花呗上征信影响贷款？网贷从业者：逾期不算黑户，资产冻结不放款

9月22日，“花呗将全面接入央行征信系统”登上热搜，引起大量讨论。

有用户担心花呗上征信后，会影响自己以后在银行的贷款，留有不好的征信记录。花呗回应，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会对征信记录造成负面影响。

对此，银行工作人员提醒到， 一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，也将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。

她表示，综合来看，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系，是有助于更多的“信用白户”纳入国家的征信体系，在未来也更方便获得其所需要的金融服务。

早在2019年，就有部分花呗用户接入了央行征信系统。从2020年开始，花呗速度加快，大批花呗用户以“产品升级”的方式接入央行征信。

去年，蚂蚁集团当时上交的招股文件中显示，支付宝月活用户超过7亿人，其中使用花呗、借呗服务的用户大概5亿，这个数字还在持续增长。

花呗作为一种小额消费信贷产品，深受年轻人的喜爱，用户众多，大部分是一些在校学生和初入职场的工作者在使用。可以预见的是，征信服务将逐步覆盖所有花呗用户。

银行工作人员：客户贷款前须先把小额网络贷款结清

据报道，有多位花呗用户反映，收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》（以下简称《授权书》），同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。

《授权书》显示，在获得用户授权的基础上，根据其获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

花呗用户同意授权升级后，其账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。

有银行工作人员告诉九派新闻，目前借呗和某些网络平台借款，在个人征信上都会有体现。花呗纳入征信系统后，在审核放贷、查看个人征信时，肯定也能看到。

对于网上传的银行系统对信贷这块存在的“鄙视链”，他解释到，不是银行有“鄙视链”，是在超前消费上，国家也有倾向性，跟着银保监会的政策来的，提倡先卡后贷。在信用维度来说，无论是消费顺序还是还款顺序，建议都是卡在贷的前面。要考公务员的人也会有影响，是不允许公职人员在网上有很多借贷的。

他提醒，银行在放贷之前，都会注意客户的小额贷款，针对有这些记录的人，会要求其把网络贷款结清，由于征信不会马上体现、需要时间，客户拿着结清证明再来办理银行贷款就行。

“花呗入征信后，有相应记录的群体会扩大。具体是不是要还清再办理银行贷款，目前还不清楚，没接到通知。”

网络贷款从业人员：网络平台的小额借贷，资方不一样，正规程度就不一样，所以监管势在必行

九派新闻联系一名网络贷款从业人员小美，问及公司这样行动，是在向规范化靠拢，为之后的上市在布局做准备么？

她回答到，进入征信系统是大趋势，是好事情，和公司上市的打算关系不大。花呗用户量和消费量越来越大，是需要监管规范起来的，这步举措对用户、对公司是双向的规范。

“在我们国家，金融方面事宜都要受银保监会监管。而互联网金融协会是自发的，可以说是给大家制定‘行规’的，银保监会是给国家规定的纲领性文件。两者在对网络平台的借贷上，不仅是不冲突，更是相辅相成的。”

早前，2018年11月13日，中国政府网发布《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》(下称“三定”方案)。网贷P2P行业监管制度制定正式确定为银保监会的职责。网贷正式进入国家“编制”，和银行一起受到银保监会管理，分属普惠金融部和银行监管部，网贷成为金融行业正规军。

中国互联网金融协会是中国人民银行会同银保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织，主要职责包括制定行业标准和数据统计、信息披露、反不正当竞争等制度，完善自律惩戒机制，开展风险教育等。

小美告诉九派新闻，网络平台的小额借贷，资方不一样，正规程度就不一样，所以监管势在必行。有一部分是某些银行通过平台放款，很正规，流水记录、利息计算都在银行；另一部分是某些公司出资通过平台放款，那么这家放款公司是否属于有放贷资质的金融公司，不清楚的话，就不太正规。

对于花呗用户都很担心的“逾期影响征信”这个问题，小美表示，有个“连三累六”说法，如果是一年之内在网络贷款平台上连续三次、累计六次逾期还款，可能在银行贷款上会过不了审核。但有逾期不算黑户，被“上诉”导致资产冻结等后果了，就属于黑户，无论是银行还是花呗、借呗，都是不会放款的。

“正常还款是没什么影响的，也就是加强了放款方的前端风控。以前是只用芝麻信用分约束用户，现在规范了以后，如果影响到具体的房贷、车贷，可以提高大家理性消费的意识。”

武汉晨报记者 李垚