搭售保险牟取“砍头息”？现金贷新套路已被叫停

“砍头息”在互联网金融行业内，已如过街老鼠人人喊打。南都记者此前已接到过不少报料，都是遭遇以咨询费、手续费和中介费形式先行扣除一部分费用，导致借款人到手金额急剧缩水，但实际计算利息的本金却包含这些其他费用。

由于《关于规范整顿”现金贷”业务的通知》明确规定，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。现金贷平台的违规收费稍微有所收敛，但为了从中赚取利润，想出了购物、充值会员等多种其他方式曲线达成目标，可谓是绞尽脑汁。本次引发热议的则是为借款人投保，不过这个保险，并不是借款人自愿的。

南都记者在黑猫投诉上发现，一位付姓借款人投诉称其在万惠及贷平台上借款1万元，实际到账9030元，收取强制保险930元。根据其提供的截图可发现，这款借款人意外险由易安财产保险公司承保，保额仅1万元，保险期限仅6个月。

而惠花花、购你花和秒购等APP则更是顶风作案，本来在做的就是监管大力打击的短期借贷业务，属于714高炮平台，还以强制为借款人投保的形式变相收取“砍头息”。根据一位借款人提供的截图，其在购你花APP上借款2000元，只借14天，却需要还款2376.52元，其中保险费用达360元。

据南都记者了解，“购你花”平台搭售的公共交通意外险由大地保险承保。据南都记者查阅，市面上公共交通意外险的价格仅为30元起，而网贷平台这种只保障十多天的保险费用却高于一般交通意外险十几倍。对此，大地保险曾回应称，与现金贷合作的保险是“特殊”险种，与官网上售卖的常规交通意外险不同。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文向南都记者表示，现金贷平台搭售这类保险本来就不是为了对借款人实施保障，而是以这种方式来收取“砍头息”。

针对搭售意外险是现金贷的变相“砍头息”这一说法，中国银行法学研究会理事肖飒认为，是否构成“砍头息”还需要看保险公司与平台，平台与借款人之间的具体协议内容。

陈文对南都记者解释称，这种“砍头息”不在明面上。他认为，现金贷平台看中的是保险返佣这块蛋糕。保险费看似进入的是保险公司，但其实返佣给现金贷平台的费用极高。这样从条款上看，平台确实并未收取利息以外的费用，但实际上，平台以返佣牟利，且期望以此洗脱“收取砍头息”的罪名。

“保险公司也打着自己的如意算盘，借助网络贷款庞大的客户群体，销售自己的保险产品。”另一位互金行业研究人士则补充指出，“保险公司看中的正是网络借贷平台的大流量。如果让每个人借款人都能购买自己的保险，虽然是区区的几百或者几千元，那也是一笔不小的收入。”

面对保险公司与现金贷平台的这种合作乱象，日前监管部门已出重拳打击。周一，监管部门发文叫停现金贷平台搭售意外险。

昨日，南都记者从业内获得了这份监管下发的文件，根据文件内容，监管要求各财险公司全面组织开展业务排查，检查是否与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务。《通知》要求，各公司应及时彻底进行业务清理，立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务，关闭清理相关业务管理信息系统，持续监测已停止合作的现金贷等网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况，如发现应立即制止。

南都记者在聚投诉、黑猫投诉两大平台上搜索发现，因为“砍头息、捆绑扣除保险费用”等问题，集中被借款人投诉的现金贷平台包括维信卡卡贷、豆豆钱、及贷、快贷、惠花花、米米罐、秒购、惠花钱、钱包易贷、月光侠等十余家。此外，投诉人提及的保险公司涉及大地财险、易安财险、永安财险等数家保险公司。

其中易安保险相关人士告诉南都记者，在监管文件下发前，公司已停止与现金贷等网贷平台合作的意外伤害保险业务。后续，公司将持续监测已停止合作的现金贷等网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险情况，如发现将立即停止。而对于存量的业务，易安保险方面表示，目前公司已做好客户服务工作，指派专责部门和人员，对存续客户进行宣传解释及后续理赔服务工作。而大地财险公司则对媒体称，从2019年3月起，已全面停止与经纪公司的上述合作。

实际上，这次现金贷平台搭售意外险产品主要还存在一个问题，就是借款人均诉称事前“并不知情”，都是稀里糊涂签署了保险协议。对此肖飒认为，从法律角度看，《消费者权益保护法》第四条明确指出，经营者与消费者进行交易，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。强制买卖、捆绑销售违反基本市场交易规则，借款人 “被保险”涉嫌违反《消费者权益保护法》。

对此，广东成说律师事务所律师胡帅补充认为，从保险公司的层面来看，中国银保监会曾经发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，其中也明确规定“不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险。”他表示，所涉保险公司违反银保监会的规定，建议消费者到银保监会进行投诉。

采写：南都记者 熊润淼