找律师和银行协商个性化还款，与信用卡协商还款

我们都知道，如果你长时间还不上信用卡的欠款，银行便会进行各种方式进行催收，甚至后期会进行起诉。而立案也是一些银行用来催款的手段，立案的性质分为两种，一种属于民事案件，这个我们不必担心。另一种便是刑事案件了。5万以上是立案条件之一！我们最重要的是申卡时身份证的资料不假，不失联、并有还款意向！你应该偶尔接听客服或本地信用卡中心的电话，说自己身体或家人生病或失业收入下降导至逾期，但自己会尽力还，但不要承诺一次要还多少，反证会尽力还完！保持每月有还款记录。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条规定：发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。因此头三月都是先扣利息再扣本金的，所以每月三、二百意思一下就可以了！等逾期三、四月就可以致电信用卡中心协商停息免费分期。

依据《信用卡业务监督管理办法第70条》的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这个平等协商是自愿的，通常很多银行为了赚钱都不会同意免息分期的，尤其是四大行，一般都要点利息的。但是，如果我们确实经济困难，他们也不得不妥协的。

一，首先我们要正确地联系我们的协商对象。

第一；客服和催收是没有协商权限的，更不会把你的协商意愿转递给卡部！第二；你真的有逾期足三个月后找真正的本地信用卡中心（制发信用卡的支行或分行）协商。逾期不满三个月肯定是要还全款加日息的！三个月左右移交经侦备案后才会协商分期（条例57条规定）！第三；银行只是金融机构不可能不遵守法规的，只是你的时间不对，很多例子都是这样协商成功的！只是分期长短、手续费多与少的问题！

协商停息分期对我们的几点好处：1，停止催收，避免被起诉；2，停止高额的利息和违约金增长；3，减免一部分违约金和罚息；4，分期还款，减轻每月还款压力，最高可以分5年60个月偿还

当然银行并非慈善单位，逾期后，额度不够大或你经济不够困难是不给重新分期的，逾期时间不长也难免息分期。不足90天协商条件也苛刻，超过90天以上才可协商长分期。

当然按照《条例57条》的规定，我们也可以无须协商直接还帐，逾期后过了宽限期还进去就直接减本金！你记住本金能生利息，而利息是不能生利息的。我个人认为还款方式就是把大的压在较安全线内，然后由小到大只清本金，直至清完所有本金再开始清息，这样可省下一笔钱的。当然最终以你实际情况而定！因为银行只认合同和章程，法院只认法律条例，我们清完了本金还是得协商减免利息，以消除呆帐黑名单的。

二，如果我们和信用卡卡中心无法达成免息分期，或和我们预期较远时，我们也可以借助其监管部门进行介入来达成我们想要协议。

可通过各银行的信用卡总部所在地的银保监管局投诉该银行不合理的行为或不合理催收，请求该银保监管局介入协调，愿意通过协商分期来解决与该银行的债务纠纷！银保监局受理后，该银行就会停催，因此不要设电话拦截，接接该银行卡部的电话来协商分期之事！当然，四大行的最好优先处理，因为其协商比较难，如果其催收行为不过激，投诉国有行是不智的行为，它随时会把你列入黑名单，把你的债务变成呆帐！还是主动把电话去信用卡中心协商分期吧！股份制商业银行的你就可以去银监会投诉，四大行万不得已不要乱投诉！

三、向银保监局投诉方式和途径：

1.电话投诉；2.电子书函投诉；3.书面投诉并上证据，邮寄到该管辖范围的银保监管局！

四、各银行所属银保监管局（按规不能填电话号码，可自行查找）

1.上海银保监管局：浦发、交通、招商、兴业、上海、东亚、花旗、等银行。

2.深圳银保监管局：中信、平安等银行。深圳银行业金融消费纠纷调解中心或微信公众搜索深圳信访，点我要写信，选择深圳任何一区都可以，留信息投诉！

3.广东银保监管局：广发、广州、等银行，或微信公众搜索广东信访，点我要写信，留信息投诉！

4.北京银保监管局：光大、民生、华夏、等银行。民生银行的可直接去你办卡所在地的民生分行营业大厅找大堂经理，就会让你与鸿泰鼎石协商分期，这方法只适合逾期不到一年的！投诉内容及格式可自行搜索。

五，办理个性化分36至60期所需条件:1.先准备家庭低收入证明或失业证明或家人近期的疾病证明。2满足各银行的协商时间规定,不要因恐慌而提前协商。3,一定要把上述证明与你身份证放在一起,并缩小体积空间上存在银监局邮件里,留联系电话!满足上述条件及步骤就自然能办个性化分期。

微信北京秉正中心留信息:工行,中行,光

大,华夏,民生!工行的只要是降额预期就随

时可以办理债务重组分36期,如果分行还不

愿意分期就打北京秉正中心电话,反映并请求介入协调!其他的逾期90天才能处理!

广东信访:广发,广州!点我要写信,事发地

广州,区乱点,致广东银监局,留信息!等收

到银监局通知函时,打那免费协调电话或等

广发电话!一般要等15天的!

深圳信访:平安,中信!点我要写信,事发地

深圳,区乱点,致深圳银监局,留信息!等收

六.银行的分期方式

1.招商、浦发、交通、上海、兴业、光大、广发、都是现总额免费分期。当然逾期久了，或要求分短分期的也会适当减免一部份！

2.中信、华夏、减免违约金，签约成功生效后，首付现总额的百分之10左右存入自己的信用卡里，剩下余额的免费分期！

3.民生只还本金，首付现总额的百分之10左右，签约生效后存入自己的信用卡里，新合约每期从新收取千分之3的手续费！

银行提岀贫困证明，是可以用失业证明或家人的病历证明代替的，银行只要流程，其它才不会管！投诉一次效果不好可以再次投诉。当然如果你欠的额度五万以下，且名下没有什么资产或收入暂时不高时就先挣钱存够本金再协商也可以。

网上也有具体每家银行的协商资料和方式，我就不列出来了。

七，法院开庭协商

以上是我们的起诉前的协商，我们也可以在法院开庭时和对方律师协商，这样如果我们有多头负债的话就可以有较多时间按自己的方式处理债务了，或存够本金协商一次还款。但是有资产的就不要等法院调解协商了，我见过有房子的被银行起诉后坚决不肯协商，要求法院判决执行的，最后就这十三万的欠款，房子被法院拍卖了，银行自始至终都不肯给协商的机会。我也见过一个因欠债被离婚的单亲老哥，带着一个有疾病的女儿，被起诉后在法庭上直接列出收入和家庭女儿医疗费用支出，法院帮其调解按本金分期还款，还有免除其诉讼费用的。所以，如果前期收入不稳定或银行比较头铁时也可考虑庭外协商。就算被起诉法院都是庭外协商的，你就以工作工支3千来算，家庭开支2千，每月剩下的千几百用来还本金加一小部息，直致还完为止就可以了。事情并没有想象中可怕，它的最终目的只是为了回本金！

一般来讲，如果银行长时间不起诉，我们协商本金分期的机会也会越大，

银行借贷合同有效起诉期是3年，由逾期第三个月递交经侦办算起的。所以3年3月后起诉是会面临诉讼时效的问题。很多银行也以坏帐的方式处理核销了，1年后变成呆帐！未过起诉期银行可能很难答应你只还本金的，但逾期3至5年就有可能答应你本金打折或让你本金分期还！

正常情况在未过起诉有效期，你不能一次性拿岀七成以上的本金，是不可跟你协商的。只有它起诉到法院，庭外协商时或3年后变成呆帐时，它才会同你协商本金分期的。不是全部银行都会起诉你的，只有俩三家会起诉的。不要说自己欠多少，只说家里有突发事，家中已一贫如洗了，自己月薪两千就够了，除去家庭生活开支剩下就几百元来还债了。这样才会有更长的分期的，如果你说工资五元它就会认为你有能力每个月还三千元的，那剩下的一俩家要起诉，你的银行的钱你用什么来还？起诉期过了，没有起诉的银行就暂时不管了，等日后有钱才象征性还吧！这个已是迫于无奈的最后方案了！

超五万以上额度的，每月有还款行为，电话本地信用卡中心和客服的电话(每月不会打给你不会超两次的)，其它的以自己部门工作时间内规定不能接听电话为由不接呗！基本上挨过105天就会定性为民事了，就算最倒莓犯上刑事诉讼，只要在法院未开庭前与银行协商好，银行就会提岀撤销起诉的！所以说也没什么可怕！

八，执行调解

最后一种就是执行调解，在经过判决，申请强制执行后，如果还是没能一次性还款，或者以经济困难想协商，还是可以在执行员的调解下达成还款方案的，毕竟，此时银行的最终目的就是回本，如果你没资产，法官也无法强人所难，按你的还款能力如果能还上也早还了，所以最后的结果就是好好努力赚钱吧。还有，判决后也可以银监局投诉介入协商。开庭中银监局是不能介入的。

上述协商网贷也一样，不过网贷管理条例没有，就去年出了网贷息费不超lpr四倍即15.4%。网贷的起诉成本或高，且很多在清理退出，还是优先处理信用卡吧。我讲件真实的事给你听吧！我同学他爸在2003年欠下银行10万元，到2014年我亲自陪他去卡部协商用5千就消帐了，现在征信也恢复了。所以，卡友们，加油吧！