逾期失联拖车违法吗,车贷催收吧

当下，全国范围内正在掀起扫黑除恶专项整治活动。收车业务作为贷后处置的重要一环，在这次整治活动中也受到了严重波及。

消金界曾关注过涉嫌“套路贷”的典型业务，非法拖车名列其中（这三类业务涉嫌“套路贷”，正遭严打，从业者：做金融就像做小偷）。

此前中央巡视组下地方省市，车辆贷后处置业务暂停了一段时间。大家都心知肚明，“只要拖车，都涉及违法”。

不过，消金界了解到，6月伊始，各地收车业务已逐渐恢复。

“这块处于严打阶段，基本上都是外包。谁还敢自己做，一不小心就被扣上套路贷的帽子”。

“有些地域现在还是可以拿车。是‘拿’车，不是‘拖’车。”

在重压之下，行业收紧。但和此前相比，车贷催收有了新的变化。

剥离风险，拖车外包已成趋势

消金界了解到，不同性质的汽车金融公司，在车贷催收领域面临的压力与手段也不尽相同。

对于汽车分期或融资租赁平台来说，由于车辆产权在平台自己手上，客户跑路的风险相对较小，相应的拖车需求也较小。

而以车抵业务为主的平台，则存在着大量拖车需求。

这类平台大多自己从事拖车业务，并提供贷前、贷中、贷后一条龙服务。

消金界了解到，真正用到非法收车的平台，往往自身金融业务也不是很正规。

在前不久武汉审理的第一例车贷套路贷案件中，武汉鸿腾天下汽车服务有限公司，不仅虚增债务、签订虚假合同、巧立名目收费，而且基层管理者纵容下面员工去抢车、拖车，再勒索用户，从中非法获利。

最终，该团伙由于分工明确，有组织、有策划，被监管认定为黑恶势力。

“如果把贷后承包出去，那么真出了问题，金融机构也好和执法部门协调。”有从业者这样表示。

正如一些持牌消金也逐渐剥离了催收业务，交给外包机构来做。对于大部分汽车金融公司来说，也由之前的自建催收团队，逐渐改为半外包或全外包。

以微贷网为例，最初公司拥有自己的车辆处置部门，如今已发展成为600多人的贷后团队。部门逐渐独立，也开始承接拓道金服、果树金融，甚至银行的贷后业务。

如今微贷网的汽车催收业务，M2以内阶段，由自己公司的贷后回收部门进行处置；M2以上、且车辆无GPS定位的，则委托给第三方平台进行处置。

此外，微贷网拥有大量线下门店，线下门店一般只负责本区域的违约业务，跨区域的则会委托给第三方。

具体说来，第三方会收购车辆的违约债权，并发布到平台，然后通过全国各地的催收方把车辆收回。

“拖”车涉黑，“拿”车合法

与信贷催收不同，对于车抵平台来说，很多将车辆做了抵押、有的甚至二次抵押，因此在处置过程相对复杂，往往涉及到解押和过户的问题。

对于有抵押的车辆，一般会先走正规逾期流程：相关平台先进行电催，然后上门拜访、了解问题，联系客户配合解押。

比如，消金界了解到，易鑫倾向于通过协商解决，并组织专门的家访人员调查走访，据此提出可行的协商方案。

“拿”车，而非“拖”车，消金界了解到，这一次车贷催收业务，发生了新的变化。

“前期要做好判断，针对那些自然逾期、逾期、失去偿还能力的，和他们面对面沟通过，就可以把车拿走。”

对于客户不配合或者失联的情况，很多只能通过黑车交易来解决。

“深圳这边有很多黑车交易市场，原价十几二十几万的二手车，通常能卖个五六万；有的车主失联了，就连着车牌一起卖。”有从业者透露。

而对于二抵的车辆相对麻烦。由于无法过户，一方面，金融公司通过安装的GPS定位，对逾期用户进行拖车处理；另一方面，通过各种催收手段，从车主手中收回钱。

然而当下合规压力较大，一些暴力催收、非法拖车的行为被监管定义为“套路贷”。有从业者透露“只要拖车就违法”。

比如，此前曝出大搜车的弹个车、车好多的毛豆新车网等平台，均以低首付为诱饵，后期高额的利率，一旦客户出现逾期、断供，就将车辆开走，由此引发“套路贷”的质疑。

如今对于一些大平台来说，除了协商沟通，大多通过起诉的方式来保障自己的合法权益。

比如，车抵业务规模最大的平安集团，主要通过正规法律流程来进行贷后处置。

消金界了解到，平安集团内部有200多人的催收经理，并且在各个区域设置催收经理，公司一般通过诉讼流程和法院执行，整个流程不会涉及拖车。

互联网仲裁或成未来趋势

和消费信贷相似，对一些汽车头部企业来说，他们也在考虑法催和互联网仲裁。

知情人士透露，传统司法流程比较慢，一般要3到6个月时间；具体的执行也要看和当地的关系。

在这段时间内，不仅面临抵押物贬值，甚至还会发生用户套牌、卖二手车等现象，不利于后期回收。

除了时间成本，更大的成本来自平台垫付的诉讼费。

消金界了解到，理论上来说，应由客户来出诉讼费；但是实际情况下，逾期客户基本不会还款，也不会缴纳逾期费。

如果抵押物足值，远超银行本金和诉讼费，则问题不大；而抵押物不足值的车，一般银行会走核销流程。这对平台来说，也是一项很大的支出。

相对于传统诉讼，互联网仲裁能够实现七天结案，消除了时间上的不确定性。

然而，在实际操作过程中，互联网仲裁也要申请法院的协助。

“具体涉及到债权实现，需要由法院进行强制执行、拍买，而这一流程相对是较慢，手续也相对复杂。”

消金界向从业者问询，目前几乎没有对接成功的案例。

对于车贷催收，尽管处置的方式不同，但是毫无疑问的是，严监管下，合规才是生存之道。