寿险案例，贷款要买理财保险1万块钱吗

不掏一分钱就能办180万元收益的理财险?她相信了，结果被套路了。

接到销售电话 办了本不想办理的保险

刘女士年近六旬，此前曾在中国平安人寿保险股份有限公司(简称“平安人寿”)给孩子购买过保险。去年11月初，她接到平安人寿电话销售员电话，对方称她属于星级客户，故向她推荐“平安富赢金生年金保险”。

刘女士说，起初她不愿再购买保险，但销售员称，这份理财险收益为180余万元，不需要她掏一分钱就可以办理。对此，她产生了兴趣。去年11月19日，她添加了销售员微信，对方的企业微信名称为“中国平安人寿保险全某龙”，随后还提供了自己的工号及刘女士为孩子购买的保单信息。22日下午7时许，全某龙和她语音通话称，“平安富赢金生年金保险”办理期限快过了，如果想办理需要尽快找他操作。随后，她将相关资料提供给对方，由对方办理。

聊天记录显示，2021年11月23日上午10时，刘女士将一张关于“保单贷款”的截图发给全某龙，对方回复称“已经选择不约定了，到时候公司发的钱就直接抵还了”。随后，二人语音通话。

11月24日下午1时，刘女士向全某龙询问，“《保险合同》写着15年需要交125万余元，这些钱除了第一次从我娃的保单借8万余元外，以后每年怎么交……你说不用我交一分钱，而且我娃保险还不受损失，有些天上掉馅饼的感觉。”全某龙回复称，该保险缴费15年，第5年开始将连续6年每年返50%，相当于减免了3年，仅需交12年费用。另外，第5年开始，每年发生存金、利息、分红，均可抵交保费。因此只有前4年需要交钱，“现在第一年的钱已经到账，后面的钱都勾选了自动垫交也不用管，第五年以后公司发的钱就给你抵交了。”随后，双方多次语音沟通。

刘女士说，说不用她花一分钱时，全某龙大都是和她语音沟通。至于用她孩子的保险借8万余元，全某龙称后续将通过新保险的分红自动还上，让她不用担心，“他还让我接到平安人寿客服电话后，就说‘知道、了解’就可以，并解释因为电销和他们的正常渠道不一样。”

收到催还短信 销售员仍坚称不用花一分钱

今年5月10日，刘女士收到平安人寿发来的短信，提示她有一笔保单贷款即将到期，让尽快办理还款业务。如保单存在未偿还贷款，将根据保险合同条款及贷款申请约定，在她孩子的保单有生存金等款项产生时，使用该金额部分或全部偿还贷款。刘女士说，她当即联系全某龙询问，为什么会收到保单贷款催交的短信，是否和此前办理的保单有关?“全某龙让我不用管，还说肯定不用花一分钱。”

刘女士说，6月，她向平安人寿营业厅咨询，“工作人员称，电话销售诱导我使用保单贷款购买保险，属于违规行为，让我去投诉。”6月初至7月初，她多次向平安人寿投诉。“起初，公司回复称只能给我退75%，又称可以退80%，后来称可以退98%。7月4日，平安人寿回复可以给我全额退保，但因保单贷款产生的2000余元利息需要我自行承担。我拒绝接受。”刘女士说。

7月13日，华商报记者见到刘女士。她手中的《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》签署日期为2021年11月22日，主险“富赢金生”，保险期间为30年，交费期15年;附加险“增财宝”，首次保费20959元，续期月交保费6956元。“主要保险利益摘要表”显示，该保险前4年无收益，第五年至第十年每年收益53736元，此后每年收益12000元。记者注意到，办理该保险，刘女士每年需交83000余元，而新保险的收益每年最高为53000余元。该保险“主要保险利益”无法抵交办理保险所需费用。

随后，刘女士当记者面拨打销售员微信语音，但始终无人接听。

平安人寿营业厅：该保险15年需交125万元左右

刘女士的保险真的不用她掏一分钱吗?7月13日，记者和刘女士前往西安一平安人寿营业厅咨询。工作人员看过《保险合同》后说，“富赢金生”是一款理财险，每年的收益可以通过“主要保险利益摘要表”看到，前4年无收益;5至10年，每年53736元;10年至29年，每年12000元;第30年，1252080元。“增财宝”类似5%的复利账户，“富赢金生”保险第五年有收益开始，收益将自动进入“增财宝”，计算复利，实现“利滚利”，“‘富赢金生’保险15年要交125万元左右，并非不掏一分钱。”

工作人员说，电话销售员称不用掏钱，其实是用刘女士孩子的保险进行了保单贷款，再用贷款的钱交“富赢金生”保险的保费，贷款还会产生5%左右的利息。如果在保单贷款期满后60天内没有还款，保险公司就会垫交这笔钱，“但这些钱后续都是要还的，如果不还，不仅会导致刘女士孩子的保险无法正常理赔，还会在最终退保时，连本带利从保险的现金价值中扣除。”此外，用刘女士孩子的保单贷款肯定有额度限制，如果额度贷满后，可能会用新保险的收益垫交，“新保险第五年才有收益金，5万多元肯定不够每年8万余元的保费呀。因此，这款保险不可能一分钱不掏。”

“销售员引导客户通过保单贷款购买保险，有诱导客户的嫌疑，存在违规。”工作人员说，如果销售员是通过平安人寿客服电话联系刘女士，沟通的内容可能会录音，但如果用私人电话、微信语音联系，可能造成无录音证据，“销售员大都是在私下语音时，才会说‘不掏一分钱’这种话的。”建议刘女士将相关证据打印出来进行投诉，由平安人寿官方介入调查。

陕西平安人寿客诉部门：可全额退保，但产生的利息无法支持

7月13日上午，刘女士当记者面联系平安人寿陕西客诉部门。工作人员说，正常情况下，保单是按现金价值退保，目前公司已经对她作出了全额解约，该比例对公司来说已经达到了最高，“您的诉求我们会给公司提，但不代表我们会百分百满足您的诉求。”

刘女士追问，“你们销售员违规操作，为什么损失需要我承担?”工作人员回复，“目前看，公司的方案是百分百全额退保，保单贷款产生的利息，公司应该是支持不了。如果您还不接受，我们还得向公司反馈一下。”

13日下午，华商报记者多次拨打刘女士上午曾联系过的平安人寿陕西客诉部门电话，但始终未能拨通。记者随后又联系平安客服95511提出采访事宜，对方提供的电话与平安人寿陕西客诉部门电话相同，记者仍未拨通。

华商报记者 张鹏康

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