额贷款公司7797家。贷款余额9241亿元。因此，按照非银行坏账保守估计10%左右的水平，民间不良资产的规模将近900亿。

但是，类似湖南永雄这样的国内传统催收公司以人力为驱动发展，动辄上万人，人均创收低，如果能以科技运用最新算法进行智能催收，企业将更具竞争力。如由谷歌前工程师和CIA前官员创立的Ture Accord，服务全美20多家大银行却只有15人，每月可处理户数达1万多户，宣称每一美元的催收成功率高于传统催收公司30%-300%，还登上了今年福布斯金融50强，这或许是值得借鉴的。

（文章来源：公众号 华视财经 ID:gh_ff0c62c8967f）