安心、天安、长安三险企收问询函，香饽饽“网贷履约险”要过气

近日，网贷履约险投诉事件不断升温，引起监管层的高度重视。对此，消保局向涉及网贷履约险业务的安心财险、天安财险、长安责任等保险公司下发监管问询函，要求其上报各自的承保情况。看来，昔日为保险公司带来巨大利润的网贷履约险，正因网贷行业赔付率的上升而将险企卷入高赔付的泥潭。

网贷平台逾期 险企花样反应

在这场逾期赔付的闹剧中，几家和P2P平台合作的保险公司对赔付的反应可谓参差不一、花样百出。一时间垫付、推诿扯皮、理赔进度缓慢......应有尽有。让投资者诟病不已。

日前，由于米缸金融项目逾期，网贷平台和承保公司安心财险在网贷履约险的赔付问题上各执一词，合作双方始终未能达成一致。导致投资人因利益受损而四处奔走投诉，引发业内外强烈关注。

12月份，P2P平台米缸金融发布公告，称合作方保险公司安心财险拖延理赔，不出具理赔款。

一面是米缸金融指责安心财险不诚信、拖延理赔，一面是安心财险批评米缸金融申请资料不全、权益有待确认。

米缸金融表示，公司是按照合作协议递交理赔资料，按照协议约定，安心财险理应在1个工作日内完成审核。但9月上旬，在米缸金融提交理赔资料后，曾反复催促安心财险，可对方却并没有对理赔资料作出任何回复。直至11月上旬，米缸金融才被告知理赔资料不完整无法理赔，但安心财险又拒不提供资料清单和相关要求，导致理赔工作无法正常继续。

安心财险则表示：“由其承保的资产，仅占平台资产的一小部分，是因部分客户错将安心财险与其他保险公司的保单混淆”。双方你一言我一语，始终争执不下。

此外，天安金交中心的资产也出现逾期，承保公司是天安财险，目前理赔进度十分缓慢，有的已逾期超过4个月。天安金交中心对逾期项目的理赔公布也非常之少，投资人对其“不作为”的服务态度表示十分不满。

借款标的出现逾期后，除了保险公司和网贷平台推诿扯皮的情形外，也有根据保险合同“认栽”的保险公司。比如长安责任保险。

长安保险当下的日子非常不好过，可以说深受P2P平台的“拖累”。长安保险第三季度的偿付能力已下滑到-41.5%，其在网贷平台项目上的赔付额已达20亿元，但仍有22亿元的保险责任余额未被赔付。

对偿付能力下降，长安保险解释道：“今年以来，一方面是国内资本市场持续下跌，公司投资出现亏损。另一方面去杠杆等金融调控背景下，社会融资信用紧缩，部分客户现金流受到影响，逾期还款成本上升，导致保险公司按照保险合同进行赔付垫款。主要受影响的业务包括个人房产抵押贷款融资、个人车辆抵押贷款融资和汽车消费分期融资等保证保险业务，即P2P网贷履约保证险。”

昔日的“香饽饽”，如今的“纠纷源”

在保险公司的财务报表中，P2P网贷履约险的业绩隶属于“保证保险”科目下。

根据各家保险公司披露的2017年保证险的保费收入，保守统计，至少有15家保险公司涵盖了保证险业务。包括阳光保险、太平财险、众惠相互保险、众安保险、平安财险、长安责任保险、易安保险、富德财险等多家险企。

这些险企分别和小赢理财、招财宝、首金网、小马金融、陆金所、融金所、钱吧金融、邦融汇等网贷平台开展了履约险合作。

其中，平安财险的保证险保费收入名列前茅。2017年，平安财险年收入198.8亿元，承保利润是13.7亿元。而在平安财险的所有商业保险产品中，保证险的保费收入高居榜二。

其他险企的承保利润也各有不同。2017年，易安保险的保证险业务保费收入达1795万元，赔付支出则仅为6.52万元，实现利润1392万元。而保证险业务也是易安保险在2017年保费收入的前五位险种中，唯一一个帮其盈利的险种。

此外，安心财险在2017年保险保费的收入中，五大主要险种车险、保证险、意外险、健康险、责任险的保费收入分别为2.7亿元、2亿元、1.2亿元、0.9亿元、0.5亿元。

赔款支出分别是3788万元、115万元、3438万元、3761万元、1001万元。

承保利润分别是-12527万、-145万、-7445万、-7321万、-3508万。

换言之，保证险在整个保险险种中，是保费收入高、赔款支出低、承保利润也高的险种，可谓是财险公司产品中的“香饽饽”。

当然，也有亏损的险企。据披露的信息显示，天安财险2017年度保证险收入9427万元，相比上一年同期的收入3.09亿元减少了近230%，赔付支出达917.9万元，比上一年减少了35%。

另外据了解，大部分保险公司开展的网贷履约险主要包括有抵押物和无抵押物两大类。

有抵押物时，当借款人出现拖欠借款，承保的险企首先要对出借人进行赔偿，然后再对借款人抵押物进行资产处置。如果资产价值低于赔付款，保险公司要对出借人进行追偿。这类合作对保险公司来说不会亏本，但资产处置周期一般较长，不确定性较大。

而无抵押物时则属于纯信用保险，这类合作普遍存在于现金贷行业，借款人主要拿个人信用作担保，一旦借款人逾期违约，保险公司则承担全部赔偿责任。

根据监管层下发的《信用保证保险业务监管暂行办法》，保险公司对网贷平台开展信保业务时，必须对合作的P2P网贷平台制定严格的资质准入要求。另外，开展信保业务的保险公司，上一季度核心偿付能力充足率不得低于75%，且综合偿付能力充足率不能低于150%。低于以上要求，应当暂停开展信保新业务。

目前，由于综合偿付能力低于监管红线，因此安心财险、天安财险、长安责任等已经被暂停了网贷履约险业务。

所谓成也萧何！败也萧何！在宏观经济下行和互金行业洗牌的双重打击下，昔日为保险公司提供了高昂利润的P2P网贷履约险是否能挺过这一关？尚需时间来证明。

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