负债的产生
现在大多数人都有负债,尤其是刚刚参加工作的这一批90后人群,大多数都是被超前消费给坑了。很多人都是没有足够的自制力以及富庶的家庭条件的,也很少有人会告诉他们这是坑,不要跳。
2012-2018年这段时间可谓是各种贷款行业的“黄金期”。各种贷款一时间风头无两,花样百出。某些银行为了业绩甚至给学生下发信用卡,而一些无良机构更是搞出了校园贷、裸贷等套路。一个学生的自制力又能有多高?尤其是一些刚上大学的,在社会经验面前还只是个宝宝级别,面对套路和诱惑肯定是防不胜防。
当你没有足够的能力的时候,就不要过多的满足自己的欲望。不要抱有侥幸心理。
负债→逾期,是怎么做到的
普通人从负债到逾期的过程实际上很简单,时间上甚至也用不了太久。
最初,你觉得只是买了个心爱的物件,或者吃了顿美食,没多少钱,下个月肯定能还上。结果日积月累,下个月账单比生活费/工资都要多出很多,全款还还不上怎么办?这时候你发现了有个功能叫分期。
于是,压力减小,以后的每个月都是如此,直到有一天你发现额度不够用了,于是你又办了一张卡。然后用B卡的钱去还A卡,拆东墙补西墙,你以为是在缓解压力,殊不知你已经被资本深深的套牢。
终于有一天,出现了意外,其中某张卡被降额了,而周边能借到钱的关系你也都借了个遍,没办法填补窟窿了,家里也帮不上忙,那么结果就只有逾期。你明知道会对征信产生影响,但是你一点办法都没有。
最后要么是破罐子破摔,要么就是越来越焦虑,情况越来越糟。
逾期了怎么办
既然逾期已经是可预见的 必然的结果,那么请大家一定要【调整好心态】。
往玄了说,心态真的会影响一个人的状态和运气。调整好心态以后,也不要好高骛远,这时候请拿出你最拿手的本事,脚踏实地的赚钱,能不花的钱尽量不要花,也请不要做些高风险投资,尽可能的少犯错误。也不要相信那些所谓的机构宣传挂靠等等天上掉馅饼的事情,况且你现在的状态也不允许你出现大的失误,所以要避免上当受骗。
调整心态就请认清现状,这时候过分焦虑是没用的,焦虑的心态只会让你犯更多的错误,得到最差的结果。这个时候我不想跟大家说机会这个词,因为这个词实在是太不靠谱了,很多人把握不好就容易吃“机会”的亏。记住,人在大多数时候,真的就只能赚到自己认知以内的钱。赚钱的多少和认知是成正比的。
调整好自身以后,每个人要做的就是请仔细的【统计欠债情况和现有资产】。
不管你手里有多少债务,清算好本金/利息/手续费/罚息/逾期时间 等情况。包括房贷,车贷等,都计算在内,列个表,让自己能够一目了然,也对自己的债务有个明确的概念。
然后,统计自己目前的存款情况,财务情况,每个月能收入多少。
一定要对自己的“收入”和“支出“有个清晰的概念。然后我告诉你接下来该怎么做。
所有沟通要记得【全程录音】或者【录像留证】
全程留证这个事情不仅仅针对这篇文章提到的事情,还包括其他维权等,凡事多留个心眼总不会错。聊天记录等也要记得时不时的备份一下,以免因证据缺失导致的有理说不清。
逾期后不要盲目的还钱进去
盲目的还钱只会让你还进去的钱抵扣掉你的利息,本金实际上并没有减少多少,逾期久了以后,你的债务不但没有减少,还只会越来越多。
这种时候请停止掉你的一切操作。可以跟银行去协商“个性化分期”。
个性化分期也就是我们常听到的“停息挂帐”,但这个可不是你理解的挂在那就不用管了。个性化分期是银监会赋予我们每个人的权利,但不是银行的义务。停息挂帐每个月也要还钱,并且会在征信上有所体现。既然都逾期了,或者可预见性的即将逾期,那么也不要纠结征信的问题了。停息挂帐也是个好的选择,根据不同银行的政策不同,最高可进行二次分期分至60期,会适当减轻欠债人的压力。
如果你因为家庭变故/生意破产/重大疾病等原因导致负债逾期,且能够从相关部门开具能够证明你情况的材料文书,在你有足够的还款意愿的情况下,可以自主和银行去协商个性化分期。
记住,是和银行总行负责人协商,不是和第三方的催收公司协商。银行肯定是愿意自己把钱收回来的,这样也节省他们的成本。协商期间肯定要你这边多主动,要有点耐心,一天谈不成第二天就接着联系,多谈几次往往会有好结果哦,网贷平台协商也是同理。
面对催收
逾期刚开始的时候,肯定会接到很多催收的电话。这时候千万不要说觉得烦然后关机玩消失,关机玩消失的话很容易被银行认定为“信用卡诈骗”,一旦被定性,要面临的不仅仅是还钱,还要面对牢狱之灾。
你可以冷静下来,告诉他们,你清楚目前的逾期情况,也在想办法尽快解决。全程保持友好协商。【记得录音】
如果催收打爆了你的手机号或者通讯录,保留好证据。按照以下步骤操作:
1、带着事实和证据,找平台或者银行官方客服投诉。
2、投诉至互联网金融协会或银监会。
3、投诉到平台或银行所在地的信访办,内容就是陈述事实,要求对方道歉。
做完以上几点,用不了几天银行或者平台相关负责人就会打电话给你,这个时候,你可以提出以下要求:
1、要求对方删除系统内所有与你相关的其他人的联系方式,不管是家人的还是朋友的,只保留借款人本人手机号。
2、要求对方保证以后只联系借款人本人。
3、要求对方对当时进行暴力催收的工作人员道歉,并进行严肃处理。
4、顺带可以提出你具有还款意愿,协商延期还款或者上面提到的个性化分期。
已经被起诉了怎么办?
如果已经被银行起诉了,那么就表明银行方已经认为这笔钱很难追回来了,此时你再去和银行谈判的话,意义就不大了。这时候建议统计好你的个人情况,直接联系本案的负责人,具体的去跟他谈,此时你的要保持头脑的清晰,全程记得录音。这个情况一般来讲很难做到一次就谈成的情况,就算谈成了,估计除去本金之外也要相应支付那么一点点违约金的,但能谈总比不能谈好。
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