近日，芝麻信用宣布与阿里巴巴企业诚信体系合作，为近150万阿里巴巴诚信通会员提供服务。截至目前，芝麻信用企业分已为超过2200万的中小微企业进行了企业信用评分。终于有互联网巨头开始攻风控征信这座山头了。

深8君今天就讨论一下芝麻信用的变化，对互联网企业的金融布局来说意味着什么， 是否能借此补齐风控短板?

一、芝麻信用×阿里征信体系，到底能起什么化学反应？

芝麻信用原本是作为支付宝的花呗、借呗等个人借贷的征信依据。而现在与阿里企业诚信体系合作之后，能进一步助力蚂蚁金服在中小微企业借贷方面的业务，增设的入口能解决一部分中小微企业的借贷问题。

具体是怎样操作的呢？据蚂蚁金服介绍，企业信用分主要从五个维度进行评估，分别是基本信息(公司规模和历史等)、经营行为(是否健康、有无造假)、履约历史(有无逾期、是否涉及金融纠纷)、关联关系(包括合作伙伴和关联公司的情况)、还有法定代表人的信用状况。

蚂蚁金服之所以如此重视中小微企业借贷，还努力在征信上为中小企业提供更多便利，原因有二：

一是中小微企业的借贷业务一度被认为是传统银行“并不热衷”的项目，甚至可以说传统银行对中小微企业借贷一直不十分友好。因为风控环节繁琐，且中小微企业信贷金额与利润都无法跟大企业业务相比，传统银行对此一直不太积极。许多互联网巨头都找准时机去填补这个市场空缺，除阿里的蚂蚁金服外还有百度的百度小贷，京东的京小贷等。

二是阿里巴巴本身做企业对企业的网上贸易市场平台起家的，积累了许多企业资源，一旦能打通中小微企业借贷，蚂蚁金服能从中获益不少。

综上，阿里巴巴此次在征信上的进步，用好了确实能对中小企业征信有帮助。此外，其它的平台目前在中小微企业网贷的征信风控方面，还没有较为明显的动作。理论上来说，这次动作对蚂蚁金融来讲可能是如虎添翼，但目前刚投入运营，效果还得待后续测评。深8君不禁深思，这对行业算是突破性进展吗？这对互联网巨头解决风控问题有多大帮助？

二、金融科技风控发生质变？不，这只是N次变量分之一

细思后，深8君认为如果仅仅因为接入一个芝麻信用，就认为互联网的风控问题将迎来质变的话，还是有点着急了，这其中还需经历多次量变。不妨先来看下互联网企业做金融业务的优劣势是什么？再来谈此次事件，对金融业务模式有什么质的推进。

1、万丈高楼平地起，互联网企业的优势在于“起”

相比于传统银行发展科技能够专注为金融服务，互联网企业是可以利用智能科技为整个生态链的多重业务服务，所以也是更为积极的布局，只是在自家科技实验室增设一个金融的板块而已。

如百度一直标榜自己将All In人工智能为金融科技提供先进的科技支持，蚂蚁金服也致力于人工智能技术的开发利用和共享，其8月份开放了人工智能客服能力等。

虽然传统银行也在发展金融科技业务，如兴业银行、招商银行都进军金融云，分别设立了兴业数金、招银云创等。但论及金融科技的速度和程度，还是互联网巨头更胜一筹。

此外，互联网巨头拥有线上场景优势，要想发展网上金融业务，互联网巨头拥有更强大的获客、推广优势，还能利用起自身丰富的线上数据做用户画像，有针对性的推广产品。

可以说，互联网巨头的优势在于“科技助力、线上推广”，这似乎都属于万丈高楼平底起的“起”，在“地基”上互联网企业可能并没有明显的优势，因为它们在金融布局上本身就是跨界。这导致互联网企业的金融业务在一些基础建设上，相比传统银行存在明显的劣势，那就是本文核心——风控问题。

2、互联网企业风控问题的原因是什么？

有人说有大数据＋云计算真正利用好了就能为互联网巨头解决风控问题。但深8君认为，这些数据很难被用来作为征信凭证为风控服务。

首先，网络能采集到的信息是有限制的，许多能代表征信的信息不会披露在网上，如个人存款、不动产证明、单位证明等。

其次，网络数据真实性可靠性有待考究，网民在有借贷需求的时候，会下意识的避免不良征信记录。网络上没有不良征信记录，并不代表本人没有坏账倾向。

另外，就算被查到一部分不良记录，网络会比线下更容易修改。除非真的能引入区块链技术做征信，并且能利用区块链技术做足量的信息收集，这个过程能不能完成、耗时多久都是未知。

所以说互联网企业的风控问题，在于很难收集到足量、真实可靠且有价值的信息。就算是芝麻信用接入阿里征信体系，也还是阿里巴巴生态链内部的优化组合创新，并没有产生顶层设计的实质改变。只能说阿里愿意去尝试新的模式，新渠道的开辟必然能为蚂蚁金服引来更多的中小微企业，就算风控问题依然存在，照阿里的运营能力应该也能把盈亏控制到一个可接受的层面。

三、互联网企业金融业务的风控短板如何破局？

显然，芝麻信用接入阿里征信体系，并不一定能为那些涉足金融的互联网企业创造一个新的风控模式，只是为中小微企业网贷业务开辟了一个新的渠道。但深8君认为，互联网企业要想在金融科技的基础上补足自身风控短板也不是不可能的。这就要看天时地利人和了。

风控问题关键在于信息不对称，要想解决风控短板，就要从信息收集上下功夫。这里的核心在于公信力。互联网企业如果能够证明平台上信息的安全性，保证能跟线下银行一样客户信息不被窃取、不出卖客户信息、不把客户信息挪作它用，那用户应该会更愿意把有用信息上传到网络上吧。

那么怎么解决公信力的问题？办法有两个。

一是继续发展金融科技，用科技为公信力代言，比如发展区块链技术，用区块链为信息上锁，再用企业规模为可靠性背书。

另一个是和传统银行合作，获得国家企业的背书，真正建立一个最优生态链“金融科技优化流程效率——公信力收集有力信息——充分发展线上获客推广优势”，如光大银行与支付宝、微信合作的“云缴费”、中信银行与百度合作成立的百信银行，那么互联网企业的风控问题以及传统银行想布局线上的难题，都能迎刃而解了。

虽然目前并没有一个大规模的成熟模式出现，但相信随着金融科技的进步和双方对于彼此优势的渴求，不久的未来应该会出现真正普惠且能够盈利的模式！

✎深8总结

芝麻信用接入阿里征信体系，根本上来说是阿里为金融业务增加新的助力，为中小微企业借贷增加新的渠道。但增设信息入口或许解决不了根本问题，要想真正解决风控征信问题，还得从“提高信息的质量”入手，所以这次创新并不能实质性的帮助互联网巨头补齐风控短板。要想求得量变，还得从科技更强大更完善、合作模式更给力入手。未来的金融模式，可以说非常有想象空间了......

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