监管发文规范信用卡：分期余额不得再分期！要求降低对外包催收的依赖度

财联社7月7日讯（实习记者 哈力克）时隔半年后，关乎信用卡规范的监管文件正式出台。

7月7日，银保监会和人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求规范信用卡业务经营行为、发卡营销行为、严格授信管理和风险管控等，保护金融消费者合法权益。

此前，《通知》开始向社会公开征求意见，财联社就文件中的热点进行报道解读，包括禁止银行长期睡眠信用卡率超过20%、信用卡分期余额不得再分期等。

财联社发现，此次正式出台的《通知》进一步加强对消费者权益保护，要求以有效方式通知客户还款和逾期等信息，完善了对机构监管要求以及银行过渡期安排。

人民银行数据显示，截至2021年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡8亿张，银行卡授信总额为21.02万亿元，同比增长10.86％。

北京大成律师事务所金融专业委员会副秘书长、总部高级合伙人王子龙告诉财联社，之前的规定对信用卡业务部分领域要求更加宽泛，导致各行对信用卡业务部分领域采取的管理方式不一样，现在《通知》出台，会进一步规范银行开展信用卡业务，促其稳健发展。

要以有效方式通知客户

尽管要向客户提供信用卡催收信息是行业共识，但目前也依旧存在信息未能及时有效传达的问题。

记者在“黑猫投诉平台”以“没有提醒，信用卡逾期”为关键词搜索发现，有不少用户自称因为没有收到银行通知提醒，信用卡产生逾期。

例如6月10日，一匿名用户投诉，某股份制银行信用卡还款日到期未提醒、等到了逾期才提醒收取利息和违约金。

青岛农商银行网络金融部高级专员朱峰告诉财联社，客户收不到信息的情况包括很多。“有客户手机设置拦截，或者手机偶尔停机、手机号不经常用，没有看见等。此外还有部分是客户看见陌生号码短信不去看具体内容。”

为了保障消费者合法权益，《通知》明确，银行业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。

财联社了解到，目前业内一般通过短信、邮件、机器人电话、催收专员电话等方式向客户传达信用卡催收信息。但某银行业务管理部总经理告诉财联社，现在用像短信等传统方式提醒客户效率很低，并且一旦换电话号，就通知不到客户。利用银行app、微信公众号、小程序等渠道点对点通知，才是比较有效的“有效方式”。

降低对外包催收的依赖度

近期，北京银保监局对两家银行开出罚单，“银行催收”也再次引发热议。

罚单显示，中国光大银行信用卡中心、中国民生银行信用卡中心因信用卡催收严重不审慎，被北京银保监局责令改正，并分别处以80万元罚款。

“目前信用卡欠款户数较多、行内专业人员缺乏、手段缺乏、银行员工催收受限多等影响，银行对外包催收机构依赖性较强。”朱峰说。

为落实银行催收管理主体责任，《通知》规定，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。不断加强本机构催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。加强对外包催收机构的管理。

“《通知》着重提示这一点，实际上是要促进银行增强自身催收能力，进而减少对第三方催收机构的依赖，同时也可以达到减少不合规催收行为的作用。”王子龙说。

据朱峰透露，为保证外包机构催收合规性、效率，目前他们银行内已增加相应考核，主要包括准入报关、不定时抽查检查、多方面业绩考核、增加退出机制、共同办公等手段，规范外包催收机构。

留给银行2年时间

据人民银行公布的数据显示，截至2021年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡8亿张，同比增长2.85%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。银行卡授信总额为21.02万亿元，同比增长10.86％。

面对如此庞大体量的业务，《通知》明确，过渡期为《通知》实施之日起2年，存量业务不符合《通知》规定的应当在过渡期内完成整改。涉及业务流程及系统改造的，须在6个月内完成，改造后新增业务须严格符合《通知》规定。

这意味着，银行要在两年内完成信用卡业务“大手术”，在信用卡经营、营销、授信管理、风险管控、资金流向、分期业务、合作机构管理、消费者合法权益保护等方面彻底合规合法。

“《通知》不会对银行产生合规压力，反而会通过更细化的规定、更合规的方式，进一步规范银行开展信用卡业务，能够让信用卡业务更加长远、健康、稳定的发展。”王子龙说。

上述某银行业务管理部总经理告诉财联社，接下来，银行要进一步改变粗放的信用卡业务经营理念，加强风险管理，增强服务意识，以合法合规的信用卡业务推动银行业绩增长。

在加强银行自身催收能力建设方面，朱峰建议，可以通过催收机构培训、同业交流等手段，增加行内专业人员储备，同时向行内申请专业设备、三方数据支持，将信用卡各账期分情况分阶段地增加行内催收团队介入，以行内催收为主、催收机构为辅、诉讼催收补充相结合的方式推进信用卡催收工作合规转型。

本文源自财联社记者 哈力克