达飞逾期捷信,一张图带你看懂中国普惠金融的图片

2013年3月，支付宝母公司宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团，也就是现在的蚂蚁金服集团。同年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（第三部分第12条）正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2013年，无疑是中国普惠金融的发展元年。

2014年，央行陆续推行普惠金融政策。6月9日，中国人民银行决定从2014年6月16日起，对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点，同时对财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司也下调人民币存款准备金率0.5个百分点。

2015年，国务院制定普惠金融五年规划。12月31日，国务院发布《关于印发推进普惠金融发展规划的通知（2016—2020年）》，首次从国家层面确立普惠金融的实施战略。该通知首次对“普惠金融”给出了中国官方的定义。

2016年，多部委落实普惠金融政策。3月21日，中国人民银行、民政部、银保监会、证监会联合印发了《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》（银发〔2016〕65号）。首次将养老服务纳入了普惠金融覆盖的范围，这是一件利国利民的大事件。

2017年，普惠金融政策全面升级。5月3日，国务院常务会议部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力。截至2017年6月20日，工、农、中、建四大国有商业银行都在总行层级设立了普惠金融事业部。

刚刚的文字，以时间为轴线，站在中央的层面，梳理了一下中国普惠金融的发展大事记。2018年悄然逝去，中国普惠金融已经正式发展五年，这篇文章用普惠金融从业者的笔触，以市场参与主体为内容，给读者描述一幅中国普惠金融全景图。

通过不断的金融创新，无论是金融内部的创新，还是外部技术带来的创新，中国普惠金融市场的层次和产品不断在丰富。我们把这些众多的市场参与主体，分为五个阶梯层次：传统银行金融机构、互联网银行金融机构、银行持股类金融机构、非银行类金融机构、金融服务和金融科技类机构。

第一梯队自然是传统银行金融机构，有国家背书、信任度高、认知度高，受银保监会监管，内部管理科学规范，跟其它梯队的机构相比利率水平较低，可提供贷款的额度也是比较高的机构。这个梯队中又分了四大阵营，第一阵营是四大国有银行工、农、中、建，他们在总行层级都设立有普惠金融事业部，但都只是一个部门并没有提升到总行战略规划；第二阵营是全国性的股份制银行，例如招商银行、民生银行和平安银行等；第三阵营是以小微贷款作为全行战略部署的地方性商业银行，例如泰隆银行、包商银行、江西银行和台州银行等；第四阵营是地方性商业银行持股的县乡级村镇银行，主要服务于“三农”和县乡级客户。

第二梯队是互联网银行金融机构，主要参与者只有三家：阿里系的网商银行、腾讯系的微众银行和小米系的新网银行，总部分别位于杭州、深圳和成都，他们没有实体的线下机构，账户也是没有物理媒介的电子账户。用互联网思维，基于各自的生态圈，运用不同的科技手段，大数据风控，打破地理和物理的界限，服务全国的客户，也是银行类机构创新的主力军。

第三梯队是银行持股类金融机构，主要参与者有四家，招商银行持股的招联消费、中国银行持股的中银消费、兴业银行持股的兴业消费和重庆银行持股的马上消费。这四家机构都是传统银行金融机构打破束缚、积极探索和尝试互联网金融的成果，分别跟中国联通、百联集团、泉州商业集团和重庆百货合资成立，布局互联网金融，践行中国普惠金融。

第四梯队是非银行类金融机构，这类金融机构全国数量庞大，无法一一列举，本文只列出几家较好的头部企业：重庆蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司、重庆百度小额贷款有限公司、海尔消费金融有限公司、广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司、国美小额贷款有限公司和捷信消费金融有限公司等。这类金融机构都是经银保监会批准设立的，经营范围包括开展各项贷款业务。

第五梯队是金融服务和金融科技类机构，这类机构是一群最活跃的市场因子，是金融创新践行的活跃分子，也是金融创新创业的集中区域，不乏“烈士”和“勇士”。为帮助读者理解，我们也列出几家较好的头部企业：上海拍拍贷金融信息服务有限公司、深圳前海大数金融服务有限公司、上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司、上海孚厘金融信息服务有限公司、北京同城翼龙网络科技有限公司、深圳前海用友力合金融服务有限公司、宜信惠民投资管理（北京）有限公司、深圳前海达飞金融服务有限公司和京东数字科技控股有限公司。他们有B轮以上的融资，或者已经在境外上市的企业，或者是有“大佬”的背景。

以上五个梯队的金融机构，基本呈现了中国普惠金融发展五年来的全景图。从宏观上帮助读者了解普惠金融，微观上能帮助读者选择金融机构。

2018年是过去十年最坏的一年，2019年是未来十年最好的一年。“既往不恋，当下不杂，未来不惧”。站在2019年的起点，愿与大家共勉。