天府财富金融课堂之 5分钟教你解读个人信用报告

天府财富是四川省首家国有控股互联网金融平台，由四川省省属国企四川省能源投资集团有限责任公司控股企业四川金鼎产融控股有限公司旗下四川金鼎财富信息技术有限公司运营。

金鼎财富以“天府大数据”为核心运转，环绕着用于财富规划的天府财富平台、用于机构对中小微企业授信的天府贷平台、用于面向个人、企业、政府及特殊机构的天府征信平台及用于面向消费者和商户的场景金融平台天府消费。

在天府大数据的全维度支持下，天府征信是金融、社会的征信集合平台，它完美的将央行金融征信数据与“鹰眼”、“深瞳”所捕获的社会征信数据结合及补充，利用“数据仓库”进行自动化归集、分类、标识，并按照各类场景及风控模型等进行分析评估及结果输出，还同步进行数据报送交换，真正实现了大数据的精准性与时效性。

俗话说“人无信则不立，业无信则不兴”,诚信是社会最基本的伦理价值需要。随着交换关系的日趋复杂，市场主体对诚信的需求也日趋强烈。而当我们说到金融信用的时候，就不得不提及个人征信，以下我们就教下大家如何在5分钟就解读完个人征信报告的基本内容。

一、查询方式：凭本人持本人身份证前往当地中国人民银行或授权点查询;登陆中国人民银行征信中心官网查询。

二、个人信用报告的构成部分：

1.1 个人基本信息

内容涉及身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息等。

1.2 信息概要

内容涉及信用提示、授信及负债信息概要等。

1.3 信贷交易信息明细

内容涉及贷款、贷记卡、准贷记卡信息等。

1.4 公共信息明细

内容涉及住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录等。

1.5 查询记录

内容涉及查询记录汇总、机构查询记录明细、本人查询记录明细等。

1.6 报告说明

内容涉及风险提示、报告指引等。

1.7 编制说明

内容涉及贷款还款状态说明、信用卡还款状态说明、个人电信缴费状况说明等。

三、分析解读：

1、个人基本信息

个人信用报告中的个人基本信息主要是由各商业银行报送的，既是客人在商业银行申办贷款、信用卡或相关业务时填写的相关个人基本信息而来。

当个人基本信息发生了变化后，需要及时与商业银行联系对客户信息维护，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。

2、信贷交易信息明细

个人信用报告中的信贷交易信息明细主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。

2.1 信用额度与共享授信额度

信用额度是指发卡行根据信用卡申请人的综合情况下，在卡片有效期内按照当期给予的最高透支额度，当持卡人透支使用额度并按时还款后，信用额度会按天自动恢复循环使用。

共享授信额度，是指在同一发卡行持卡人成功申请两张或两张以上的信用卡后，发卡行会将所有卡片的额度关联到同一账户中共享总授信额度。

2.2 贷款五级分类

正常、关注、次级、可疑、损失

2.3 逾期

逾期是指持卡人在到期还日当天24点前未还款或未足额还款。当持卡人发生逾期还款后，发卡行都会将逾期信息上报人行个人信用报告中。

2.4 逾期时间

无论逾期1天还是180天以上，个人信用报告都会客观记录逾期信息。当逾期1-30天当前逾期期数显示为1;逾期31-60天显示为2;逾期61-90天显示为3;逾期91-120天显示为4;逾期121-150天显示为5;逾期151-180天显示为6;逾期180天以上显示为7;这里1到7的数字对商业银行判断风险而言，则会存在天差地别的不同。

2.5 按照最低还款额还款不会影响信息用记录

持卡人只要按期足额归还当期应还的最低还款额，不属于还款逾期，更不会记入个人信用报告。

2.6 24个月还款状态

24个月还款状态指标记了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。/表示未开立账户;*表示本月未使用(没有还款历史);N表示正常;1表示未还最低还款额;2表示连续未还最低还款额2次;3表示连续未还最低还款额3次;4表示连续未还最低还款额4次;5表示连续未还最低还款额5次;6表示连续未还最低还款额6次;7表示连续未还最低还款额7次;C表示结清销户;G表示结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户，如坏账核销等);#表示账户已开立，但当月状态未知，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。

3、公共信息明细

住房公积金与养老保险金缴存数据采集了住房公积金与养老保险金参缴记录，如缴费单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例、缴费状态等信息。该项信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。