2019年,我在一次上班途中不小心碰到别人的车辆给了对方200元。直接私了。
朋友当时看傻眼了:你不是买了保险吗?一年花几千块钱买保险,还不出保险,这不是浪费吗?
今天我就给每位车主朋友算一算,汽车出保险如何更划算、更省钱
希望每位车主根据自己的需求合理出保险。
一、“强制”交强险看着霸道,实则是第一道保护神
2022年10月,贵阳市,刘女士驾驶自己新买的车辆准备去看望自己的朋友。经过贵新公路时接受交警常规检查。
交警检查发现刘女士的车辆没有购买保险,属于违规违法上路。
按照相关的法律法规对这起违法行为进行了处理,暂扣机动车,责令刘女士购买保险,最后处以交强险2倍金额的罚款,共计1900元。
事后交警给刘女士解释说:车辆在路上行走难免发生意外,一旦出现状况,需要用到金钱去修车或者治病,花费的金钱都是一笔不小的开支。对于平常的工薪阶层,将是灭顶之灾。
保险就起到防范于未然的作用,交强险就是第一道保护神,必须强制性购买。
而根据我国规定五座家用小轿车交强险金额:950元。
如果没有上一年出保险,交强险折扣10%;上两年没有车保险,交强险折扣20%;上三年没有出保险折扣30%。
上限最高的折扣30%。
也就是说如果连续三年没有出保险,交强险可以节省285元。
计算方式如下:
交强险 | 第一年 | 第二年 | 第三年 | 第四年 |
费用 | 950元 | 855元 | 760元 | 665元 |
折扣 | 1.0 | 0.9 | 0.8 | 0.7 |
节省 | 0元 | 95元 | 190元 | 285元 |
这节省的285元吃一顿好的,或者买一双鞋子都是可以的。所以文章的开头我给别人200元,就光交强险都已经节省85元了。
因为交强险的赔偿金额:全责最高赔付20万,无责最高1.99万
只是相当于一个保底政策,轻微事故还勉强够用,一旦遇到重大事故,这最高20万赔付远远不够。就需要商业险来补充。
二、“备胎”商业险看着无用,实则是最后一道防线
2019年,我遇到车主哭诉自己倒霉,出一次事故,花费整整30000多元。
事情原因是,这个车主心想自己年年买保险,一年最低2000多元,十余年下来,一直平安无事。这笔费用高达20000多元。
这个车主就想把这笔节省下来,只买交强险因为是必须的,不买商业险认为可有可无。
谁知道,正是这年没有买,就发生了重大事故,修自己的车加上修对方的车一共花费了3000多元。
这相当于一次性把未来十年的商业险都交了,真是哭笑不得。
说白了,道路上车辆行人那么多。不怕一万,就怕万一。交强险最高赔付的20万的远远不够,就需要商业险这个看似无用的“备胎”来救急。
一般家用小轿车第一年的商业险是:5000元。
也就是说如果连续三年没有出保险,商业险可以节省3215元。
计算方式如下:
商业险 | 第一年 | 第二年 | 第三年 | 第四年 |
折扣系数 | 1.0 | 0.85 | 0.70 | 0.60 |
费用 | 5000年 | 4250元 | 2975元 | 1785元 |
节省 | 750元 | 2025元 | 3215元 |
注:系数是相乘,也就是第二年实际折扣1.0×0.85=0.85。
第三年实际折扣是1.0×0.85×0.7=0.595。
第四年实际折扣是1.0×0.85×0.7×0.6=0.357。
有车主朋友可能会问,三年不出保险,折扣真的有这么低吗?
根据保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》,在四川三年不出险客户商业险保费折扣将达到2.535折;山东、山西三年不出险客户商业险保费折扣也将达到2.94折。
可以说三年不出保险折扣是0.35是一个很正常的数字了。
到了第四年买保险一共节约:285(交强险)+3215(商业险)=3500元。
那么假如三年没有出保险,出一次保险损失3500元吗?
事情远没有这么简单。
三、3年没有出保险,出一次保险的实际损失
根据规定交强险出一次保险恢复原价,如果想要恢复原来的折扣要等到第四年。
原本三年没有出保险交强险是:665元。
交强险 | 第一年 | 第二年 | 第三年 |
折扣 | 1 | 0.9 | 0.8 |
费用 | 950元 | 855元 | 760元 |
贵了 | 285元 | 190元 | 95元 |
也就是要想恢复三年折扣其中交强险一共贵,285+190+95=570元。
原本三年没有出商业险是:1785元。去除后面0.6的折扣系数。
商业险 | 第一年 | 第二年 | 第三年三年 |
折扣 | 0.85×0.7 | 0.85×0.85×0.7 | 0.7×0.85×0.75 |
费用 | 2975元 | 2528元 | 2231元 |
贵了 | 1190元 | 743元 | 446元 |
也就是说要想恢复三年折扣其中商业险一共贵了,1190+743+446=2379元。
注:前面算出来的,285(交强险)+3215(商业险)=3500元。这个是相对第一年节约数。
实际上出一次保险,交强险跟商业险一共贵了,2379+570=2949元。
并且这只是一年内出一次保险的情况下,出两次,三次甚至多次系数变化更加大,贵的也更加多。
这里有一点需要说明的,有些车主朋友说自己没有出保险保费也增加,交通违法也会影响保费增加,平时就需要注意不要交通违法。
最后我们来总结今天所说的:
三年不出保险,出一次保险大概贵了3000元。
所有说问题不大的情况下,而且近三年没有出保险,谨慎动用保险。
当然不是说有保险不出,在车辆发生重大事故或者人身安全,该出保险一定要出保险。
只是说该不该出保险,愿意不愿意出保险,每个车主应该心中有数。
所谓人权,就是有选择的权利。
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