花呗逾期利息是按天算吗,支付宝花呗出账日和还款日

不再非得在每月的9号、10号还款了，你可以根据自己的时间，在三种选择中来选择一种花呗还款日了。

蚂蚁金服官方消息，目前支付宝花呗还款日正接受预约修改，由原来的一种方式增加到了3种：首先一种，就是原来的还款模式，每月1号出账，每月9号就要还款；第二种，每月5号出账，每月15号还款；最后一种，每月10号出账，20号还款。

需提醒的是，花呗在功能设计上可以理解为一款“类虚拟信用卡产品”，在过去数年，依托阿里巴巴和蚂蚁金服的生态系统，非常快地覆盖了年轻人用户群，尤其是快速下沉三四五线城市甚至城镇青年。作为一个消费金融行业的现象级产品，花呗有很多值得行业重点关注之处。

支付宝花呗还款日可调整，现开放预约

7月30日，券商中国记者从蚂蚁金服相关人士获悉，旗下支付宝花呗还款日多了几个选择，除了之前的每月9号（或10号）还款，新增了15号、20号还款，“主要面向老用户，但现在还没有全量放开，用户可以预约申请”；“预约成功后，还款日调整将于10月生效。”

花呗全称是蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品；申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度，和信用卡类似，具备“当月借、下月还”的功能特色。

花呗在2015年4月正式上线，由于其在天猫、淘宝等购物、线下商超等多个阿里生态系统内场景，尤其是消费者调用支付宝付款环节时，花呗往往是作为优先付款选项，近年来快速占领了年轻用户人群；而且，随着支付宝的下沉，花呗尤其是在三线、四线、五线城镇青年消费人群中扩张很快，而这部分群体中的不少人属于传统金融机构4亿征信白名单用户之外的“空白地带”。今年年初，蚂蚁金服方面的数据是，花呗用户数已过亿。

据介绍，目前能够预约修改还款日的限制为条件为：花呗签约满一年以上的用户，并且经过系统评估，方可通过支付宝APP花呗—我的—还款日设置，选择自己希望的还款日期，为每月的15日或者20日，同时花呗的出账日期将调整至每月的5日或者10日。当然，用户也可以选择不调整日期。

需指出的是，当前的花呗还款日预约修改仅向部分用户开放。作为一个花呗使用时间满4年的用户，记者就并未在上述对应位置找到预约入口。

业内人士认为，此举或将为每月中旬或下旬发工资的群体提供便利。“多了一个选择，更加人性化，从业务灵活度来看，花呗发展到现在，作为比较完善的消费金融产品，适时根据用户需求做出调整，符合市场预期。”财经观察人士江瀚称。

不过，调整还款日可不是意味着不用还了，大家还是要记得理性消费、及时还钱。

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什么是账单日？

账单日是发卡行每月对持卡人信用卡账户本期发生的交易、费用等进行汇总结算的日期，是确定持卡人本期应还金额的日期。如某发卡行账单日为每月25日，持卡人本期应还款金额应在上月26日至本月25日期间内进行汇总。

什么是还款日？

还款日是持卡人向发卡行偿还其欠款的到账日期，根据信用还款方式的不同，款项到账时间也不尽相同，因此还款日与持卡人发生还款行为（如存钱、转账、购汇等）的日期常常不是同一日。

花呗去年表内贷款余额113亿、营收23亿元

花呗可以理解为一款“类虚拟信用卡产品”；近年来，美团推出的“有钱花”等产品，都与之类似，在功能设计上“对标”的是银行信用卡。

花呗的收入结构也和银行信用卡类似。比如花呗的收入主要来自三方面：

1、利息： 包括延期还款服务费、账单分期服务费、交易分期服务费，都可以算是利息收入； 2、交易手续费： 即对商户收取的每笔交易手续费； 3、惩罚性收入： 即逾期费用。 而银行信用卡收入来源也主要是三处： 息费收入（含分期或逾期）、刷卡回佣（也即交易手续费）、年费收入。 信用卡的交易额规模，体现着持卡用户的消费刷卡量（规模）和活跃度（频次），与之挂钩的刷卡回佣，长期以来也是信用卡收入的主要来源。 不过近年来，信用卡的账单分期收入占比正快速提升，今年初，银联统计，银行信用卡分期收入占比提升高达36.7%，为信用卡业务第一大收入来源。

花呗最新业务数据显示，截至2018年末，花呗的经营主体蚂蚁小微小贷公司总资产为217.36亿元，表内贷款余额为112.8亿元、同比2017年末减少25亿元，资产负债率为46.85%。2018年全年，花呗的营业收入23.09亿元、净利润3.67亿元，相比上年大幅缩减。2017年，花呗净利润高达34亿元，营收能力远超持牌消费金融机构。

尽管从在贷余额来看，花呗相比万亿级的信用卡在贷余额仍有距离，但也应该看到的是，在过去数年，依托阿里巴巴和蚂蚁金服的生态系统，很快占领年轻人用户群，尤其是快速下沉至城镇青年，作为一个消费金融行业的现象级产品，有很多值得行业关注之处。

蚂蚁金服近两年的财报均显示，支付宝正在加大补贴和营销支出，通过全球化+本土化模式孵化，多渠道向三四五线城市乡镇下沉，多场景生态整合营销，来提高用户黏性、获得新增用户数。

此前其财报数据显示，到今年年初，支付宝的全球用户已经超过10亿，其中，支付宝中国用户已经超过7亿，这之中70%的用户使用过三种以上的蚂蚁金服服务。而同期，花呗用户数仅约一亿，这也意味着，花呗还有数亿的支付宝用户数可作为增量挖掘。

因此不难理解，去年下半年开始，支付宝推出一系列整合营销中，大力推广花呗分期、拓展花呗线下支付场景，除了天猫、淘宝、饿了么等线上消费，还积极拓展家居、家电、家具、教育、生活服务等消费场景鼓励用户线下使用花呗。支付宝数天前的报告显示，过去一年，“90后”用花呗购买教育类产品和服务的金额上涨了87%；同时使用花呗和余额宝的群体中，“90后”占6成，三四五线城市用户占6成、多于一二线城市。

银行信用卡还款日能不能修改？

银行信用卡持卡人数无疑是更庞大的群体。

今年年初，已有工行、建行、招行、农行、中行的发卡量突破亿张；和信用卡收入直接挂钩的信用卡交易规模去年增速惊人，“盘子”做到最大招商银行(港股03968)信用卡交易总额高达3.79万亿元，其次是交通银行(港股03328)信用卡交易规模高达3.07万亿元；银联统计53家银行信用卡去年全年收入过亿元，反映了用卡人群的高增长的信用卡消费频次和黏性习惯。

记者了解到，银行信用卡持卡人也可以通过去银行网点柜台、在信用卡手机APP和信用卡客服热线更改自己的还款日、账单日，但是，并不是持卡人“想怎么改就怎么改”，各家银行信用卡中心根据不同卡种、持卡情况等都有更改次数的限制。

有的信用卡部分卡种不能更改还款及账单日期，比如广发信用卡、农行信用卡。广发银行信用卡中心的工作人员就告诉记者，“只有白金卡才可以更改”。有的信用卡持卡人如果在账期内办理了分期业务，就不能更改账单日，比如浦发银行信用卡和兴业银行信用卡等。有的卡一年内有更改次数限制，比如招商银行信用卡中心工作人员介绍，“一年只能调整一次”，类似的还有建行、工行信用卡等。

因为信用卡还款日一般都取决于信用卡的账单日，基本上不是账单日后的第20天，就是账单日后的第25天。所以要更改信用卡的还款日，只要去更改信用卡的账单日就行了。

“可供还款日、账单日修改，对于持卡人来说，是一项卡中心提供的人性化服务功能，让持卡人多了一个选择项，但不宜滥用。”资深信用卡专家董铮告诉记者，一般情况下，银行信用卡设置的还款日期在月初，账单及还款日期设计，还是引导持卡人合理用卡的规则设置，如果持卡人频繁更改还款日期，也不利于信用卡中心的账期管理。

本文源自券商中国

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