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最近我收到一条挺有意思的提问:
我发现,作为互联网原住民的90一代,似乎相比我们的父母,对网络借贷的接受度更高了些。
但讲真的,如果你对花呗借呗乃至网贷的实际利率没有概念,那么,我不建议你盲目借贷。
在回答上面的问题之前,我想先对花呗借呗做个科普:
1. 两者区别
花呗也被称作“支付宝里的信用卡”。只是信用卡可以提现,而花呗的额度只能用于消费,无法进行转账、提现。
明白这个,你就知道想直接用花呗交房租,是不可行的。
借呗就不太一样。它是蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品,申请到的额度可以转到支付宝余额,和从银行获得的贷款一样,是可以提现的。
所以严格来说,花呗不算网贷,而借呗算网贷。
2. 实际利率
前段时间,我也对花呗借呗以及其他网贷的利率做了一次大科普。
结果来看,不论是各大银行的信用卡,还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」,办理分期的实际利率平均都在10%以上。
计算用的是XIRR公式,如果你对具体方法感兴趣,可以再看下面的文章复习下,这里就不再赘述了:
90后平均负债超过12万:支付宝借呗,到底划不划算?
近期也收到了不少因为分期利滚利而负债的私信。
这里也给大家提个醒,借钱之前先算算实际利率,对每月还款额和自己的还款能力做到心中有数。
3. 征信问题
花呗按时还款不上征信,严重逾期上征信;借呗不管有没有逾期,借了就上征信。
征信这个话题,我想展开聊聊。
最大的影响就是,如果你的征信记录不佳,未来银行可能会卡你的房贷车贷申请,严重的话还会影响未来子女上学。
当然,征信不是什么“洪水猛兽”,如果你有良好的信贷记录,这对申请贷款来说还是个加分项。
所以一定要及时按时还钱。
1.哪些不良记录,会影响你的征信?
1) 频繁的小额贷款
之前曾有一个小风波:
苏宁金融的“任性付”,曾经把每笔信贷记录都上报到了征信报告中,甚至你用任性付买袋盐都会上征信(当然,现在已经更新为每月上报1次)。
如果你频繁使用,会导致信贷的征信记录非常多,这也俗称”征信花了“。
对于一些审核严格的金融机构来说,看到这么多记录可能会认为你财务状况不佳,影响未来的申请贷款。
所以,这里也提醒大家,别因为一些小事,弄花自己的征信。
像问题中提到的,频繁用借呗付房租,不仅利率不低,而且征信记录多,我个人不建议。
2) 恶意逾期
这个”恶意逾期"怎么界定?
举个例子来说,征信中有一句俗语叫“连三累六”,意思是:
如果连续3个月(90天)一分钱没还,基本就会被认定为恶意逾期;如果有累计6次以上的还款逾期,那么贷款申请也会非常麻烦。当然,不同的信贷机构审核标准会略有不同。总体来看:
如果只是偶尔一次有逾期,影响不大,不用太担心;
但要是一直不还钱,或逾期太多次,都会影响你未来贷款的审批。
3) 频繁查询贷款额度
如果你在短时间内频繁的申请小额贷款、信用卡审批,也可能会造成“不良”记录,影响贷款。
原因很简单:
你多次因为申请信贷来查征信,但又没有发生实质性的贷款,放贷机构很可能认为你目前急需资金又条件不符合,觉得借钱给你有风险,贷款审批就会十分谨慎。
所以,我经常会提醒身边的小伙伴:
别闭着眼连续申请某项贷款,查询征信记录过多也可能会弄“花”你的征信报告。
2.想查征信报告,怎么操作呢?
方法很简单,目前“人民银行征信中心”是官方唯一指定查征信渠道。
1) 打开征信中心官网
2) 在首页,点击“个人信用信息服务平台”
3) 如果你是第一次查询,需要进行登记注册,如实填写信息就可以啦。
4) 注册成功后,你就可以选择查询的信息;一般等待一个工作日,就能拿到报告。
像是否有逾期情况、近期的查询记录等信息,都会展示在你的个人信用报告中:
这里需要强调一下:
如果你看到某APP可以查征信,建议谨慎使用。根据征信中心公示的信息,目前未授权任何第三方程序提供查征信服务。
如果被不法网站截获征信信息,你的隐私可能会因此泄露。建议大家都从官网查询。
最后回归到现实问题,人有三急,实在不行得借钱的时候怎么办呢?
建议你可以提前储备借款的渠道和提高自己的判断能力。
我也为你整理了一些常见的借款渠道,他们就像是小叮当的百宝箱,平时不起眼,但突然需要时就可能发挥巨大的威力:
利息排名:父母熟人<银行<信用卡提现/借呗<p2p平台<高利贷。
1. 向熟人借钱
最容易想到,但这个方法有一个缺点:就是可能会欠下一笔“人情债”,很多人也不太好意思和亲戚朋友开口。
2. 申请银行贷款
利息往往是相对划算的,但审核条件比较严格,比如需要你提供相关的抵押、收入证明等等。
不同银行、不同地区会有差异,你不妨多找几家银行咨询一下。
3. 信用卡提现
方便快捷。一些有周转需求的朋友,也会考虑办些大额信用卡,用来救急。
但它最大的缺点是利息会非常高,实际的年利率可能会在15%以上。超过了大部分人投资理财能达到的收益。
万不得已,不推荐。
4.各大互联网公司旗下金融平台的借款业务
比如像阿里旗下的蚂蚁借呗、腾讯旗下的微粒贷等可以直接借到现金的产品,一般很方便,但额度因人而异。
目前来看,大多数人借款日利率在万分之三到万分之五之间,折合成年化利率,在10%~18%之间,所以借款之前还是要仔细算一算。
5. 网贷平台
最后一个渠道是一些网贷平台,它们的放款速度比较快,额度也比较大,但利率非常高,千万要小心。
借钱这件事非常微妙。
不敢借,有时候是为难现在的自己;
借不好,就变成为难未来的自己了。
希望今天的内容,能让你在未来考虑借钱时,对未来多点信心,对现在多点安心。
你用过花呗或者借呗的分期功能吗?对于借贷这件事儿又有哪些看法呢?
欢迎【留言】和我分享你的看法或者故事,也许可以帮到有需要的人哦~
说个我的观点:一切负债的本质,都是向未来的自己借钱。同意的点个赞吧!
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