保险理赔需要请律师，保险理赔的风险与防范措施

请一位律师，给您一个团队的服务！

随着人们保险意识的增强，保险已经深入家家户户，“保险就是花钱消灾的，但愿我永远用不上。”话虽如此，但是在购买保险后，一边听着保险从业者安利保险是如何安全。一边也时不时看到有新闻爆出，谁谁谁保险得不到理赔。在遭受意外时进行保险理赔时，心中或多或少有点担心。今天睿震律所就好好跟你聊聊理赔中的磕磕绊绊。

《保险法》相关规定

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第二十三条　保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

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第二十四条　保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

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第二十五条　保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

给消费者的建议

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购买前确认投保险种保：

每个险种不一样用途不一样。相互之间无法互换。遇到哪种风险需要对应的保险才可以理赔。这也说明了，家庭风险规划需全面参考，规避自己不可承受的风险。

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投保人若发生意外，首先要做的是保护好意外现场，并及时向保险公司报案，通知保险公司到现场勘查定损。如果保险公司未能及时到达，自己应把现场状况多方位进行拍照留存，以备保险公司在定损时有“据”可查。

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理赔途径：

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协商：

在理赔过程中，保险合同双方可以进行协商解决。如果遭遇定损费用严重低估的情形，可采取委托物价局对维修费用定价，并诉诸法院去解决。

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通融赔付：

通融赔付是指保险公司依据保险合同不应承担的赔付责任，但仍赔付或部分赔付的行为。在这种情况下，首先，保险经纪人按照法律规定代表投保人的利益。其次，经纪公司和保险公司之间属于合作关系，如果在结果比较模糊，或是保险公司考虑自身利益及社会影响时而采用通融赔付。

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仲裁

相互难以协商，可以申请仲裁。目前国家对保险公司监管非常严格，设立有仲裁委员会，实践中，只要投保人有证据，申请仲裁的案件当天就可以拿到结果。

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诉讼

保险合同双方均可诉诸法院，法院最终看证据，依据证据来判定赔付结果。

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防止保险诈骗

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了解所投保保险公司的理赔流程，保险公司不会以任何形式索要客户的银行账户密码；保险赔付时，不会要求客户到ATM机进行操作，更不会要求客户到ATM机上转账、打印回执单。

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了解所投保保险公司的客服电话号码，各保险公司的客服电话为全国统一号码，非手机号码，无任何前后缀。

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在保险理赔过程中，如遇到可疑问题，请及时通过官方客服电话与保险公司取得联系核实，不要轻信来历不明的电话和短信，不要轻信保险公司出现系统故障、要求客户到银行打款的可疑说法。保险消费者若遭遇保险诈骗，请立即与相关保险公司联系，并及时向公安机关报案，尽可能挽回损失，维护自身合法权益。

给保险公司的建议

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《保险法》对于保险公司核定损失、及时赔付和书面拒赔时效均有规定，但通常因定损、理赔、拒赔时效过长容易引发保险消费者不满引起诉讼，而保险公司也可能因产生延期赔付遭受额外损失。同时，因对于保险人明确拒赔的案件，法律要求保险人在拒赔通知书中必须履行“说明理由”的法定义务，因此，保险公司在合同中明确“拒赔理由”时，应格式规范、符合逻辑以及合法合理，否则将产生对保险公司不利的法律风险。

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保险公司在赔案处理过程中应及时查看现场并核定保险责任和损失，若存在损失具体数额暂时无法查明，可就应当赔付且确定损失的部分先行赔付，以多次赔付的方式来处理整个保险理赔。在沟通理赔事宜的过程中要尽量采取书面形式，在要求被保险人提供索赔材料的过程中做到一次性告知。对于属于保险责任的情形要及时赔付，对于不属于保险责任的要及时出具书面拒赔意见。这样才能防止在可能发生的诉讼处于十分被动的境地。

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保险法律法规的完善程度对理赔风险的管理有着直接的影响。层出不穷的理赔纠纷反映出保险法律法规的不完善，因此，加强保险理赔的风险管理，能够将公司在日常经营和管理中存在的问题表现出来，使公司及时发现风险，找出问题所在，总结经验教训，完善经营管理工作。同时，也在无形中推动着保险法律法规的逐步完善。

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