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信用卡代偿发端于20世纪90年代的美国，由Capital One首次推出，让用户通过自己的平台来还信用卡，并提供3个月到18个月不等的免息期或低息期。这种方法为刚刚成立的Capital One获取大量用户，如今，信用卡代偿几乎是每家信用卡公司必用的获客手段。

国内现有的专注于信用卡代偿业务的以互金平台为主，包括省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花、小花钱包、小黑鱼等。

我们可以将有信用卡的人群细分为三类：

第一类是最优质的用户，他们按时还款，信用良好，从来不产生利息；

第二类是次优级用户，也就是循环户，还款能力稍差，能够接受最低还款或者分期还款；

第三类是信用不良用户，还款表现差，经常性逾期。

信用卡代偿服务主要针对的是第二类用户。这部分用户有分期还款的需求，而且重视征信，是信用卡主要的利息贡献者。此外，这部分用户超前消费理念较强，信用卡额度往往不能满足其消费需求，需要额外的信用额度。

近日，人民网旗下国际金融报将目光对准了信用卡代偿领域，其中蜗牛智能管家APP被以典型进行了起底。

专注信用卡代还/养卡的“蜗牛智能管家”APP宣称：平台不掏钱，也无需第三方资金，用信用卡持有人卡内剩下的5%额度，反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”。

这种看似“聪明”的方式是否合规？信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢？

根据国家互联网金融风险分析技术平台在5月初发布的监测数据，“信用卡代还”这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，而前两者都存在信用卡套现行为。

而蜗牛智能管家APP主要采用的是“套现贷”模式。

当《国际金融报》记者以消费者身份询问如何操作时，该APP客服人员讲解称，持卡人通过APP将信用卡进行绑定，导入信用卡账单后，其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出，再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

该客服人员称，实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作，将这个月的账单挪到下一个月。他表示，对比其他代偿机构来说，他们收取的手续费低，还款10000元手续费仅85元。

据了解，信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一张信用卡当前有10000元账单为例，根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则，信用卡里最少必须剩500元。按照平台自动生成的还款计划，以500块钱为基数，需要24次还清，单次扣款和还款的金额在400元到500元之间，每次扣款时间和还款时间相差半小时左右，还款计划自动执行。

也就是说，如此滚动操作几次，就能成功将账单不断地递延下去，且从信用卡账单角度看，不断有消费项和还款项，有进有出，避免了信用卡因长期处于空账或大额进出款状态而被封户的风险，使信用卡账单美化的同时又能增加消费次数提升用户授信额度。

上述APP客服人员对记者称，“如果一次性对信用卡大额提现套取，到期后再一次性归还，极易引起银行注意而被封卡。”

根据技术平台监测，采用“套现贷”模式的平台在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费。

如此套现不会被银行发现吗？这样的操作模式又是否合规？

对于记者的疑惑，上述APP客服人员对记者笃定地表示，“所在平台签约了实体店铺，能够模拟出逼真的消费记录，并不是虚假商户，银行系统很难识别出。”

同时，在该客服人员看来，银行依靠信用卡频繁消费赚取手续费及利息获利，只要控制得好，不发生逾期，对银行是有益的，因此银行并不会查。

另外，记者在“蜗牛智能管家”官网中也看到有相当比例篇幅在讲述如何“养卡”以及规避银行风控的“养卡攻略”。

对此，汇业律师事务所高级合伙律师吴冬在接受《国际金融报》记者采访时称，“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白，属于法律的灰色地带。”

而正因为处于监管的灰色地带，吴冬认为，一旦平台发生破产等风险，其用户很难维权，多数只能自认倒霉。

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时也表示，“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现，不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

《国际金融报》记者也从多位银行业内人士处了解到，银行非常重视个人征信问题，如果因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”，以后在银行间贷款会举步维艰。

《国际金融报》记者按照“蜗牛智能管家”APP上显示的操作手册进行注册时发现，注册不仅要持卡人填写身份证号、银行卡号，还需上传本人手持身份证照片及填写信用卡CVN2码、信用卡有效期等隐私信息。

这对于持卡人来说，是否存在潜在风险？

上述技术平台在监测过程中发现，“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

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责编丨包子（ zfzjff）

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