疫情3.0时代，贷款延不延期，实质是银行自我保护的唯一选择

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　　疫情发展到如今的3.0阶段，很多人经历了城市的静默期，也有一些人被封控在楼栋里面，也有人面临着失业和重新择业的，经济压力一下子就上来了。有一个烦恼缭绕脑海挥之不去，没有收入，这个贷款怎么办？

　　大部分人身上背着各种贷款，比如房贷和车贷这两个大头部分，每个月都要还，如果没有收入，再怎么疏纡解困也是杯水车薪。况且，每个人身上还远不止这些，比如说花呗、信用卡这些都是要还的。

　　这就意味着有一个严重的问题：如果贷款还不上了，怎么办？

　　大家手头没有钱，贷款还不上，肯定会逾期。一旦逾期，征信就不好了，这一连串的债务违约风险会如同蝴蝶效应般，稍有不慎，将会引发大问题。

　　比如说如果房贷还不上，银行最直接的办法就是把房子给收回去，然后拿去拍卖，也就是我们常说的法拍房。如果这种趋势蔓延到三四线这种人口净流出的城市，会有个问题，因为本身现在房子都卖不动，没人接盘，那么法拍房流拍的风险就很大。这是银行很不愿意看到的局面，因为这意味即使面对有资产的优质客户也有可能会面临钱收不回来的局面。

　　其它信用类的贷款就更不用说了，因为是信用贷款，没有抵押物，更加没有回旋的余地。换句话说，都已经这样了，部分人就会选择躺平，逾期就逾期呗，人到一定程度，面对滞纳金和罚息都是无感的。

　　所以这个时候，银行也很着急，他们不愿意这种情况的发生，当然疫情属于不可抗因素，这对于他们来说只有坏处没有好处。但当大家跟它提议申请延期还款的时候，实质上它是不愿意的，这就好比你跟房东说因为疫情关系，能不能减免房租一个道理。

　　银行不愿意的道理很简单：这违背他们的商业逻辑。

　　当然绝大多数人的意识里面还是很认同欠债还钱天经地义的规则，都认为自己只是暂时出现了资金流动性的困难，并不是完全丧失了还款能力，下意识里面都想保住自己的信誉和房子。

　　现实往往比较残酷，手里确实拿不出钱来了，如果银行这会来硬的，一部分人就索性破罐子破摔算了。

　　但银行的商业属性决定了他们的思维方式，因此“延期还款”的决定就显得不那么情愿了，好比刀架在它脖子上逼着它做这种不符合自己属性的行为。

　　延期还款都有对于银行而言最大的好处是避免大面积的债务违约事件的发生，大部分人只是暂时手头紧，这是最重要的。

　　对于负债者而言该有什么样的警醒：

　　1、正视自己的财务状况，现金为王，换句话说就是你以为你扛得住，实际上大概率你是顶不住的。

　　2、加杠杆的事情尽量少碰，大部分都是死在这一点，以为自己能玩得很溜，结局都很感人。比如说炒房，一摊上房贷你就是已经加杠杆，首付3成贷款7成，如果你连首付的3成都是靠贷款、信用卡和借朋友钱这些凑出来的，结果可想而知，毕竟大市场环境房子都不好卖，你认为自己能高人一等？

　　3、能不逾期就尽量不逾期，当然这是个废话，没有一个人是真正想逾期的，毕竟信用是很重要的。那些把贷款当成给自己发工资的特殊人群除外。不逾期的前提是还贷能力，换句话说就是大家都高估了自己的赚钱能力。试问自己一个问题，在不继续工作的情况下，你能养活自己多久？一个月？两个月？还是半年？时间越短证明越危险。

　　4、避免有依赖心理。大多数人的自制力都很差，这一点我也不例外，自制力差的一个行为表现就是依赖，也就是求得他人的帮助。

　　比如说这个希望银行延期还款，这是主观的臆想，如果银行不同意给你延期，你也拿它没办法，最终受伤的还是自己。很多人为什么成为卡奴的根本原因就是一方面控制不住自己，想提前得到满足，如果一时还不上就拆东墙补西墙，因此形成了依赖心理；另一方面就是存在侥幸的心态，比方说做一个单可以吃三年的思想余毒，我以前一个同事就是被这样的思想害了，大单做不来小单看不上，结果还找我们救济。

　　永远记住，是时代造就了马云，而不是马云创造了时代，没有马云，可能会出现马三、马四来代替他的成就。