表外欠息是不是逾期90天了,小微企业无还本续贷政策

“挺幸运的！银行第一时间给我们提供了‘无还本续贷’方案，资金比平常发放快很多。”主要生产对讲机、调度系统的上海数果科技有限公司（下称“数果科技”）首席执行官苏洪在接受上证报记者采访时颇为感慨。

战“疫”十万火急，上海、浙江等多地银保监局出台多项举措纾困中小企业。记者最近在采访中了解到，针对中小企业的银行信贷产品正在落地，其中“无还本续贷”手段成为主流形式。据悉，新冠肺炎疫情发生后，不少银行对存量客户进行摸排，对符合标准的企业积极纾困，助其减轻因疫情影响导致的还款付息压力。

地方金融监管部门也很给力，在要求银行对防疫相关企业续贷、减费让利的同时，也替银行解除后顾之忧，比如放宽其不良贷款认定标准等。

“无还本续贷”样本

春节前夕，数果科技一笔500万元1年期贷款即将到期。“我们本来准备还款，还完之后再续贷。1月31日，公司收到客户的加急订单，要抓紧复工，所以需要资金周转。我们就跟浦发银行沟通，他们知道情况后，双方在不见面的情况下，很快就提供了‘无还本续贷’业务方案。”苏洪说。

“无还本续贷”业务，是一种针对短期流动性贷款的银行信贷业务。简单来说就是，企业贷款到期后，不用还本金，银行直接再放新贷款。特点就是高效、节约资金，解决流动性困境。

如此，数果科技无需先还贷，银行审批后直接续贷，“无缝续接”减轻资金周转压力。“主要是快，比平常发放快很多。如果还掉再申请，时间很长，经营难衔接。”苏洪表示。

按照往年常规操作，数果科技要先盘好资金还贷，再向银行申请续贷。这考验公司经营状况和现金流。数果科技属于电子通信行业，从接到订单、生产、发货到收回全部货款，预计要4个月左右，因此需要一定资金周转，其中一部分就来自银行贷款。“公司经营还算比较稳定，平常资金基本能满足生产需要。”苏洪说，但今年情况特殊，公司要加急供货支持一线疫情防控工作，1月27日公司就基本全员复工，此时供应链上下游公司资金却非常紧张，由此公司对资金需求的特点是“又急又大”。

疫情发生后，上海市政府发布“28条”综合政策举措，对企业融资需求迅速响应；随后上海银保局发布18条举措，加大金融助企纾困力度，鼓励银行减息，对符合条件的企业主动增加授信。

赶上了上述政策，数果科技上述贷款得到浦发银行“无还本续贷”支持，同时得到额外500万元授信，支持尽快复产，利率也比之前降低了大约23%。

数果科技仅是疫情防控期间无数中小企业的一个缩影。

更多资金承压、经营困难的中小企业如何够得上“无本续贷”业务的标准？浦发银行相关人士表示，一般来说，“无还本续贷”业务准入门槛主要有三个：第一，企业生产经营基本正常；第二，企业及企业主要股东、实际控制人的征信不存在问题，不存在其他银行逾期、欠息等不良记录；第三，贷款原担保措施未降低。

放宽银行部分指标

“我们比较幸运。因为是高新技术企业，又是‘专精特’新企业，成长性也比较好，又做ToB业务，客户资质、资金情况都比较好，能享受一些政策。但是对大多数中小企业来说，没有有效的抵押物，贷款难是主要问题。”苏洪坦言。

调研中，记者了解到，当前特殊时期，很多银行已对存量客户情况进行了摸排。例如，浙商银行预计至2月9日受影响计划展期的小贷客户1265户，合计4.2亿元。采取无还本续贷、展期等措施，也是该行减轻企业付息压力的主要手段。

通过近期监管部门举措可见，各个层级正从不同方向，积极纾困特殊时期的中小企业。例如，2月12日，浙江银保监局二级巡视员张有荣表示，力争到年底，小微企业信用贷款余额达4500亿元，无还本续贷余额超过2500亿元。

仅此一地就可预见，未来银行续贷余额将快速攀升。作为经营单位，银行又如何平衡特殊时期发放的贷款与风险？

浦发银行上海分行相关人士表示，将会加强对续贷业务的日常监控，加大贷后管理力度，及时做好风险评估和风险预警。原则上，续贷业务的贷后常规检查频率应不低于每季度一次；如发现风险预警信号或各类风险状况，贷后检查频率应调整为不低于每月度一次。

考虑到银行经营可能受到波动，监管部门在提出降低利润考核、续贷最长一年等“硬核”要求外，实际上已放宽了不良认定等标准。比如，2月10日，上海银保监局下发通知明确，对受疫情影响暂时失去收入来源的企业，可依调整后的还款安排报送信用记录，不强制要求此类逾期90天或60天以上的贷款归为不良。

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