车贷逾期成呆账,车贷真的划算吗

通过接触很多案例，发现太多人不了解自己征信，因为征信不好、逾期、黑名单、呆账，导致无法买房、买车或付出超常规的贷款成本（数十、上百万），做生意因无法融资周转等等，付出惨痛代价....

征信已成为伴随我们一生的另一个“身份证”，在此希望能帮助更多的朋友，认识到征信的价值，守护好征信的同时，主动去打造一份优质征信，获得美好人生！

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问：马老师我想问一下，车贷是否划算呢？

答：车贷的钱来自银行。你问银行借钱没有白借的道理，没有贷30W还30W的美事。而我们中国消费者购车几乎是首次买车或者改善型需求（纯家庭用车居多）。特别是30W区间的车，是大部分消费者需求最旺盛的价格区间，车是奢侈类消费品，离开生产线就是贬值的开始。假如某车31W顶配。结果你买的还是中配花了29W。加上利息你得还31。但是第二年顶配可能就29W。等于说你买了中配车结果要还顶配的钱，需要辛苦加班，根本不理智。如果做生意要周转车贷是划算的，因为赚钱快啊。所以对于纯消费者家庭用车而言，车贷产品能远离就远离

问：马老师你好，因创业失败负债30多万，近来信用卡贷款都逾期了，马上要进入征信黑名单状态，该如何解决？

答：作为创业者，一定要有很强的压力承受能力，面对现实或许是调整心态唯一有效的办法。既然已经逾期，就不要再担心会进入征信黑名单，因为只要有逾期行为，就会马上记录在个人征信报告中，对未来的信贷需求已经造成影响了。既然已经是无法挽回的状态了，倒不如放开心态，好好规划一下究竟如何还清欠款，并考虑如何才能再次翻身。可以跟银行谈判的，诚心诚意谈判一下，请求银行给予一定的减免利息或者延长还款期限的照顾。所有的还款一定不要中断，哪怕每月还三五百进去，保障自己不会被认作恶意拖欠。对于不管银行还是外包的催收，一定保持“欠款人内疚”的感觉，尽量不要跟对方有冲突行为。对于对方的恶意行为可以留存证据，有机会通过法律途径挽回自己的损失。最关键的尽自己最大能力赚钱，提高赚钱能力，发挥自己最大的潜能。在保证不会犯法的前提下，不错过任何可以赚钱的机会。所有的周转都只能是账单拖延，解决不了根本问题，但是临时救急还是有用的。总之，当初选择了创业，就该为失败后做好计划。已经失败了，就一定不要放弃任何机会。“塞翁失马焉知非福”，“卧薪尝胆”或许只是重生的机会。

问：马老师你好，征信报告上个人信息婚姻信息有误，影响贷款怎么更改？

答：个人征信报告有错，请联系征信中心客服或者到柜台处理，申请信息有错要求更正。

征信中心经查核，确认相关信息有错误，遗漏的，征信机构会给予更正。

问：老师你好，我想问一下，个人征信报告里逾期过两次，两次时长5天，有了污点影响会不会很大？

答：根据你的描述，影响不是很大，属于轻微影响，如果是信用卡逾期导致，请您继续使用该信用卡，然后保持良好的还款记录，时间久了会抵消你之前的轻微逾期记录。

问：老师你好，我想改名字，可是征信有污点怎么办？

答：首先改名字不受影响，身份证号不变，名字还是可以改的，征信报告同样还有之前的逾期记录。但是逾期记录是不影响改名字的。

逾期记录保留5年，5年后自动消除。如果修复。现在靠生病住院这个原因，成功率不到百分之1.倒不如继续保持现在持有的还款记录，积累信誉财富。

问：马老师你好，请问个人征信报告中显示个人消费贷款60条，但是没有逾期记录，会影响以后买房吗？

答：不影响，个人征信报告是信用历史记录单，只要你总的负债率不要太高，房贷基本可以申请下来。

问：马老师你好，我是征信小白不太了解征信，征信都有什么用呢？征信有什么好处？

答：个人征信很重要，征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。个人征信报告在办房贷、办信用卡，民间借贷、招聘求职、租房子等多个领域都有重要作用，个人信用报告时最直接反应个人信用的纸面报告。

首先，买房、买车、办信用卡等，都需要查看个人的征信报告，若是个人征信上有不良记录，银行或者其他贷款机构是不会放贷的；

其次，信用良好的人，除了比较容易申请到贷款，说声申请到得贷款额度也往往也比较高；

最后，通过个人信用记录反应个人征信记录不好的人，还可能会影响日后的求职，因为你个人信用不好，那么也就是没有信用的人，而现在这个社会，个人信用是十分重要的。对于信用记录不好的人，往往用人单位都在聘用时，都会有所考虑。如果个人征信记录上有不良记录的，尤其是上了银行“黑名单”的，想要贷款就比较困难了。征信对我们个人有什么好处？俗话说，存在即有理。那么国家这几年花大力气建立的征信系统对于我们个人而言，又意义何在呢？总结起来，主要有如下几点：

1、方便借款。

俗话说“有借有还，再借不难”。假若您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

2、公平信贷。

征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

3、节省时间。

银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。

4、信用提醒。

如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富

问：马老师你好，什么样的征信才算好征信呢？

答：有过贷款的朋友都知道征信的重要性。有时候贷款的前期工作都准备好了，突然因为征信的问题被拒了。现在借钱除了看职业、看收入、看资产外还看你的征信报告。如果一个人的征信经常逾期，这就说明了这个人的信用有问题，不管你有多少资产，都是不行的。相反，如果一个人的征信良好，那是可以在贷款的条件上加分的。

那怎样的征信才算好征信呢？有人说我没有贷过款，没有办过卡，没有过分期，那我的征信是不是算最好的。那你就错的，这种情况只能叫无人行征信，在金融圈你只能说是小白用户，不好不坏。那到底什么才算好的征信呢？简单来说就是不黑、不白、不多、不乱

不黑。好理解，就是不是黑户（逾期较多的）没有被法院起诉过得。

不白。其实很多的机构看征信的目的就是为了了解你的过去，如果你是白户，没有任何的参考记录，那贷款也是会有影响的。

不多。这里是指贷款的次数，和卡的数量。因为贷款机构会认为你负债过高，没有偿还的能力，导致不给你通过。

不乱。也就是征信记录查询的次数不能过多。要知道，短期里你多次的查询会让贷款机构觉得你急需的缺钱，反而他们更加不会审批你。

问：马老师你好，请问信用卡销卡对征信有影响吗？

答：信用卡销卡对征信是没有影响的。所有的个人信用卡都会在征信报告中，有体现，无论是已经开卡还是没有开卡的信用卡。但是征信报告主要记载信用卡还款记录，即便是销卡，在征信报告中还是存在记录的。除非一种情况发生，就是信用卡欠款已经属于呆账，又没有结清，直接销户，那这个记录会一直存在，而且会影响一辈子。

问：李老师你好，我想问一下哪些贷款不上征信呢？

答：一、哪些贷款上征信？

上征信的贷款其实就是资金方对接了中国人民银行的征信系统，商业银行已经全部接入了征信系统，如果在银行申请了贷款，日后还款出现逾期等不良行为就要上征信；除了银行，接入征信系统的小贷公司也将近有100家

有人戏言，现实生活中除了父母贷、姐妹贷、朋友贷不上征信，越来越多的贷款渠道都已经对接了征信系统或者走在准备对接系统的路子上……

上征信的贷款常见的有：微粒贷、借呗、北银消费金融、中银消费金融、省呗、拉卡拉、恒昌、维信、分期乐、易分期、捷信、好期贷、布丁小贷、翼支付、优分期……好贷分析师不在此一一列出。

这些贷款产品已经和征信系统做了对接，如果借款人借款后出现还款问题，直接就会体现到我们的征信报告中。

二、不上征信的贷款有哪些？

既然上征信的贷款伤不起，那是不是可以申请不上征信的贷款？就像前文的客户由于征信有了记录，再去银行申贷暂时是不可能的，但是眼下又要用钱，是不是就可以考虑不上征信的贷款产品呢？

当然有很多机构和平台还未曾接入央行征信系统，所以它们推出的贷款产品是不上征信的。

比如较为普通的产品：手机贷、你我贷、曹操贷、麦芽贷、么么贷、发薪贷、闪银、钱站、叮当贷、中腾信、51等……

信用卡贷款中，宜人贷、积木盒子等也是不上征信的。

虽然这些贷款不上征信，但是还有个问题需要考虑：不上征信的贷款也不看征信吗？

可能大家有所不知，不上征信和不看征信虽然只差了一个字，但是却差了一个流程。有很多贷款口子都说了不会看征信，不过不看征信是一回事，如果借款人借了不还就是另一回事了，逾期不还仍然要上征信！不看征信并不意味着不上征信，所以不要被“不看征信”这四个字迷惑了。

三、好贷之见：小贷撸完也要还！

千万不要因为几次小贷污了我们的征信，进而影响以后的房贷、车贷，在申请小贷、网贷前一定要分清孰轻孰重，借下的小贷也要认真还！而且，市面上的小贷公司有很多，网贷平台也有很多可供选择，除了关系到是否上征信以外，我们还要注意贷款公司的正规性和合法性，打着不上征信幌子的骗子团伙也在等待借款人上门。一旦撸完网贷出现“连三累六”（连续三月逾期，累计逾期6次。）的情况，一定要立刻进行还款，避免逾期时间变长，并且保持良好的信用习惯，避免逾期情况再次发生。以前我们也讲过，在银行申请贷款时，银行通常会参考客户近2年的征信情况，如果好好养好记录，新的还款记录会覆盖之前的逾期记录，两年后就不会再受此影响了，5年后征信记录会依法删除，只要坚持5年，我们就会有一份崭新的信用报告。

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