借呗、网商贷、白条、金条、微粒贷慎用！多次使用可能遭银行拒贷

借呗等互联网信贷产品虽然方便，但使用不当可能会给个人征信带来污点。银行在房贷、车贷审批时，会对互联网贷款产品使用次数作出评估，超过一定次数或逾期，就会降低用户信用评级，导致拒贷或利率提升。

撰文 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

花呗、借呗、白条、微粒贷等是众多用户高频使用的互联网信贷产品，小额高频方便了用户日常生活消费，但使用不当也可能会给个人申请银行贷款带来麻烦。

「消费金融频道」从多家银行了解到，银行在信贷审批时对主流互联网信贷产品的使用并未作出硬性规定，各家银行都有相应的信贷审批要求，主要进件标准为个人收入和负债大小。但是，个人在短期内频繁使用互联网信贷产品或逾期，就会造成银行对个人征信的评级降低。

一旦银行降低个人征信评级，便意味着贷款利率可能上浮或者直接被银行拒贷。有借款人反映，其在银行办理首套房房贷时，银行给出的房贷利率比正常标准高出5%，银行工作人员人员对此解释为个人征信评级太低。

从该借款人的实际负债情况来看，他使用信用卡次数并不多，也未碰到相关网贷产品，平时以使用花呗、借呗为主。月收入水平远高于房贷月供的他，怀疑是因为自己多次使用借呗导致银行风控给予较差的评级。

此前，杭州地区的部分银行曾发布规定，只要半年内使用互联网信贷产品超过2次，就可能产生拒贷后果，其中包括蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等头部互联网信贷产品。

当时，一些银行个贷部门因执行该项规定变相提高了进件门槛，导致拒贷的比例大幅上升，后来考虑到用户的使用习惯和征信实际情况，取消了该项规定。

商业银行在贷前审查时必然会调取借款人的个人征信报告，在征信报告中，借呗、白条、金条、网商贷、微粒贷等借款记录均显示为消费贷款，银行无法对这些贷款的来源和实际用途作出判断，只能从数据上得出借款人是否产生过逾期的信息。

一般来说，如果借款人在使用借呗等产品时按时归还，征信报告上不会有不良记录，至少从数据上讲，这些小额贷款对个人征信基本不会产生影响。然而，个人征信只是银行授信审核的其中一个环节而已，也是最核心的环节。

公开资料显示，当前市场上主流的互联网信贷产品均已接入央行征信系统。借呗是由蚂蚁金服推出的一款现金贷产品，放款方主要为蚂蚁商城小贷、银行等持牌机构。在用户点击每一笔借款时，借呗和合作的资金方就会查询并上传至央行个人征信报告。

京东金融旗下的白条作为一款消费分期产品，在用户正常还款的情况下不上征信，逾期的话便上征信，上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司；而京东金条在借款时就会被京东或合作方上报至央行征信系统。

同样，微粒贷是微众银行旗下的现金贷产品，其授信流程与主流银行的零售业务相似，会实时对接央行征信中心的征信系统，上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司。

虽然目前花呗的消费记录不上报征信，但花呗逾期会上报芝麻信用，影响个人的芝麻信用分。值得注意的是，花呗推出的“一键提额”是接入央行征信系统的，用户需要点开并同意《个人信用报告查询授权书》，才能完成提额操作。

有不少用户反映，曾被花呗“一键提额”晃点了。原本以为点击提额，授权上报征信就能成功提额，无奈最后额度没有提升，反而被计入征信。

与信用卡相比，借呗、白条、金条、微粒贷、有钱花等产品查询征信频次更高。信用卡在办理时银行会抓取一次客户的征信，通过征信评级给出相应额度，在授信额度使用过程中银行不会反复查询个人征信。然而，小贷公司、互金机构甚至是持牌消费金融公司，往往都采取放款即抓取征信，造成个人征信查询次数过多的情况。

借款人个人征信可能没有什么污点，但银行在授信审查过程中发现近期征信查询次数过多，大概率会认为借款人资金周转遇到问题，风险系数增加，从而影响到贷中的授信额度及利率。

个人征信是借款人在使用互联网信贷产品时最大的风险。今年年初上线的二代征信覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款、实时贷款等信息。这意味着以后夫妻买房贷款、个人信贷面临着更严格的约束。

尤其在贷款信息更新方面，二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据，以后想利用征信更新时间差，去申请贷款或办信用卡的办法行不通了。

在征信有效期内不良记录保存时长方面，二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年，还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。

银行贷款主要覆盖的客群可以称得上是中国最优质的的一群人，其授信额度和利息都优于其他信贷机构，因此在信贷“三查”过程中会格外严格。

在车贷、房贷等大额信贷授信时，银行不仅关注借款人近半年的大额贷款项目，而且会统计近期的征信查询次数，借呗、微粒贷、金条等均在查询范围。唯有且用且珍惜，才能避免因查询次数过多导致银行征信评级降级。