360数科技术开放日：用技术精准识别场景，规避过度授信

12月22日，在360数科举办的“智能、普惠、链接——360数科技术开放日”深圳场中，360数科技术助理总裁宋荣鑫、360数科系统架构总监黄建庭分享了360数科以用户体验为核心的技术布局。宋荣鑫认为，在消费金融领域，优质的用户体验需要满足“多场景”、“高效率”、“可承担”、“有保障”等条件，但他同时在采访中对南都记者强调，核心用户体验背后的技术能力仍然是金融科技公司的“护城河”。

“多场景”金融服务的基础能力是技术

南都记者从现场获悉，360数科首创“嵌入式金融”，通过连接用户与多元的消费场景，达成“多场景”的服务需求。目前，360数科与电商平台、社交平台、智能硬件平台、生活服务平台、视频娱乐平台、交通出行平台等20余家一线场景合作方深度合作，覆盖用户在“吃喝住行”各方面的消费金融需求。

360数科嵌入式金融服务合作方

宋荣鑫表示：“对于嵌入式金融来讲，最考验平台的能力是‘开放’、‘简单’与‘创造力’。目前我们还有几十家场景方等待接入，如何满足不同行业场景方的技术需求，则需要我们具备以上几个能力，通过强大的适用性和扩展性做到高效快速上线。”据他介绍，在“嵌入式金融”推出的半年时间内，360数科在场景方的成交金额达到150亿以上，授信量增速达到374%，获客成本降低70%。

除了Argus风控引擎，360数科打造的高效率工作流系统Cloudbank，利用分布式智能匹配系统，向逾100家金融机构提供了专属的信贷解决方案。Cloudbank实现单个用户与百余家金融机构的分钟级匹配，交易成功率高达99%，复借率达86.7%。

不主动触达式精准营销，用技术避免过度授信

获客成本降低是如何达成的？“Argus最核心的功能是信用评估，但实际上运用这个系统中的AI能力，是能够帮助我们精准识别用户，从而降低营销成本的。”黄建庭以与今日头条平台合作为例，向南都记者解释了风控引擎对营销侧的改善能力，“我们通过联邦学习技术与头条这样的场景合作方，观察热衷于看某一种新闻、资讯的用户，某一个地域的用户引流到360数科的平台上后，是否需要借钱，有无借款意愿。通过这些用户行为特征标签，建立我们的决策模型，就能通过算法对这一类用户进行精准营销。”

近期，京东金融低俗借贷广告引发争议，360金融也曾卷入过鼓吹借贷的低俗广告的争议中。对于如何防范过度授信风险，宋荣鑫回应记者提问表示，“当过分追求高转化率时，就会出现用大量的广告投放去进行营销的行为，这是个很不好的现象。但是在多场景金融服务中，科技能力是作为基础能力嵌在场景方那边，只有场景触发需要时才会出现，不主动触达用户。”

此外，黄建庭表示，Argus智能风控引擎使360数科M3+逾期率低至1.96%，在输出业务中成功帮助金融机构将整体资产质量提升了25%。Argus已累计拦截潜在新型风险人数超100万，保护资产逾800亿元，自动审批率达99%以上，日挽回损失千万元。宋荣鑫向南都记者补充解释称，在Argus保持高达40%以上的通过率，同时不良率维持在2%以下的背后，是对借款客户给予额度的合理评估。“很多人的信用是极好的，可能只是需要一笔钱来做个短期周转，关键是通过技术来准确识别这些场景，给他一个可承担的额度，就能将坏账控制在比较低的水平。”宋荣鑫如是说。

采写：南都记者 熊润淼