无视逾期的小额网贷,拍拍贷人人贷哪个好

监管大棒之下，清退成为绝大多数网贷机构唯一的选择，能够转型助贷、进化成公司的屈指可数。

撰文 | 木音

出品 | 消费金融频道

作为网贷行业的开山玩家，拍拍贷的动向一直是行业重点关注的风向标。「消费金融频道」注意到，拍拍贷近日发布公告官宣截止到2020年9月，完成存量网贷业务的清零和退出，拍拍贷自此与网贷无任何关系。

拍拍贷在公告中还透露，目前已经成功转型为助贷平台，致力于为有借款需求的借款人匹配适合的持牌金融机构资金，继续为广大拍友提供更加安全稳定的服务。

早在2007年，拍拍贷就成为国内率先开展网络借贷信息中介的平台，中国网贷篇章也由此被掀开。凭借先发优势和用户资源，拍拍贷于2017年赴美上市，一路上可谓风光无限，集团累计注册用户数超过1亿。

随着网贷政策收紧，拍拍贷被迫面临转型，去年11月宣布品牌升级为信也科技，定位为金融科技平台。与此同时，拍拍贷的同行乐信、宜人贷、趣店等也向金融科技平台靠拢。

如今的信也科技旗下包括金融科技业务、国际业务、科技生态孵化业务三大板块，其中金融科技业务包含金融科技服务和金融科技赋能。金融科技服务有场景消费业务、商户贷、机构伙伴合作等业务，通过连接B端与C端的业务模式盈利；金融科技赋能主要为向B端科技输出业务。

相比拍拍贷，很多网贷玩家的命运变得扑朔迷离，还有部分网贷机构仍然在高举合规旗帜发行新标。今年7月份深夜，杭州市公安局上城区分局依法对微贷网涉嫌非法吸收公众存款立案侦查（点击蓝字即可阅读）。在两个月前，微贷网宣布退出网贷行业。

针对微贷网的出借人，警方在公告中称，公安机关将全力开展资产查控、处置等追赃挽损工作，并全力保护出借人的合法权益。同时，对平台借款人恶意逃废债涉嫌犯罪的，公安机关将依法予以严惩。

微贷网陷入危机之后，玖富被传暴雷。此前，「消费金融频道」曾报道出借人在玖富旗下产品悟空理财、玖富钱包等平台投资的理财产品出现逾期兑付情况，资金过了封闭期仍未见回款。由于担心平台暴雷，出借人从全国各地赶至玖富办公楼维权。（点击蓝字即可阅读）

近日，玖富普惠发布恢复回款提现功能的公告，称平台已引入持牌资产管理公司、金融机构等专业机构，采用多元方式，加快出借人回款额度以及效率。针对暴雷跑路问题，玖富普惠表示不会注销，不会甩锅，不会失联，负责到底。

体量较大的宜人贷也开始收紧网贷业务，将旗下网贷业务整合。去年11月，宜人贷发布“关于宜人贷和宜信惠民网贷业务整合的公告”，新增出借端和借款端客户全部由宜人贷平台为客户提供网贷服务，整合完成后，宜信旗下将只有一家网贷平台。

人人贷作为网贷行业的老大哥，高喊合规口号，继续开展网贷业务。成立于2010年的人人贷财富主要发力点为中小微企业，客群相对优质。另外，风控能力的增强也为人人贷经营网贷业务提供支撑。目前，依然开展网贷业务的还有恒昌。

就当下的网贷机构转型路径，正要冲击上市的陆金所能为行业提供借鉴。网贷业务在陆金所控股财富管理业务中的占比大幅降低。数据显示，陆金所控股的网贷存量资产由2017年的3364亿元降至2020年上半年的478亿元，业务总占比降低至12.8%。

作为老牌P2P机构，在监管政策影响下，陆金所加速去P2P化，除P2P外的财富管理资产总额从2017年的1253亿元增长到2019年的3269亿元，复合增长率39.4%。

头部机构网贷业务缩减的背后，是一条通过金融牌照、助贷、金融科技等方式转型的方法论。首先，能取得牌照是网贷机构最佳的方案，不过对于多数网贷机构而言，业务模式和资金、技术能力不足以支撑牌照的准入条件。

五月份，厦门市地方金融监督管理局发布了两则关于网贷机构转型为小额贷款公司试点的通知，分别为厦门禹洲启惠网络借贷信息中介服务有限公司和厦门海豚金服网络科技有限公司，根据厦门市翔安区金融办的批复，同意其转型为单一省级区域经营的小贷公司。

去年9月，玖富数科集团旗下全资科技子公司新疆特易数科信息技术有限公司战略投资湖北消费金融，随后湖北银保监局同意湖北消费金融增资扩股。其中玖富子公司特易数科持股24.47%，成为湖北消费金融的二股东。

其次，转型助贷成为众多网贷机构存续的商业模式。拍拍贷官方数据显示，2019年10月之后，拍拍贷撮合成交额的资金已经全部来自于持牌金融机构。另外，拍拍贷发力场景消费业务和商户贷业务。

小赢科技更是将机构资金覆盖全部新增放款。截至2020年3月31日，小赢科技平台贷款资金来源中，机构资金占比达到81.7％，而2019年第四季度末仅为50.2％。目前，小赢科技平台上的新增放款中，机构资金占比已达到100％。

业内人士透露，玖富数科最近和多家城商行、消费金融公司、小贷公司达成合作，这些金融机构为玖富万卡的助贷业务提供近200亿元资金支持。目前，玖富数科与持牌金融机构的累计合作规模已超1000亿。

最后，有技术能力的网贷机构也可转型金融科技供应商。在to B科技输出业务方面，拍拍贷已经与20余家机构建立合作，输出包括风险评级模型、BI数据报表解决方案、明镜反欺诈平台等技术。

除了拍拍贷、玖富、乐信等机构在营销、流量分发、大数据风控等方面发挥自身优势，为金融机构输出更具互联网化的现金贷方案。玖富基于“玖富超级大脑”账户体系，为中国农业银行打造了专属的“玖富农银钱包”，基于“玖智工场”推出了“AI远程金融服务解决方案”。

乐信则在2019年时就宣布组建金融科技to B部门，与工商银行、民生银行、中国人保等金融机构签署战略合作协议，专门负责输出大数据建模评分、信贷审批、智能撮合等金融科技能力。

宜人金科高级副总裁丛郁曾表示，优化自身业务的同时向信贷行业进行科技、风控和获客三大能力的输出，帮助合作伙伴提高风控效率，降低获客成本，提升用户体验，为行业赋能。

近期，银保监会普惠金融部副主任冯燕在新闻通气会上表示，截至今年8月末，全国在运营网贷机构为15家，比2019年初下降99%，借贷余额下降了84%，出借人下降了88%，借款人下降了73%。

在网贷转型浪潮中，网贷机构的用户流和风控技术是核心议价条件。虽然一些网贷机构转型助贷机构难度和成本较低，但是无牌仍成限制展业空间的一个阻碍。