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北京刑事律师：贷款罪如作无罪辩护？

（本文作者师，金犯罪辩护律师，经济犯罪辩护律师。法学博士，北京市律师事务所高级合伙人，北京刑事律师，专注于金行业法律服务、职务犯罪辩护律师、企业家犯罪刑事辩护和犯罪辩护。与辩护团队办理了多起重大职务犯罪、重大金经济犯罪系列案件）

目 录

一、因未实欺诈行为，不构成贷款罪

二、以不具备“非法占有目的”为由对贷款罪作无罪辩护

三、因银行明知，欺诈行为和放贷行为之间没果关系

四、未给银行或其他金机构造成损失，不构成犯罪

正文

以下基于10个参考案例，谈刑事律师对贷款罪作无罪辩护的思路和方案要点。

一、因未实欺诈行为，不构成贷款罪

根据刑法193条规定，贷款罪的客观方面表现为行为人通常使用5种方法实欺骗，这些包括：（一）编造引进资金、目等虚假理由；（二）使用虚假的经济合同；（三）使用虚假的证明文件；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法贷款。

贷款请人在向银行等金机构请贷款时，可能会因不满足请条件，而对实际情有所隐瞒，实虚构事实、隐瞒真相。但是在一些刑事案件中可以看到，请人虽然有对材料进行虚构隐瞒的行为，但这些行为并不都是贷款罪中的手。贷款罪中的手，是指对影响甚至决定着放贷与否的重要事实如偿还能力、担保价值等进行虚构隐瞒。贷款手续方面存在瑕疵或者请时进行违规操作的，不一定会构成贷款罪。

无罪案例一：某风贷款罪二审案

审判：山西省高级

案 号：(2001)刑二字116号

无罪理由：某风在向银行贷款时虽存在提供手续不规之处，但难以认定其有隐瞒真虚构事实之行为。且在贷款之后，虽将其中的部分款暂用于偿还其它企业的贷款，但其确将自己的部分款连同贷款之大部分款用于与改制企业相关的业务当中，从贷款数额与之后投入改制企业的资金总数额上看基本相当。之所以未能归还贷款，系因经营不善及改制企业内部矛盾激化所致，难以认定某风本人主观上具有非法占有贷款的目的，亦无证据证实其有非法占有贷款的行为。

无罪案例二：××贷款罪一审刑事判决书

审理： 湖北省仙桃市

案 号： (2015)仙桃刑初字00159号

无罪理由：关于公诉起诉指控被告人××骗得仙桃市麦××小额贷款有限公司贷款200万元，构成贷款罪一节。经，2014年3月7日，仙桃市窑宏发米业有限公司与仙桃市麦××小额贷款有限公司签订借款合同，被告人××以其持有的仙桃市窑宏发米业有限公司的股权进行担保，向仙桃市麦××小额贷款有限公司贷款200万元，贷款期限为四个月。

被告人××与仙桃市麦××小额贷款有限公司于2014年3月10日签订权利质押合同，并于2014年3月11日在仙桃市工商行政管理局办理股权出质登记。该笔200万元贷款系偿还前期贷款本息后又贷的。根据上述事实，该笔200万元贷款签订了借款合权利质押合同，且办理了合法的质押登记，不能认定被告人××主观上具有非法占有该笔200万元贷款的故意，故不能以贷款罪就该笔200万元贷款对被告人××定罪处罚，本院对公诉的该指控不予认定。

无罪案例三：黄某某合同、贷款罪一审案

审理：河南省淮滨县

案 号： (2014)淮刑初字203号

无罪理由：被告人黄某某与被害人淮滨县邮银行签订个人商务借款及担保合同，被告人黄某某在办理该抵押贷款中没有使用伪造或虚假的合同、证明文件，其提供的是真实的船舶产权证明，亦未有超出抵押物价值重复担保的情形，在办理船舶抵押贷款时被告人黄某某所提交的资料合条件，经过中国邮政蓄银行抵押贷款序审批合格后放贷。

因此被告人黄某某是合法取得75万元抵押贷款，客观上没以虚构事实、隐瞒真相的方法欺骗银行的行为，淮滨县邮银行的放贷行为不是基于因被告人的欺骗行为而产生错误认识的行为，且淮滨县邮银行对被告人黄某某的船舶享有抵押权，就贷款债务可以优先受偿，经过淮滨县物价局评估该船舶的价值为150万元，大于贷款债务75万元，被告人黄某某未按规定的用途使用贷款，淮滨县邮银行可以提前收回贷款，行使抵押权，淮滨县邮银行并不会出现因无法清偿而遭受损失的情形。

被告人黄某某在合法取得贷款后没有按规定的用途使用贷款的情形合全国审理金犯罪案件工作座谈会要2条二款“对于合法取得贷款后，没有按规定的用途使用贷款，到期没有归还贷款的，不能以贷款罪定罪处罚”的规定。综上，证明被告人黄某某犯贷款罪的证据不足，被告人黄某某的行为不构成贷款罪。

无罪案例四：被告人周××卡一审案

审理： 湖南省阳市阳楼区

案号 ： (2013)楼刑二初字48号

本院认为：关于公诉指控被告人周××犯贷款罪部分。就本案现有证据分析看，对于涉案的九名请贷款人，因侦只向进行了×××调取证，且虽然×××的证言证明其请贷款时使用的伪造的个体工商营业执照是被告人周××提供的，但被告人周××供述包括在内的请贷款商户的个体工商营业执照是他委托某某帮忙办理的，他不知某某办理的个体工商营业执照是伪造的，而本案中亦无对某某的调材料，故本案无分证据证明被告人周××具与请贷款的商户共谋，骗取银行贷款的主观故意和行为。公诉指控被告人周××犯贷款罪的事实不清，证据不足。

二、以不具备“非法占有目的”为由对贷款罪作无罪辩护

从以上所述刑法193条的规定可知，贷款罪和骗取贷款罪的区别在于非法占有的目的。一些案件中借款人在向银行贷款时，内心的真实意图并非是要去骗银行的贷款，而且仅限于占有这部分贷款，而是想去盘活这笔贷款进而获取更大的经济利。这么说来，就并不具有非法占有的目的。

什么是贷款罪中非法占有的目的？最高院出台解释对常见的几种情形进行了总结：1.明知没有归还能力而大量骗取资；2. 非法获取资金后逃跑的；3. 肆意挥骗取资；4.使用骗取的资行违法犯罪活动的；5.抽逃、转移资金，隐匿财产，以逃避返还资；6.隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还资；7.其他非法占有资金拒不返还的行为。

贷款案件中，非法占有目的的有无不能仅套用解释规定的几种情形，实务中，需结合行为人贷款时的偿债能力、担保情、对贷款的处置、后续还款行为、还款能力、还款意愿、不能还款的原因等综合认定。

无罪案例五：胡某文贷款再审案

审理：四川省高级

案 号：(2019)川刑再5号

无罪理由：根据再审审理明的事实、证据，胡某文的行为不构成贷款罪。主观上，胡某文不具有非法占有为目的。认定行为人是否具有非法占有为目的，应当坚持主客观相一致，不能单纯以财产不能归还就认定其主观上有非法占有的目的。

本案中，首先，胡某文拥有326亩荒山造林所有权证书和开发证书，该荒山多次经相关部门评估，其价值大大高于所贷款，一直处于保值增值状态；其次，无证据证明胡某文在贷款后有逃跑、肆意挥，进行违法犯罪活动，抽逃、转移资金、隐匿财产，隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭以及其它非法占有资行为；

三，胡某文未违反专款专用的约定，且前期在果园投入了大量资金。相关证人证言等证实，胡某文贷款前相继向果园投入资金40余万元，在获得10万元贷款后，胡某文将其中8.9万余元用于归还其方成公司在银行的借款，另外1万余元用于支付果园工人的工资，实际上是将贷款全部用于了果园，不违反专款专用的约定；四，2005年3月23日经西市财政局、2007年6月28日和2017年12月20日西市清理财政借款领导小组办公室催收，胡某文述部门提交了报告，对未能及时还贷的原因进行了说明，并请宽还贷时间，并在2012年4月13日归还了2000元贷款。胡某文是因客观原因不能归还，并非拒不归还贷款。综上，认定其具有非法占有目的的证据不足。

无罪案例六：某秀贷款再审案

审理：贵州省高级

案 号：(2017)黔刑再4号

裁判要旨：根据全国审理金犯罪案件工作座谈会要中“要区分贷款与贷款纠纷的界限。对于合法取得贷款以后，没有按规定的用途使用贷款，到期没有归还贷款的，不能以贷款罪定罪处罚；对于确有证据证明行为人不具有非法占有的目的，因不具备贷款的条件而采取了欺骗手获取贷款，案发时有能力履行还贷义务，或者案发时不能归还贷款是因为意志以外的原因，如因经营不善、被骗、市场风险等，不应以贷款罪定罪处罚”的规定，某秀改变贷款用途和不能到期归还全部贷款的行为，不属于犯罪行为。

另外，非法占有目的是区分贷款罪和骗取贷款罪的要点，律师在辩护中打掉非法占有目的之后，还要注意其是否构成骗取贷款罪，对此，可针对骗取贷款罪罪状及型犯罪特点进行辩护。

就律师以无非法占有目的为由进行无罪辩护的要点，参见：

华、王菊红：贷款罪，律师如从非法占有目的入手进行辩护？

三、因银行明知，欺诈行为和放贷行为之间没果关系

若银行等金机构明知借款请人提供材料虚假，仍发放贷款，其没有受骗。贷款罪中，银行等金机构必是基于欺诈行为产生了错误的认识从而放贷。若能证明银行没有被骗或者银行明知，就能阻却贷款罪成立。

无罪案例七：某同罪、贷款罪二审案

审理：江省州市中级

案 号：(2016)05刑77号

无罪理由：借款人与州银行于2014年1月28日签订的“养蟹”贷款合同系2013年度“养蟹”贷款的续贷合同，贷款原始发放时间均在2013年2月、4月或更早。办理续贷手续时，并未要求借款人出具养殖螃蟹的证明。且州银行明知该贷款的实际用款人为某龙，故不存在州银行陷入认识错误而处分财产的情，上诉人不构成贷款罪。

无罪案例八：某1贷款罪二审案

审理：山西省高级

案 号：(2019)刑192号

裁判要旨：关于民公司贷款1020万元的事实，经，公司的情说明及某1的供述相互印证可证实，该7笔贷款实际发生日并非2013年11月27日，某1提供假房产证的时间到底是在取得公司资前还是之后无法清，如果提供房产证的时间在取得资后，则说明某1虚构事实、隐瞒真相行为与被害人公司处分财物之间没果关系。

另据公诉的补侦建议和侦的补侦复函，因公司负责人某拒不提供转账凭证，无法核实1020万元的资金去向，即在案证据无法证实1020万元系被某1个人非法占有，同时考虑到经公司起诉，该笔借款已由市中级按民事纠纷判决，并已进入执行序，故按民事纠纷处理为宜。综上，公诉关于应以贷款罪追究某1刑事责任的指控不能成立。

四、未给银行或其他金机构造成损失，不构成犯罪

实务中，未给银行或其他金机构造成损失主要是因为贷款请人提供了真实足额担保或担保权已实现，有真实足额担保情形下，即使贷款请人到期无法偿还，银行等金机构也可以通过民事诉讼等手追回贷款。

无罪案例九：某、某钢、某贷款罪一审案

审理：四川省成都市双流区

案 号：（2018）川0116刑初849号

无罪理由：本院认为，公诉指控被告人某、某钢、某犯贷款罪的事实，因证据不足，不能成立。本案中，现有证据不能证实三被告人具有非法占有银行贷款的目的。被告人某钢、某在以贷款购车为由向银行贷款过中，由成都祥资担保有限公司为其进行担保，所签订的担保合同有效，且担保公司亦在案发后进行了债务清偿，客观上没有给银行放贷形成放贷风险，故不应以贷款罪定罪处罚。

无罪案例十：某、某宝贷款罪一审刑事判决书

审理： 安徽省泗县

案 号： (2019)皖1324刑初339号

无罪理由：贷款罪的犯罪对象是金机构，但涉案相关金机构的贷款已经由皖投公司代为偿还，金机构没有损失；皖投公司代偿贷款后，通过诉讼封了宏鑫公司的土地，其担保的权现的途径。2.被告人某虽在侦阶供述其没有偿还1000万元贷款的能力，但庭审中予以否认，而雷力公司2012年年检报告显示年末资产总额为1070.3698万元，故现有证据无法证明某或其雷力公司没有偿还1000万元贷款的能力。

某辩称雷力公司已经并入集团，虽然没有书面协议和某某证言确认，但某确系安徽国视有限公司总经理，两公司之间的关系目前难以确定。3.4900万元贷款除偿还某1000万元贷款本息外，其余贷款用途没有证据证明某知道，难以认定某和某非等人通谋。综上，公诉指控某构成贷款罪证据不足，本院不予支持。被告人某及其辩护人关于某的行为不构成贷款罪的辩解和辩护意见成立，本院予以采纳。（END）

阅读更多：

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违法发放贷款罪的无罪辩护——基于真实案例分析

教育整顿大家谈丨开展“五进”纳 ，为民服务谱新篇

为分发挥审判职能，落实的群众路线，努力打造满意的法官新，3月10日下午，淮滨集中开展“进村、进企业、进学校、进社区、进”走访活动。“五进”活动是县队教育整顿的重要抓手之一，既突出法律传活动，也是零距离听取群众声。一时间，一场问计于民、普法于民的走访活动在全县围内迅速展开。

法律小课堂，传递“法”能量。淮滨组成员、副院连行来到谷堆乡中学，刑事庭法官以该庭审结的活案例为素材，围绕预防青少年犯罪问题开展法律讲座，向学校教师们讲法律。讲期间，走访组与教师们积极互动，对提出的问题逐一进行解答，并就队存在的问题征求意见。

普企业，优化“法”环境。淮滨组成员、副院万茂清一行走进辖区企业，详细询问了企业生产经营情，对企业生产经营中遇到的法律问题进行了详细询问和一一解答，并就优化营商环境工作征求了企业代表的意见和建议，就如更好地为企业发展提供保障进行了深入交流。

法律进，推进依政。淮滨组成员、法警队大队白一行到县征求意见建议。院监察室豫兵、政治部副钊一行来到淮滨县税务局，就加大和税务局合作力度、建立工作联络制度、健全行政争议协调化解机制、加强惩戒、提升依政能力等方面，与相关同志进行了探讨，税务方面的法律讲，切实提高法律意识，依政。

院立案庭负责人丹一行来到县政协，向政协部分同志征求工作改进意见，并对多措并举着力解决立案难问题做出详尽解释。院审管办一行走访律师事务所，征求律师们对工作意见建议。

下一步，淮滨将以“法官进村、进企业、进学校、进社区、进”活动为载体，通过在社区、乡村、企业、、学校分别建立互动工作平台；利用村集市及双休日进乡村、社区，提供各种法律咨询服务，到学校开设法制教育讲座，邀请学生走进，旁听案件审理，开展模拟法庭，有效预防青少年犯罪；指导社区、乡村民事调解工作，主持诉前民事调解，维护社会和谐稳定；在社区、乡村设立审判点，坚持定期审理案件，办案、就地调解，在减少群众诉累的同时，扩大法律传效果；与基层组织和群众建立诉讼沟通机制，邀请辖区群众参与到特殊案件诉讼活动，征询他们对案件裁判意见，提高审判透明度，增强办案的社会效果。

妻子反抗家暴致丈夫重伤被免于刑罚

妻子反抗家暴致丈夫重伤被免于刑罚

最高检发布惩治家庭暴力犯罪典型案例

本报讯 期虐待妻子导致其自杀身亡，丈夫被判处6年有期刑；面对丈夫暴，妻子奋起反抗致其重伤，妻子被免于刑事处罚；为摆脱家庭暴力，一家三口合力将男主人勒死，3名杀人者被从轻惩处……近日，最高发布6起惩治家庭暴力犯罪典型案例。

最高检一检察厅负责人说，反家庭暴力法实5年来，家庭暴力是违法犯罪行为的观念逐渐得到认同，不再被认为是家事、私事。民颁布实，强化了人格权保护，婚姻家庭编更是明确禁止家庭暴力，禁止家庭成员间的虐待和遗弃。发布典型案例，就是为了引导检察通过贯彻落实反家暴相关法律，真正把这种精神内涵、基本理念入办案全过，更好回应群众的法治需求。

虐待者被判处有期刑

这6起案例中，有3起为虐待案，虐待者均被判处有期刑。

在张某某虐待案中，张某某酗酒后经常殴打妻子某某，致某某受伤住院、意图自杀。2020年2月24日，张某某酗酒后在家中再次暴，某某被打后带儿子前往其亲家躲避，后在村西侧河道内投河，溺水死亡。

山东省平原县介入侦，引导取证。审起诉阶，张某某辩解虽殴打过某某，但某某系迷信寻死，其殴打行为不是某某自杀原因。检察开展自行侦，完善了相关证据。最，以虐待罪判处张某某有期刑6年。

办案的同时，平原县派员多次看望当事人未成年子女，为其请救助，并政部门请社会救助，使其基本生活得到保障。依托省与省妇联保护妇女儿权工作合作机制，经多方共同努力，使其进入职业技术学校学技能。

在胡某某虐待案中，胡某某经常因其女某某“尿裤子”“不听话”“不好好写作业”等，以罚跪、“蹲马步”等方式体罚某某，并多次使用蝇拍把手、衣撑、塑料拖鞋等殴打某某。

一天早上7时，胡某某又因某某尿裤子对其责骂殴打，某某后退躲避，从二楼楼梯口处摔下，经抢救无效死亡。

河南省淮滨县以胡某某涉嫌虐待罪提起公诉。被害人的亲及其他近亲属提出，某某是被伤害致死，为此多次上访。检察就定性、法律适用问题开展听证，邀请某某的近亲属、代表、政协委员、监员、律师代表等参与。通过听证，某某的近亲属对检察的意见表示理解、认同。

最，以虐待罪判处胡某某有期刑4年6个月。

在张某某虐待案中，张某某多次殴打母。2018年5月7日，其母亲王某某因精神疾病发作离家，被张某某及其家人接回家中。同年5月7日至10日间，张某某因王某某不睡觉多次持木棒打王某某，致其腿部、头部受伤。10日下午，王某某在家中死亡。经鉴定，王某某额部擦挫伤、四肢软组织挫伤，属轻微伤，死因系肺动脉栓塞死亡。

贵州省织金县以张某某涉嫌虐待罪提起公诉。判处张某某有期刑1年6个月。

因虐待引发故意伤害案

这6起案例中，有两起因虐待引发的故意伤害案，检察均作出不起诉决定。

在毛某某故意伤害案中，毛某某与丈夫王某某均系聋哑人，王某某酗酒，经常酒后打骂毛某某。

一天，王某某得知毛某某将自己被打的事情告诉了朋友，说晚上回家要砍断毛某某的脚。于是，毛某某买了一把刀，藏在卧室衣柜内。当晚，王某某回家后一边喝酒一边打毛某某，说要用菜刀砍断毛某某的脚，并走出房间拿菜刀。毛某某从衣柜拿出刀向王某某身上乱砍。王某某夺下刀后，受伤倒地。经鉴定，王某某损伤度为重伤二级，毛某某为轻微伤。

浙江省市派员多次走访，了解到王某某一家生活困难，低保补助是家庭主要经济；村民反映，王某某经常酒后对毛某某实家暴，还多次殴打亲友、邻居，认为毛某某的行为是反抗家暴，对其从轻处理。

检察认为，毛某某面对现实、紧迫的人身危险取刀反击，属于正当防，虽事先准备刀具，但不影响防性质。王某某手殴打，实的是一般暴为，虽声称要拿菜刀砍毛某某，但在未使用可能危及或可能造成重伤的工具或度手时，毛某某用刀砍王某某，其防手及损害后果与不法侵害明显失，属于防过当。

鉴于本案系家庭矛盾引发，毛某某有自首情节，决定对毛某某不起诉。

同时，检察为王某某一家请救助，并与村委会沟通，由村委会监救助款的使用。作出不起诉决定后，检察对二人进态跟踪教育，经回访，王某某未再对毛某某实家暴。

在某某故意伤害案中，丈夫朱某某多次殴打某某，某某也多次提出并向起诉，后经调解撤诉。

2019年1月的一天，因怀疑朱某某给其他女性发暧昧短信，二人在家中再次发生争执，某某用菜刀将朱某某手手指砍伤，经鉴定为轻伤二级。2020年8月，朱某某报案，对某某故意伤害案立案侦，随后将某某逮捕。

检察认为，本案系家庭矛盾激化引发，某某自愿认罪认罚，取得被害人谅解，考虑到家暴因素牵涉其中，且二人婚姻关系紧张，为妥善处理本案，遂邀请代表、政协委员、监员，在朱某某、某某和二人的女儿在场下对拟不起诉公开听证，听取各方意见。双方均表示接受处理意见并妥善处理婚姻问题。

检察根据办案中反映出的朱某某家暴行为，对朱某某进行训诫，朱某某表示愿意积极改善家庭关系。

因虐待引发故意杀人案

这6起案例中，有1起因虐待引发的故意杀人案。

某明酗酒后经常打骂家人，社区、村干部多次前往劝解。

一天晚上，某明在家中酗酒，与其妻武某某、其女某某发生争吵，并欲打某某，被其女婿陈某某挡下。某明到厨房拿起菜刀欲砍某某，陈某某在阻拦过中被某明划伤手臂。某某、陈某某、武某某合力将某明按倒将刀夺下。武某某捡起半截扁担击打某明头部，致某明昏倒。

某醒后往屋外逃跑，并大声救。武某某担心日后被继续暴，遂提议将某明抓住打死。某某与陈某某追出，将某明按倒，武某某从家里拿出尼龙绳套在某明脖子上，勒颈后松开，见某明未断气，要求陈某某、某某帮忙拉绳直至某明断气。武某某让某某报警，3人到案后如实供述罪行。

某某作案时系未成年人，具有自首、从犯情节，且处于哺乳期，检察介入侦后建议对其采取非羁押性强制措。同时，联系法律援助机构为3名被告人指定辩护人，保障辩护权。

检察认为，本案是典型的家暴被害人因不堪忍受家暴杀死暴者的刑事案件，某明有重大过错，结合3名被告人的自首、从犯、未成年等量刑情节，听取被告人及其辩护人意见后，对3人提出量刑建议。

检察还积极协同各方力量，妥善解决被告人服刑期间家庭问题。利用专业力量对未成年被告人某某及妹妹进行心理辅导，修复突发暴力事件造成的心理创伤。发放救助金，联系镇村将其列为最低生活保障对象，并联系一位志愿者，为他们提供期物质帮助，联系教育部门解决幼儿异地就学问题。

最，以故意杀人罪判处武某某有期刑五年，判处陈某某有期刑三年二个月，判处某某有期刑三年，缓刑四年。本报记者

： 法治日报

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